魏一

摘 要：中小型商业银行在我国出现的时间普遍较晚，但是其在金融市场业务上的发展十分迅速。中小型商业银行金融市场业务面临着信用风险、利率风险、操作风险等风险。产生这些风险的原因既有中小型商业银行内部管理、理论研究和人才建设等原因，也有外部的政策环境和信息获取等因素。为了促进中小型商业银行金融市场业务风险管理的完善必须采取相关措施。

关键词：中小型商业银行；金融市场；金融业务；风险管理

一、引言

随着我国在金融市场领域的改革不断深化以及国际金融市场的发展，我国以银行为主的金融机构面临的发展压力越来越大；激励的市场竞争和监管部门不断强化的监管力度使得银行的传统贷款业务的利润空间变得越来越小，而经营成本则在上升。商业银行随之将利润增长点放在了以债券、基金等产品为主的新兴金融业务上来，这类金融业务在银行业务中的比重和利润规模上都在不断增加，部分银行还成立了相关的职能部门。但是，2008年爆发的金融危机使得众多的商业银行开始认识到金融市场业务虽然有巨大的利润空间，然而也还存在着巨大的金融风险。

二、中小型商业银行金融市场业务发展现状

随着我国政府在金融领域的改革不断深化，在近20年尤其是在2000年以后我国的中小型商业银行取得了快速发展。中小型商业银行不仅具有一般商业银行所必须的运作模式，还因为其经营灵活与市场需求契合性较好而成为了中国金融行业的一支生力军。当前我国中小型商业银行逐步进入一个兼并重组和多元发展的时期，改革、创新，引入外资进入资本市场成为众多中小型商业银行的发展方向。根据财政部相关部门发布的统计数据显示目前有超过30%的银行间本币市场的拆借、回购等业务是由中小型商业银行来完成的；而在我国的外汇交易领域中小型商业银行更是占到了总成员数的一半以上。在我国经济发展的大环境了中小型商业银行整体取得了快速的发展。

三、我国中小型商业银行金融市场业务风险类型与原因分析

我国中小型商业银行虽然处在快速发展阶段，但是，其在金融市场业务领域也逐渐暴露出了一些风险问题。

（一）信用风险。信用风险可以说是所有金融机构都面临的主要风险之一，对于中小型商业银行金融市场业务而言这种信用风险则表现得更加明显。中小型商业银行的信用风险主要来源于以下三个方面：1、借贷风险，这种风险是由借款人或者是债券发行人因某种原因出现无力偿还借款而发生债务违约造成的。由于中小型商业银行的借款对象往往是一些中小型企业或者个人，其债务偿还能力不想国有大型企业那样强劲，因此借贷风险较大。2、或有风险，是指债务人可能在债务到期是无法兑现其潜在的债务承诺而造成的风险；例如，承兑等。3、交易日风险，这种风险是指由于交易对手未能按照相关约定进行交割从而造成的应交易日期发生变化而产生的风险。从整体上来看商业银行的信用风险主要是第一种和第三种。

（二）利率风险。利率风险也是中小型商业银行在进行金融市场业务时经常面临的在一种风险。在当前中小型商业银行存贷款期限分布状况下，如果整体的利率不断上升并大于贷款利率变动幅度时，中小型商业银行在进行金融市场业务时产生的利息收入将小于支出整体收益率降低。由于中小型商业银行在进行金融市场业务时多推出的是短期产品，因此其整体收益收到利率影响较大。

（三）操作风险。由于中小型商业银行进入金融市场业务的时间不长，内部尚未形成一套有效的金融业务操作规范程序，同时相关金融业务操作人员的业务素质也还有待提高，因而容易造成人为因素引起的操作风险。操作风险可能只是在某一短暂的时间内发生，但是其后续影响往往是巨大的，甚至会影响到银行是否能生存下去。在国外已经出现过多次因为操作人员的失误而造成整个银行陷入危机的案例。因此，对于风险承受能力还不是很强的中小型商业银行而言，金融市场业务的操作风险可能成为银行致命的潜在风险。

