◎魏明辉

保险并非下蛋鸡

◎魏明辉

目前，保险的地位好比昔日的中国男足，人人唾弃——买过的人嫌收益太低，没买过的人直接把保险与骗子画等号。

在发达国家，上至总统、富豪，下到黎民百姓，保单人人都有，社会认可度非常高。保险的作用主要有三个方面：

首先，保险的基本作用就是通过存入较少的资金给自己设立一份保障。

其次，保险也是对未来的长期规划，你可以通过保险将未来的资金合理安排。

第三，把风险转嫁到保险公司后，可以适当减少家庭备用金的数额，腾出更多的资金进行投资，获取更高收益。

那么，中年朋友们该如何为自己的晚年生活做打算呢？试想，到了80岁，我们日益保守的投资态度加上有限的精力，很可能导致投资收益率赶不上通货膨胀率。出于这种考虑，我们可以在50岁左右为自己选购一份终身年金保险，它类似于社保的养老保险，但权责更加清晰。退休前为自己存的钱退休后可转为养老金，可以分年或分月终身领取，活到老领到老。除了自己领取，年金也会累积一定的红利，通过指定的受益人对财产进行有效分配，也能起到规避遗产税、避免遗产纠纷等问题的作用。这里要特别说明，保险公司常常以收益高忽悠我们购买年金类产品，实际上，年金产品的收益跟定期存款差别不大，我们在选购时要更多地考虑哪款产品更适合自己的晚年规划。

其实，资产配置就像踢球一样：购买股票、基金是为了博得更高收益，懂得理财是为了保证稳定增长，而购买保险则是为了抵御风险冲击。这些都做到了，家庭财产金字塔才能坚如磐石。

（摘自《婚姻与家庭·性情读本》2015年第3期 图/ Nipic）