陈刚

（中国人民银行菏泽市中心支行，山东 菏泽 274000）

菏泽“淘宝村”的金融基础设施建设

陈刚

（中国人民银行菏泽市中心支行，山东 菏泽 274000）

人民银行分支机构针对菏泽“淘宝村”的集群效应、线上销售和规模经济等比较优势，通过加强金融基础设施建设，提供了更多更好的金融公共产品，激活了金融机构参与边缘信贷市场的热情，初步形成了信贷市场的规模化和商业化发展趋势，有效解决了“淘宝村”的融资困局，实现了“淘宝村”、银行、政府多方共赢的良好局面。

淘宝村；金融配套；规模化；商业化

一、菏泽“淘宝村”

（一）淘宝村的产业架构

2014年初，在金融支持现代农业现场会上，人民银行菏泽市中心支行（以下简称为“菏泽中支”）获悉曹县大集乡丁楼、张庄两村同时被阿里巴巴集团公司授予“淘宝村”称号。菏泽市本是山东省的西部贫困落后地区，在同样落后和偏僻的大集乡，却同时出现两个“淘宝村”，这在全国也是一大奇观。但是，对人民银行而言，两个淘宝村的出现并不奇怪。早在2012年，人民银行济南分行开展了“金融基础设施行政村全覆盖”和“县以下金融机构参与支付环境建设全覆盖”双覆盖活动，为广大农村地区经济发展营造了一个较为优越的金融环境。但是，阿里巴巴为何要授予丁楼、张庄两村为“淘宝村”？“淘宝村”从事何种产业？其金融基础设施建设到底进行到哪一种状态？出于行使金融宏观调控的职业习惯，菏泽中支马不停蹄地开始了对“淘宝村”的首次走访。

菏泽曹县大集乡地理位置比较偏僻，不毗邻国道、省道。该乡农民收入主要来自于种植、养殖、农副产品加工或者外出打工，是传统的农业乡镇。然而，这个乡的丁楼、张庄两村除了传统的农业生产方式外，还有加工演出服饰的历史。

进入丁楼村后，调查组一行首先来到了村支书家中。据丁楼村支书介绍，这两个村生产演出服装起步于20世纪90年代，主要是家庭作坊方式。近年来，随着文化事业的繁荣，商业演出活动快速增加，为演出服饰生产带来了前所未有的商机，加工演出服饰利润可观。看着别人致富，很多农户也纷纷效仿，也开始加入到生产演出服饰的行列中来。随着加工演出服饰农户的增多，散户慢慢连成片，部分加工户逐渐发展成为有一定规模的龙头企业，并注册了自己的商标，演出服饰加工逐渐成为当地的特色产业，并且成为全国演出服饰生产、加工、销售的主要集散地之一，积聚效应不断增强。同时，互联网和电子商务的飞速发展为线下销售转为线上销售提供了很好的平台，网上购物拉近了买卖双方的距离，使异地购物变成了现实，为地处偏僻的丁楼、张庄村提供了千载难逢的好时机，以“淘宝网店＋服饰加工销售”的电子商务经营模式不断发展壮大，从两个村的电子商务第一个订单发展为现在“人人谈网络、户户开网店”的经营局面。在大集乡电子商务迅猛发展的吸引下，国内规模较大的物流公司如申通、顺风、优速、圆通等纷纷在大集乡安营扎寨，上门服务，驻村服务物流公司由以前的1家迅速增长到现在的13家，例如申通快递2013年在大集乡营业额超过450万元。听完村支书的介绍，调查组又来到淘宝商户家中进行了座谈。27岁的任安莹，是个外表文静的小姑娘，让人想不到的是她原是华南师范大学生物化学系研究生，考虑到未来的就业前景，去年研二时毅然放弃学业，回家帮助父亲迅速打开产品网上销路；今年66岁的任庆永原来开设杂货铺，年收入约2万元，去年学会电脑操作后，帮助开服饰加工厂的儿子经营网店，去年自己一人就净赚12万元。当看到花甲之年的农村老大爷现场熟练的打出“亲，你好”的字样时，不禁让人感叹不已。

