俞都都

今年三月，杨浦警方接到某国有银行报案，称有一名贷款人徐某已连续数月未向银行还钱。當杨浦公安分局根据举报人提供的线索查证发现，这名贷款人提供的身份证明实则有假，徐某竟在保留文字信息的情况下，用自己的头像照片替换原身份证照片，达到偷梁换柱的目的。他堂而皇之地攥着假身份，成功骗取了15万元银行抵押贷款。近日，杨浦检察院以贷款诈骗罪将徐某依法提起公诉。同时，针对银行在抵押贷款资质审查中的漏洞，检察院向银行制发了检察建议，并引起银行等相关行业的高度重视。

有心人近水楼台先得月

嫌疑人徐某和被其冒名顶替的孙某由于工作往来相识于13年前，关系倒也算铁。正巧当时徐某离婚不久，心情烦闷时便常常到孙某家中小住，一来二去，孙某放心地把家里钥匙交给了徐。时间久了，对于朋友家中物件的摆放位置，徐某了然于心。他摸清孙有随身携带身份证的习惯，但复印件却与户口簿、房产证等一同放在衣橱抽屉里。也就是从那时起，徐某多留了个心眼，说不定可以假借他人名义干点事。

2003年，徐某因赌债缠身，无力偿还，几乎到了走投无路的地步。万般“无奈”之际，他想到了孙某那个放了户口簿等证件的抽屉，自以为“万无一失”的邪恶念头涌入脑海。一次，徐某在孙家做客时趁其不备，取出了所有代表了他身份的家当，并以其身份证复印件为参照，换上自己照片，在不法商贩处制作了一张“拼接板”的假证件。

“假面身份”混过关

徐某揣着这些来到银行，以孙某现居住的房产作为抵押申请贷款。银行工作人员查看了徐所提供的“身份证原件”、“离婚证复印件”、“收入证明”等，便“确定”了他就是“货真价实”的孙某。

办理完整套手续后，银行工作人员再到上海市房屋交易中心核查，并委托房屋估价所的人员对抵押物进行估价。当然，为了不在最后一个环节上露出破绽，徐特意选择了孙某不在家的一天，带着估价人员到其屋内走了一遭。他生怕夜长梦多，便以赶时间外出会友为由希望“速战速决”。在他的百般催促下，对方只能草草地结束“勘验”。一切流程终于有惊无险地通过，徐某顺利地拿到了15万元贷款。直到次年一月起，银行再也收不到徐的按月还款，又遍寻无人时，骗贷内幕才公之于众。近日，杨浦区法院对该案进行开庭审理，判决徐某有期徒刑两年六个月，缓刑四年，判处罚金三万元。

检察建议指向行业审查漏洞

本案中，居心叵测的徐某自然是骗贷阴谋的罪魁祸首，但银行在审查过程中的不甚严密给了别有用心之人可乘之机。据此，杨浦区检察院向该国有商业银行制发检察建议。

检察官认为在对自然人的主体审核中，首先必须确保其身份证明真实有效，这些证件应当包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证、护照等符合法律、行政法规以及国家相关规定的身份证件，特别在审核身份证的照片、名称、有效期、发文机关等要素的真实性上强化甄别观念，必要时应向国家有关部门进行身份咨询查证。同时在保证抵押物产权合法、清晰的基础上，核实抵押人对抵押物有毫无争议的所有权及合法经营权，且抵押物有合法权属证书，不存在所有权之保护情形。

第二，对于采用抵押担保的方式，尤其要注重评估价值的合理性。如今，由于部分评估机构专业性缺失等弊病，导致评估价值缺乏客观性的现象屡见不鲜。为此，建议银行选择两家以上评估公司对抵押房产进行评估，这样才能相对客观公正地反映价值。同时，银行相关人员要同赴抵押房屋进行价值估算，一旦发现抵押物与贷款人描述有细微不符，或通过蛛丝马迹对贷款人信用产生疑问，应立即中止手续的办理，待查清事实后再完成交易。检察官认为，只有把好层层审核关卡，“改头换面”的骗贷手段才不会轻易得逞。