吉林省金融文化研究中心 长 春金融高等专科学校金融系 程未

据统计，目前我国中小企业在全国企业中的占有比例为99%，且中小企业所创造的产品、服务价值在国内生产总值中占有比重已经超过了55%，其中，提供出口占60%，上缴税收占46%，更重要的是为城镇75%的人口提供了就业机会。中小企业是国民经济发展的主要组成部分，在促进市场竞争、推动经济发展方面具有不可替代的作用，目前已成为拉动经济的新增长点。中小企业发展所需资金主要来自于自筹、集资、股票、债券以及银行贷款，其中银行贷款是首选，但从实践来看，从银行获得贷款的数额远不能满足企业的发展需求。

1 中小企业融资难的原因分析

虽然中小企业在社会经济发展中的作用非常大，但是融资难的问题却是其发展的瓶颈，究其原因，主要表现在以下几个方面：

(1)中小企业的自身发展原因。中小企业发展迅猛而且比较的灵活，但很容易受到社会经营环境的影响，存在着很大的变数和风险。对于商业银行而言，安全性、赢利性是其提供贷款的根本要求，中小企业现存的经营风险太大，导致商业银行难以相信中小企业的贷款偿还能力。据调查显示，在1993年之前，中小企业(私营)的平均生命周期大约为4年，而2000年则提高到7年左右，其中有百分之七十的中小企业将在创业后5年内逐渐被淘汰掉，运行期超过10年的中小企业实际上不到百分之十。在这样的一种现实情况下，金融机构尤其是商业银行对中小企业的贷款必然会非常地谨慎。……