随着演出服饰线上销售业务的较快增长，丁楼、张庄两村的淘宝网店也快速增加。截至目前，丁楼村300户家庭有280户开设淘宝网店，占全村总数的96.3%；张庄村416户家庭有363户经营淘宝网店，占比87.3%。由于丁楼、张庄两村的淘宝网店较多，2013年12月27日，阿里巴巴集团公司授予曹县大集乡的丁楼、张庄村“淘宝村”称号。根据阿里研究中心的定义，“淘宝村”指的是网商数量达到当地家庭户数的10%以上，且电子商务交易规模达到1000万元以上。这些农村网商以淘宝为主要交易平台，形成规模效应和协同效应。截至2013年末，全国“淘宝村”共20个，遍及河北、山东、江苏、江西、浙江、福建、广东等7个省，其中山东省有4个。

调查中淘宝商户反映，由于传统金融与新型农村产业匹配不足，信贷产品还仅仅停留在农户贷款等低层次配套上，信贷主体仅仅以农村信用社一家为主，无法满足丁楼村经营发展的资金需要，同样张庄村也存在资金不足的难题。“淘宝村”如果想进一步发展壮大，资金支持迫在眉睫。面对“淘宝村”发展亟须资金和银行金融产品层次较低的矛盾，菏泽市中心支行召开了专题研讨会，该行认为“淘宝村”明显是以农户为主体的产业集群，具有一定的规模效应，在全国有一定的影响力，具有潜在的开发价值，而商业银行没有发现“淘宝村”这个边缘的信贷市场，即使发现了也担心贷款对象有很大的风险而不敢介入。另外，基于电子商务的线上销售模式与线下完全不同，线上销售形成的资金流、信息流和物流没有得到银行认可、没有实现充分交易，需要创新信贷产品来适应线上销售模式。因此，菏泽中支决定以金融支持现代农业、发展普惠金融为切入点，大力推动“淘宝村”新型农业经营主体的信贷市场开发，解决金融资源错配的问题。

（二）“淘宝村”的金融配套

为进一步摸清“淘宝村”资金需求、资金来源、资金缺口等情况，菏泽中支再次对“淘宝村”和当地金融机构进行了调查。丁楼、张庄演出服饰产业的跨越式发展对资金的需求越来越大，预计今后几年会成倍增加，对金融产品和服务的需求也会更加强烈。据了解，“淘宝村”的资金来源主要依靠自身积累和民间借贷，贷款银行主要是农村信用社，通过信用卡透支、农户联保等方式提供资金支持，贷款余额不足1000万元。虽然“淘宝村”通过各种渠道获得了一定的资金，但仍不能满足日益增长的资金需求，据了解，目前“淘宝村”大部分演出服饰生产企业还处于起步发展阶段，除厂房建设、机器购置外，30家演出服饰加工企业流动资金缺口在1500万元以上。淘宝商户普遍反映，资金问题已明显制约演出服饰产业的做大做强。比如，淘宝户向银行申请贷款时，银行向他们要土地证、房产证、要抵押物，这些农民又拿不出来。一个年销售超过100万元的网店，产品销售利润在40—50%，一年纯利润10多万元，但是由于贷款主体是农民，贷款10—20万元就是贷不出来。

同时，银行有以下几个方面的担忧：一是贷款风险较高。虽然一些淘宝企业或商户业务量较大，但由于管理不够规范、产品档次偏低、品牌意识淡薄等原因，企业和加工户随时都有倒闭的可能，再加上他们的厂房简陋、设备落后、没有充足的抵押物，所以贷款风险较大。二是信息不对称。“淘宝村”中，存在着严重的信息不对称和获取信息成本高的情况，“淘宝村”企业没有规范的会计账务，没有充分的信息披露，银行只能通过熟人和侧面打听企业的情况，仅凭此很难掌握企业的真实情况。淘宝商户大多是家庭作坊，有的只是几台电脑或简陋的机器设备，银行获取有价值的信息较难。在信息不对称的情况下，银行选择不贷款也在情理之中。三是贷款责任追究压力较大。在严厉的责任追究压力下，银行开展淘宝业务创新的动力不足，宁肯不贷款也不愿承担风险。

