张振新，解汀滢，李玉兰

(1.东北财经大学 金融学院，辽宁 大连 116025;2.大连市地方税务局，辽宁 大连 116011)

一、引 言

社区银行一词源于美国，在美国、欧洲和日本等地有比较好的发展，其中尤以美国社区银行发展最为成功。社区银行主要是为了满足当地居民和企业的金融需求，通过吸收当地居民和企业的存款，来满足当地居民和企业的资金需要。社区银行在美国拥有独特地位，在美国商业银行体系中占比高达96%，并且在几次金融浪潮中都保持相对良好的经营业绩，它们通过依赖关系型贷款和“软信息”的发展模式取得成功运营。社区银行开展的业务主要集中在当地社区，贷款的主要对象也是当地社区的中小企业。社区银行的大量存在弥补了大型银行在业务上的区域空白，显示出较高的活力和较强的灵活性，满足中小企业发展中的资金需求，完善了美国的银行体系并提高了银行体系的运作效率。而在中国，虽然成立社区银行的呼声一直存在，但到目前为止还没有真正意义上的社区银;虽然大型银行的金融服务向中小企业延伸、小额贷款机构和村镇银行的大量涌现以及担保机构的快速发展，使中小企业融资难问题得到一定程度的缓解，但从银行业产业结构的发展视角，到底要不要把社区银行纳入银行产业结构之中，仍是一个尚未定论的问题。本文的研究试图为中小银行的市场定位和大型银行的延伸发展提供参考。

社区银行从20世纪初就存在于欧美等发达国家，作为美国金融结构中非常重要的一个部分，一直受到学术界的研究和关注。……