顾凌云++吴晨霖

理财（Financial Management）即财富管理。银行理财产品是指商业银行利用信息管理技术等自身可行之能力为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务。理财产品的出现，不仅为购买者拓宽了财富增值的渠道，也为商业银行增添了新的业务领域。2004年7月，光大银行上海分行率先试水人民币理财产品，同年9月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务，从此理财产品成为一种重要的金融工具。

一、商业银行理财产品市场存在的问题

理财产品一经问世，就受到购买者的青睐。根据《理财产品规模2012创新高》与《银行理财产品跟踪》数据，从2004年12家银行发售133款产品，募资规模不到5百亿，发展到2014年仅1月，175家银行即发售理财产品5213款，募资规模约3.3万亿。但天量规模的背后不是风平浪静，理财产品市场至今仍存在种种乱象，主要表现在以下两方面：

（一）银行与购买者之间纠纷不断

两者之间纠纷一直存在，甚至一度到达十分严重的地步。从2006年因为客户（即产品的购买者）大量投诉导致银行可能出现声誉风险，银监会出台银监办发（2006）157号《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，到2008年因金融海啸，很多理财产品损失严重，又出现客户对银行的大量诉讼，至今因理财产品纠纷而导致诉讼、甚至客户拥堵银行网点等现象仍时有发生。客户不满的直接原因一般是银行理财产品没有带来预期的收益，甚至可能带来损失。不满的理由通常是：银行在销售理财产品时存在虚假的宣传行为，过分宣传了盈利的可能性，对亏损的可能性提示不足甚至忽略；……