一边是淘宝企业和商户抱怨银行不贷款，一边是银行担忧贷款风险较大。面对此种情形，菏泽市中心支行再次召开专题会议进行研究，认为“淘宝村”的信贷需求没有和银行有效对接，主要原因：一是面对互联网销售这种新型农村产业模式，银行创新观念陈旧，仍按照传统的思维和方式来提供金融产品和服务，认为这些企业和淘宝商户信用意识较为淡薄，经营账务缺乏规范，淘宝企业（户）的品牌经营和管理理念不强等，加之生产设备档次简单，缺少土地、房产“两证”，有效抵押物不足，所以慎贷惜贷；二是银行没有认识到“淘宝村”存在的商机，没有及时针对互联网销售模式开发基于电子商务的金融产品，没有积极拓展电子商务中的信贷增长点。因此，菏泽中支决定从供需两方面着手，推动政府、银行和“淘宝村”之间的交流沟通，实现信息的对称性交易，努力为银行支持“淘宝村”创造条件。

（三）菏泽中支率先启动

菏泽中支经过深入调查，基本了解了“淘宝村”融资现状和存在的问题，相继采取了一系列的措施推动当地政府和银行加大对“淘宝村”的支持力度。一是两次向市委、市政府专题汇报，8次牵头组织召开金融支持淘宝村联席会议。协调曹县民营办、工商局、税务局、大集乡政府、移动公司和农联社制定优化政策，推动政府出台《关于支持特色农村经济发展的几点意见》，明确对两村淘宝店铺免费进行工商注册、免费架设光缆等通信设施进户和实行低标准定额征税的优惠措施，积极为特色农村电商产业发展营造良好环境。二是制定出台《金融支持农村淘宝产业发展的指导意见》，加大资金引导力度，建立金融支持农村淘宝行业定期调度以及通报制度。三是带领各县域银行机构到“淘宝村”实地调研，现场探讨金融产品和服务创新，针对淘宝店主年轻化、缺少土地、房产“两证”等有效抵押物等问题，引导金融机构创新信贷产品。四是发挥农村信用社支农主力军作用，引导农信社以农村青年信用示范户授信为基础，创新开发农村青年创业小额贷款、应收账款质押贷款、“便快捷”小微企业贷款、信用贷款、中小企业信用共同体贷款、企业网上银行、富农卡等信贷产品，贷款额度按不同层次在1万元—500万元之间；对淘宝商户、加工户贷款利率实行比一般农户优惠10%，对淘宝企业根据担保方式、借款人结算业务量以及交息、还款及时性等情况实行不同优惠利率；针对资金运作短、急、快特点，开通绿色信贷服务，实行贷款限时5天办结制度，对淘宝村简化贷款审批流程，推行淘宝户贷款证定向授信模式，10—30万元额度内一次审批，3年内随用随贷，周转使用。五是积极推进助农支付结算，提高资金结算便利。

截至2014年4月末，两淘宝村共设立助农取款点3个，布放POS机72台，办理助农银行卡376张，开通网银3792户，新增基础设施有22台直接安装在服装加工农户家里，提高结算便利；同时协调银联机构将POS机线下收单手续费收取标准由原来的0.78%（儿童服装类）降低为0.38%（便民类），提高惠民力度；积极推进手机支付业务，截至2014年4月末，曹县邮储银行累计拓展淘宝村手机支付“汇易达”业务商户126家，办理相关业务2168笔，金额716万元。

