崔学贤+++王明吉+++张晶

一、德国微贷模式

（一）德国微贷模式的发展及现状

德国合作银行模式、储蓄银行模式、IPC微贷技术对我国小额贷款公司的发展有很大的借鉴作用。德国合作银行在会员制的基础上成立，将一部分会员的存款作为闲置资金贷放给另一部分有资金需求的会员，业务重点是支持农业和手工业。上世纪70年代后开始向非会员发放贷款，有利于自身的发展。德国合作银行的机构呈三角结构，最上一层是中央合作银行，中间的是三家区域性质的合作银行，最下一层是地方合作银行及其分支机构和营业网点。这三级都是独立的法人经济实体，没有隶属关系，实行自下而上入股、自上而下的服务形式，形成稳固而强大的银行体系。德国储蓄银行的业务服务于当地居民，从他们那里吸收存款并发放贷款，来促进居民的资产增长。其经营宗旨从对中产阶级和经济薄弱群体的贷款发放，转变为追求利润最大化。德国的IPC公司经过多年的发展，在微贷技术上对客户的基本信息、财务信息、还贷能力等方面形成了行之有效的办法，使IPC技术更加成熟和完善。

（二）德国微贷模式的成功经验

1.明确自我定位，深入理解客户需求

储蓄银行的分散结构，使它在最大程度上接近了广大的客户，保持其与所在地区的亲密性。 储蓄银行也被私人家庭和中小企业所信任，是他们的首选伙伴。今天德国储蓄银行依然遵循着自己的成立使命、鼓励储蓄和为所有人服务的经营政策。……