杨柳明

(湖南大众传媒职业技术学院管理学院，湖南长沙410100)

从社会保险作为研究基础来看，商业保险参与社会保险的问题，各国政府和学者研究了一些理论和实践做法，如美国，养老保险以社会保险为主，医疗保险以商业保险为主。但是，每个国家的国情和地区情况各有不同，社会保险与商业保险的融合就不一样。国内学者都认为，社会保险和商业保险是两个不同的风险经营体系，但二者存在一定的关系:社会保险是社会保障体系中的重中之重;商业保险具有进入门槛低、灵活性强、保障范围广、运作效率高等优势，但受其盈利性为目的的局限性，难以全面担当社会保障重任;但商业保险可以弥补社会保障的不足，可以发挥商业保险在健全社会保障体系中的作用。在中国，每个省份的具体情况都不一致，湖湘地区开展社会保险与商业保险的融合问题研究非常必要。

一、我国商业保险参与社会保险的必要性和可行性分析

(一)商业保险参与社会保险的必要性

一是社会保险支出越来越大。社会保险基金积累和支出速度已经超过了经济发展速度，尤其是随着老年人口迅猛增加，养老、医疗保障支出大幅度攀升，国家和企业都感到不堪重负。二是社会保障覆盖面不广。目前我国将统一全国城乡基本养老保险制度，社会医疗保险在我国仅保障城镇人口，农村医疗保险覆盖率还比较低，主要集中在大中城市周围的郊区和一些经济发达地区。……