（四）政府、银行和企业快速跟进

在菏泽中支的协调推动下，当地政府、金融机构和淘宝企业积极响应，形成了合作共赢的良好局面。一是大集乡建立演出服饰“电子商务经济园区”，引导各加工户由零散的家庭作坊进入产业园区，由网络店铺向实体店和网络店并重发展，向标准化、规模化、集群化转变，促进淘宝企业发展的同时推动产业转型升级，让更多的企业获得充足发展空间，产生规模效益；成立淘宝产业商会，聘请专家为当地淘宝商家提供专业的电商精英培训课程，2014年大集乡举办了首届电子商务培训班，准备每年定期开展三至五期培训班，引导企业公平、有序竞争，使淘宝服饰产业健康有序发展；加快推进农村电商人才孵化基地建设，加强人才培训，面向全国招聘高科技人才，淘宝客服等，为淘宝产业发展提供人才保障。二是在政府部门的大力支持下，越来越多的银行逐渐了解了“淘宝村”，看好淘宝村的市场潜力，并开始积极跟进。曹县农行发放农户联保贷款以及“富农贷”，对中高端客户、加工大户跟进考察、筛选，增加授信额度，对淘宝商户提出了工薪人员担保、农村富余农户或淘宝商户提供担保、对钢构厂房认证后进行抵押担保等方式。曹县中银富登村镇银行针对“淘宝村”用款特点开放了小额创业贷款—“快活贷”、“无忧贷”，该行准备于近期专门针对淘宝商户推出“电商宝”新型信贷产品，依据获钻石级别、银行流水账、合同订单等要件对电商发放不同数额的贷款，数量从1万到30万不等。曹县工行已经安装POS机15台，发放银行卡30余张，授信额度依据商户银行业务流量大小进行逐次增加授信。建行对“淘宝村”发放了以联保互保为担保方式的个人助业贷款。中行推出了针对淘宝村的“易商贷”授信方案，并积极与中银保险开展业务合作。三是淘宝企业积极引入现代企业管理理念，以更广的视野、更高的站位来系统规划企业发展，实现企业从管理体制到运行模式、经营管理、质量品牌的全面转型升级；加强产品质量的管理，增加先进设备，提高生产标准和技术水平，提升产品技术含量；强化品牌意识，创新产品设计，尽快注册自己的商标，打造品牌形象，让产品打进高端市场；进一步规范财务管理，主动披露企业信息，提高信用意识，珍爱信用记录，努力达到银行的授信条件。

表1：2014年以来淘宝村贷款情况一览表

经过菏泽中支、政府、银行业金融机构和淘宝企业的共同努力，菏泽“淘宝村”贷款难问题得到了有效缓解，银行对淘宝产业的支持力度明显加大，淘宝产业发展驶入快车道。截至2014年4月末，曹县信用社累计为“淘宝村”商户及服饰加工授信676户，授信金额6500万元，贷款余额3296万元，累计投放金额5290万元；曹县中银富登村镇银行发挥支农支小作用，累计发放“快活贷”、“无忧贷”小额创业贷款26笔，金额280万元。贷款利率平均下降1个百分点，“淘宝村”融资成本进一步降低。随着金融支持的不断加大，“淘宝村”集群效应进一步放大，包装、配件、物流快递、餐饮、培训、代运营等服务业也随之兴起，形成由电子商务驱动的地方特色产业新生态。在丁楼、张庄村的辐射带动下，周边村庄迅速跟进并形成集群之势，目前近万名村民从事服饰加工和网络营销，形成较大型加工户487户，可生产演出服饰1280种，注册了26家服饰有限公司，建成淘宝服饰辅料大市场一处，吸引申通、顺风、圆通等13家物流公司驻村服务，形成了演出服饰产业集群。预计2014年“淘宝村”销售额将突破2.6亿元，实现税收540万元，成为大集乡财政增收的主要渠道。“淘宝村”的快速发展带动大量农村青年创业就业，吸引了一部分外出务工农民和未就业青年大学生返乡创业。目前曹县大集乡26家服饰有限公司，80%是35岁以下青年注册成立，另外还有17名大学生及农村青年正在办理注册手续。目前，全乡已有演出服饰、表演服饰及舞蹈鞋等大型加工户200家，从事网络营销2400户，一个人拥有十几个网店，全乡网店4000余个，从业人员90%都是青年人。

二、市场失灵下的农村金融基础设施建设

“淘宝村”仍然还是那个“淘宝村”，市场仍然还是那个市场，为什么菏泽中支介入前后会发生如此大的变化？菏泽中支为什么要推动“淘宝村”信贷市场开发？菏泽中支的推动为什么得到了政府、银行和企业的认可？商业银行为什么由开始的担心和慎贷惜贷变为主动的提供贷款？找到这些问题的答案需进一步进行深入分析。

