闫睿

随着银行卡的大规模换“芯”，我国银行卡将告别“刷卡”，迎来“插卡”时代。我国现有34.42亿张银行磁条卡的主人们正面临着一个现实困境：换卡的钱，拿还是不拿？

34亿张银行卡将迎“芯”时代

银行卡由磁条卡升级为芯片卡，可有效规避银行卡被“克隆”造成损失的尴尬，利于提高安全性能、防范金融风险，是技术发展的结果。

统计资料显示，目前我国有34.42亿张磁条卡需要更换为芯片卡。庞大的工程带来一个现实问题：换卡工本费用怎么算，谁来拿？

中国工商银行哈尔滨开发区支行工作人员说，磁条卡换芯片卡目前是免费的，以后是否收费则不得而知。地方性商业银行宁波银行近年来加大了芯片卡的发放力度，该行工作人员告诉记者，持卡用户从磁条卡换成芯片卡，是不收费的。

中国银行哈尔滨万达广场支行工作人员告诉记者：“普通个人新办或置换芯片卡，按照规定要缴纳10元工本费。”兴业银行客服人员表示，持磁条卡换芯片卡是要收费的，持卡人需自行支付10元工本费。

交通银行哈尔滨开发区支行工作人员说，从2013年起，该行新发卡皆为芯片卡。如果个人想从磁条卡换为芯片卡，目前则需自行承担20元的工本费。

记者采访时了解到，大多数银行在“换卡”一事上呈现“差异化对待”，即对高端客户群体实行免费换卡，对待普通客户群体则没有“优待”。此外，多家银行工作人员表示，信用卡更换不收费，普通借记卡更换则需缴费。

“旧卡处理费不能抵新卡工本费吗？”

“我觉得，这个钱不应该自己拿。”哈尔滨市民王娟对换卡收费一事态度坚决。她表示，客户把钱存在银行，意味着银行要提供全方位服务，替用户缴纳换卡工本费也不应被排除在外。

王娟的看法代表着许多人的意见。记者采访时，许多市民认为，十几元钱的换卡成本虽负担不大，但要弄清楚银行和消费者之间的权责关系，把道理讲明白。

“很多人不了解此事，好像还没有哪个部门站出来，统一为公众讲解这次换卡的来龙去脉。”哈尔滨市民刘航硕说，银行当年制卡埋下的“隐患”，如今为什么要消费者来偿还。

“许多银行卡背面印有‘此卡属**银行所有。”浙江省宁波市市民娄宇认为既然如此，更换芯片卡的费用当然要银行来拿。

刘航硕质疑，淘汰下来的旧卡、尚未发放的旧卡又如何处理：“旧卡的处理费用，不能用来抵新卡的工本费用吗？”

专家：银行让利于民能再赢用户信赖

“既然银行对卡升级，成本应由银行来承担。”中国国际金融学会会员、黑龙江当代中俄区域经济研究院院长宋魁认为，银行作为金融服务机构，宜在此事上让利于民。

“银行卡升级带来优质服务，银行大方投入一些成本是值得的。”宋魁说，银行的安全服务赢得客户信赖，反而会为银行带来无形的声誉资产。也不妨借更换芯片卡之机，整顿当前银行卡发放过多过乱的现状。

“持卡人持卡时，即与银行形成了合同关系。”黑龙江君明律师事务所主任律师黄月明认为，持卡人只要持卡，即可享受银行提供的相应服务，无论此前的磁条卡是否通过付费方式取得，银行已经认可了这种合同关系。

黄月明表示，卡片升级是银行主动提出的变更，并不应影响此前双方的合同关系，成本应当由银行来承担：“如果再向持卡人收取费用，则意味着强行迫使持卡人增加履行合同的成本，而最初的合同关系一旦建立，任何一方都无权要求另一方承担合同订立时本来并不存在的义务。”

黑龙江省理论经济学会理事牛大勇则认为，商业银行作为企业，收取卡片工本费无可厚非，但“如果因换卡收费造成客户流失，银行同样有损失”，因此他认为银行更应从公共利益出发，拿出专项资金补贴换卡费用。