（四）我国中小型商业银行金融市场业务风险原因分析

1、风险产生的内部原因。造成我国中小型商业银行金融市场业务风险的内部原因包括：第一，中小型商业银行在金融市场业务的相关理论研究较晚，缺乏健全的理论支持。我国中小型商业银行是在当前经济大发展的背景下成长起来的，实践经验多于理论经验现有的理论成果多是从大型国有商业银行的相关理论中延伸而来的，行业整体缺乏能够支撑中小型商业银行开展金融业务风险控制的完整理论体系。第二，中小型商业银行缺乏完善的风险管控体制。针对一些高风险的金融业务往往只有较为笼统的规则，对于操作的整个流程的风险控制较弱。第三，中小型商业银行缺乏高业务技能的金融业务操作员。在我国金融业务领域本来人才就十分稀有的情况下，中小型商业银行因为待遇和发展空间的问题难以与大型商业银行竞争，从而招不到、留不住金融业务的高素质人才，最终影响到了金融业务的风险控制。

2、风险产生的外部原因。造成我国中小型商业银行金融市场业务风险的外部原因包括：第一，国家对中小型商业银行的金融业务政策支持不够，政府的优惠政策主要倾向于大型商业银行，从而使得中小型商业银行往往只能从事一些高风险而收益率相对较低的金融业务。第二，外部信息获取的不对称，大型商业银行往往能够获得或者是较早的获得重要的金融信息从而能够有效地规避风险；中小型商业银行往往只能被动的接受信息和迎接金融风险。

四、提升中小型商业银行金融市场业务风险管理的对策

（一）合理选择高风险的金融市场业务。我国中小型商业银行从事高风险的金融业务的时间不长，从理论上来讲缺乏相应的理论支撑，从自身风险承受能力来看，则缺乏像大型商业银行那样的抗风险能力，而在关键的金融信息获取速度上也没有优势。因此，我国中小型商业银行应该根据自身的发展阶段和擅长的业务领域而选择合适的高风险金融市场业务，减少在陌生领域的盲目发展。

（二）加强金融市场人才队伍的建设。对于任何一个行业而言，行业内高素质的从业人员都是行业发展的重要推动力，一个企业拥有的行业高素质人才越多其业务发展的速度就会越快。我国中小型商业银行在金融市场业务上之所以一直以来是高风险低效益的运行，其中一个重要的原因就是缺乏高素质的人才。所以加强人才队伍的建设成为我国中小型商业银行有效控制金融市场业务风险的重要举措。加强人才建设的方式有：第一，银行内部自己培养一批高素质的人才；第二，与高校合作培养订单式的专业人才；第三，吸引一批外部金融企业的高素质人才。

（三）建立完善的风险监控体系。中小型商业银行从事金融市场的业务是其发展的必然选择，其风险也是必然存在的。而完善的风险监控体系则是有效控制风险的重要手段。中小型商业银行建立完善的风险监制体系可以从以下方面进行：第一，加强相关风险业务操作流程的控制，细化控制环节和内容；第二，加强企业的整体风险监控的制度建设，形成企业特有的风险监控文化；第三，对于操作人员进行风险控制知识培训使其掌握相关风险控制知识；第四，建立风险发生时的止损体系，降低风险危害度。

五、结束语

中小型商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对于繁荣我国的金融市场意义重大；中小型商业银行从事金融市场的业务是其增加利润的重要方式。但是，金融市场业务往往伴随较高的风险，因此金融市场业务风险管理则成为中小型商业银行必须关注的问题。提高中小型商业银行金融市场业务风险控制的措施有合理选择高风险的金融市场业务、加强金融市场人才队伍的建设、建立完善的风险监控体系等。

参考文献：

[1] 钟曦.我国中小型股份制商业银行投行业务模式的发展探讨[D].西南财经大学，2013.

[2] 王清燕.招商银行济南泉城路支行G企业授信业务中的信贷风险管理研究[D].云南师范大学，2014.

[3] 高天含.我国商业银行金融市场业务事前风险控制研究[D].对外经济贸易大学，2014.