（一）菏泽中支主动作为

从“淘宝村”的发展中，我们可以看到，在一定的区域内，加工演出服饰的农户由最初零星分散的状态逐步发展为有主导产品、有一定规模、有品牌、有龙头企业带动、有集聚效应、有市场影响力的群体，具有明显的产业集群特征。与其他以企业为主体的产业集群不同的是，“淘宝村”是以农户为主体的产业集群，是以加工、销售演出服饰为主的专业经济，有一定的规模和市场影响力。阿里巴巴集团对“淘宝村”的命名和认可，进一步提高了其在全国的知名度、信誉度和竞争力，扩大了市场空间，为“淘宝村”今后的发展提供了更好的机遇。菏泽中支不断出台指导意见，寻找支持现代农业的切入点，在考察中正是看到了“淘宝村”的集群效应，看到了规模经济中存在的市场潜力和开发价值，并且符合国家的相关政策，所以菏泽中支决定对“淘宝村”予以大力支持。

（二）宏观与微观：菏泽中支和商业银行对“淘宝村”的认识差异

菏泽中支作为中央银行，以服务当地经济发展为己任，以传导货币政策为重点，不以营利为目的，看待问题比较宏观，所以在“淘宝村”案例中，菏泽中支看重的是规模经济潜在的经济效益和社会效益，认为产业集群下的规模经济信贷风险将会明显减小。“淘宝”产业中形成的订单信息流、物流和资金流形成了一个完整的链条，真实地反映了淘宝交易的全过程，这也是“淘宝村”最有价值的资源，具备信贷市场开发的价值。而商业银行作为自负盈亏的企业，是天然的风险厌恶者，决定了他们往往是锦上添花多、雪中送炭少，对于“淘宝村”这一信贷市场，他们很难发现，或者即使他们能够发现，但出于自身利益考虑，对“淘宝村”的产业集群考虑较少，对产业集群中的规模经济和潜在效益认识不到位，对单个贷款主体的资产、担保等情况考虑较多，所以在担保不足的情况下，他们认为贷款风险较大而不敢介入。

（三）金融基础设施建设的制度安排

从“淘宝村”的案例中可以看出，菏泽中支在整个过程中发挥了至关重要的作用，通过考察论证，确定了在原有人民银行“双覆盖”基础上继续优化金融基础设施建设的方案，整个工作思路清晰，采取的措施有条不紊。看似金融基础设施建设是菏泽中支的事情，但离不开当地政府有关部门和商业银行的大力支持和配合。地方政府作为一级政府，对当地经济和社会发展具有主要的管理职能，其行政权力和协调能力是无可替代的，政府的态度对于“淘宝村”的发展也将起到很大的作用，因此菏泽中支首先向当地政府领导进行专题汇报，借助政府的力量推动有关部门出台工商注册、税收、财政等方面的优惠政策，加大公路、网络、通讯等基础设施的建设，为“淘宝村”的金融基础设施建设奠定了良好的基础。在信贷主体的选择上，由于农村信用社仍是支农的主力军，具有支持“淘宝村”的经验，在人员、网点、产品等方面更加贴近农村，有其他银行没有的优势，因此菏泽中支以农村信用社为突破口，围绕“淘宝村”创新信贷产品，加大支持力度。菏泽中支带领各银行进行实地考察，进行供需对接，让银行充分了解“淘宝村”加工、生产、销售、物流、资金等全部的环节，然后认可市场、主动开发市场，使他们看到了“淘宝村”的商机，逐步打消了顾虑，并积极地跟进，规模金融开始显现。

（四）金融外部环境

随着“淘宝村”的快速发展，资金结算量不断膨胀，去银行现场办理结算业务不仅费时费力、效率较低，而且费用较高，因此“淘宝村”对新型结算工具的需求越来越强烈。为提高结算的便利性，菏泽中支加强金融基础设施建设，引导金融机构在“淘宝村”设立助农取款点，为淘宝商户布放POS机，开通网上银行、电话银行、手机支付等业务，让他们足不出户就能完成资金结算，大大提高资金结算效率。加大金融惠民力度，协调银联大幅降低POS机线下收单手续费，降低了淘宝商户资金结算成本。

