燕 青

关于发展社区银行的讨论，一直受到我国理论界和实务界的重视，而在政府和金融监管部门的“十二五”发展规划中，也布局了发展社区金融服务组织的目标与路径。可以确定的是，在将来的金融体制改革中，继农村新型金融机构取得突破性进展之后，社区金融服务组织将成为另一个重要的切入点。

国际经验 成熟可鉴

所谓社区金融服务组织机构，并没有严格的概念界定。在不同国家和地区、不同经济金融发展阶段，有不同的具体表现形式。

1.孟加拉的乡村银行

孟加拉的乡村银行是发行微型贷款的机构，该组织及其创始人尤努斯获得了2006年的诺贝尔和平奖。尤努斯在1974年孟加拉严重饥荒发生后，开始了小额信贷扶贫。1976年乡村银行首先在孟加拉的J o b r a村创建，1983年当局允许其注册为银行。在此之后的30年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村庄，孟加拉乡村银行向贫穷的人们发行不需要担保的微型贷款，其放款对象主要是在贫困的妇女，其贷款的动机单纯为了支持创业，目标是家庭手工的小企业。虽然借贷金额比较低，但却足以改善其生活，且还款率比较高，达到了97%以上。孟加拉乡村银行作为全球范围内小额信贷的先驱，在扶贫开发方面取得了令世人瞩目的成就。

2.美国的社区银行

美国的人均拥有银行的数量超过其他发达国家，但是，极大多数的银行却是社区银行，在美国全部6700家银行中占据约90%以上比例。……