本刊记者 | 舒文琼

近场支付遭遇瓶颈运营商互联网金融重心悄然转移

本刊记者 | 舒文琼

仿佛一夜之间，微信支付和手机支付宝大规模普及，改变了移动支付多年来进展缓慢的局面，超市购物刷手机、打车刷手机、餐馆吃饭刷手机等已是稀松平常，酝酿多年的移动支付终于迎来了春天。

然而值得注意的是，在手机二维码和条形码支付快速发展的同时，传统的NFC近场支付却仍不温不火。根据CFCA的统计，当面向商家付款时，手机二维码和条形码支付使用率为24%，大幅领先于刷手机支付的NFC方式，后者的使用率只有10%。

事实上，繁琐的使用程序、较为昂贵的使用成本、不成熟的使用环境，使得NFC多年来一直发展得并不理想，而NFC支付的主推者电信运营商也已调整战略布局，将互联网金融的重心从支付类业务向金融类业务转移。

NFC近场支付进展缓慢

NFC近场支付是运营商主推的移动支付业务形式，2013年三大运营商将具体的标准锁定在了NFCSIM方式上。该方式需要用户更换SIM卡，并使用专门支持NFC的手机，用户开通此业务，需要去运营商营业厅办理手续。两年多以来，NFC支付逐渐走进了超市、便利店、书店、咖啡厅、交通系统等，但是由于手续繁琐并未得到大范围普及。

与之形成对比的是，微信支付和手机支付宝只需下载程序而无需更换手机，使用门槛大大降低，同时腾讯和阿里巴巴也与物美、家乐福、沃尔玛、711等超市和便利店合作，扩展移动支付的使用环境，并采取刷卡减免费用等促销活动，迅速提升了移动支付市场渗透率。

对此，CFCA副总经理王梅认为，目前NFC近场支付受限于需要特定手机、需要更换SIM卡等制约，已经被二维码和条形码支付所赶超，面向未来其前景也不太明朗。

除了规模有限外，支付类业务还存在另一个致命问题，即盈利水平很低。据悉，支付公司赚取的是向客户收取的费率和给银行上交的费率之间的差价。近年来，随着数百家公司获得第三方支付牌照，市场竞争进入白热化状态，为了争夺份额，各公司纷纷降低向用户收取的费率标准，有的公司为了抢夺市场，甚至不计成本地向客户收取等于或者低于银行水平的费率，陷入了“赔本赚吆喝”的状态。在这样的形势下，运营商即便规模做大，赚钱也是遥遥无期。

东方不亮西方亮。随着“互联网+”大潮的涌动，互联网金融站到了风口，而经济发展进入“新常态”、金融信贷市场的活跃，也为互联网金融的发展打下了基础。在这一市场上，运营商手握第三方支付牌照，拥有资金、账户、支付等的便利性，具有天然的优势条件，从支付类业务向金融类业务延伸可谓顺理成章了。

转战金融类产品

在三大运营商之中，中国电信毫无疑问是转型步伐最快的一家。中国电信“翼支付”金融理财事业部总经理助理孙贺佳透露，2013年年初，“翼支付”就已着手从支付向金融转型，而当时NFC-SIM标准刚刚确定不久。

互联网金融业务大致可以分为理财类和融资类。在理财方面，中国电信申请了基金支付牌照，一方面可以给基金公司提供支付通道，另一方面也可以自己做理财产品。目前，中国电信推出了理财类产品“添益宝”和“甜橙理财”，截至2015年9月，已有超过1000万人通过“甜橙理财”平台购买产品。在融资方面，中国电信推出了针对中小企业用户的信贷产品“天翼贷”，帮助投资者与中小企业借款者搭建规范、透明、互利共赢的合作平台。

此外，中国电信也在结合通信业的特点探索富有特色的互联网金融业务，例如广东电信与余额宝、平安租赁等合作推出“零元赠机”活动，通过在自己的理财产品上进行冻结理财，便捷地为用户提供“零元赠机”服务，也可以让运营商自身的利益最大化。

“中国电信在业务延伸上步伐较快，目前产品门类比较齐全，未来需要做的是进一步扩大用户和交易规模。”分析人士认为。

其他两家运营商也已拿到了基金支付牌照，就业务开展来看，中国联通在理财方面推出了“话费宝”、“沃百富”两大产品；此外，通过与招商银行合资成立消费类金融公司招联公司，为用户提供贷款、旅游、教育、家电购买等业务。相对来说，中国移动比较低调，目前推出了理财类业务“和聚宝”。

体制机制改革需先行

作为目前“互联网+”落地的热点领域之一，互联网金融吸引了众多力量纷纷涌入，除了运营商之外，从事互联网金融的还有民间信贷、传统银行和互联网公司等企业，上述企业的优势均非常突出。

其中，民间信贷平台资金充裕、借贷手续简单、借贷时限宽裕、资金使用效率较高；传统银行擅长风险控制、客户基础较好、金融业务经验丰富；互联网公司擅长互联网运作，体制机制灵活，响应速度较快，决策流程较短。相对来说，运营商在金融领域是新兵一员，经验欠缺、风控能力较弱、机制体制不够灵活。

分析人士认为，运营商要想在互联网金融中存活，首先需要改变的就是体制机制。“虽然三大公司均成立了专门从事金融业务的子公司，但是子公司的独立决策权不够，任何计划都要走内部流程，层层审核下来，往往需要半个月的时间，这显然不能适应互联网的快节奏。因此运营商需要给子公司进一步放权，在体制机制上松绑。此外，相当部分的运营商金融子公司员工来自原来的其他业务部门，运营商在金融人才方面较为缺乏，因此运营商需要进一步扩大专业人才的引进力度。”

最后，发挥运营商自身的优势、扬长避短地开展互联网金融业务也至关重要。例如：运营商可以结合手机和话费开展消费信贷业务。而大数据也是运营商值得挖掘的一个宝藏，运营商手握海量用户数据信息，掌握翔实的用户通话记录，可以帮助征信机构完善个人信用数据，辅助相关机构更好地发展信贷业务。