当然，在菏泽中支协调推动下，虽然“淘宝村”的金融基础设施建设取得了初步成效，信贷产品明显增多，银行信贷规模扩大，贷款难问题得到初步缓解，但这种金融基础设施建设还属于一种应急的、针对线下销售的建设，只是一种阶段性成果，信贷供给水平仍是以传统的线下销售为基本决策依据，没有同“淘宝村”现有已成规模的线上销售局面形成有效协同，其中的物流、资金流和信息流没能得到充分发掘和利用，相关的信用评价体系也未配套确立。菏泽中支已经意识到，启动市场的阶段性任务已告一段落，目前较为成熟的市场可交由金融机构自主开发，“淘宝村”这个边缘信贷市场的未来开发方向，将陆续转移到线上销售所形成的资源、网络和信息的综合开发利用上，围绕线上销售形成的“三流”，引导银行与阿里巴巴集团、物流公司进行深度合作，开发出更加适合线上销售的信贷产品，形成动态的、可持续发展的金融基础设施建设格局。

三、简要结论

通过上述案例分析可以看到，菏泽“淘宝村”的阶段性金融基础设施建设问题，由于有了人民银行的积极作为而加速生成，并形成了较为可观的规模效应，产业与金融实现了初步对接和合作共生。据此，以下几方面问题尤其值得认真思考：

第一，边缘的信贷市场不能自发成熟，需要外力催熟。“淘宝村”地处偏僻的农村，存在信息不对称、抵押物不足、信用意识不强等普遍性问题，按照传统的条件很难获得银行的贷款，可被看作为边缘的信贷市场。由于边缘的信贷市场开发成本较高、风险较大，银行出于自身收益考虑一般积极性不高，很难自发成熟。在菏泽中支外力的推动下，地方政府有关部门从政策、基础设施等方面给予大力支持，从而降低了边缘信贷市场开发的成本和风险。在收益大于风险的情况下，银行就会主动开发边缘的信贷市场，规模金融格局将会形成，市场也会逐步成熟。

第二，外力推动边缘信贷市场开发需要合理、有据。菏泽中支作为推动“淘宝村”信贷市场开发的外部力量，在多次深入“淘宝村”调查了解情况后，掌握了“淘宝村”贷款难的症结所在，依据国家支持现代农业、开展普惠金融等政策，找到了支持“淘宝村”的切入点和着力点，制定了切实可行的措施，各项工作有依据、有边界，不缺位、不越位、不错位。对于自己职责范围内的工作，通过出台指导意见、加强金融基础设施建设、完善支付环境等，引导银行加大对“淘宝村”的支持力度，得到了银行的积极响应；对于超出自己职责的工作，通过向市政府领导汇报，得到了地方政府和有关部门的大力支持和配合，为“淘宝村”的信贷市场开发提供了助力。

第三，良好外部环境是银行深度开发边缘信贷市不可或缺的条件。银行作为自负盈亏的企业，为追求利润最大化，他们需要不断寻找利润增长点，这也是他们努力开发新的信贷市场的动力所在。“淘宝村”案例中，银行由最初的不介入到后来的积极介入，与外部环境的改善有很大的关系，只要有良好的外部环境，银行是愿意介入边缘信贷市场开发的。因此，地方政府应从税收、担保等方面制定优惠政策，严厉打击故意逃废银行债务的行为；加强信用体系建设，营造“守信光荣”的氛围，提高全社会的信用意识，为银行创造良好的外部环境。

[1]谢伟，刘福毅，陈宜民.对称性交易：破解农村信贷供需衔接困局的内在逻辑[J].金融发展研究，2014，（2）.

[2]袁护平.金融支持地方优势产业集群思考[J].金融管理与研究，2010，（9）.

Financial Support for the“ Taobao Village ”of Heze

Chen Gang
（PBC Heze Sub-branch，Shandong Heze 274000）

The PBC Heze sub-branch studies the comparative advantages of the “Taobao Village” of Heze suchas the cluster effect, online sales and scale economy. Through strengthening the financial infrastructure construction, itprovides more and better financial public products, arouses the passion of financial institutions in participating in marginalcredit market, preliminarily forms the scale credit market and commercialization trend, effectively solves the financingdifficulties of the village, and achieves the win-win for the village, banks and the government.

Taobao Village，financial support，scale，commercialization

1674-2265（2014）08-0067-06

（责任编辑 刘西顺；校对 RR，WX）

2014-7-15

陈刚，男，山东临沂人，中国人民银行菏泽市中心支行行长，研究方向为农村金融。