刘子芃

东华大学，上海200051

近年来，随着理财理念的增强和持续攀升的理财需求，为商业银行提供了扩展新型中间业务的空间，使银行理财产品无论品种数量还是发行规模都得以迅猛增长。然而，由于我国商业银行理财业务起步较晚，理财产品在发展初期，资金投放主要集中于国债、央票、基金等渠道，产品的创新能力不强，理财产品品种趋同，仍然存在这诸多问题。

一、商业银行理财业务现存的问题

1.同质化较严重。由于理财产品具有较强的模仿性，加之我国商业银行自主创新能力较弱，因此，理财产品同质化较严重，产品的种类、结构和服务功能大同小异，缺乏对理财产品准确的发展定位和创新品牌产品，没有真正深入探索理财产品品牌建设、个性化营销，理财产品的发展还存在较大的盲目性，缺乏准确的定位、总体策划与创意。

2.信息披露机制不完善。商业银行理财产品信息披露不透明现象严重。有些银行营销人员在向客户推销时，更多地表露该产品的价值优势、获得利益优势，而对产品投资的风险却披露很少，不进行风险提示或风险提示不到位，而理财产品说明书又让普通的投资者难以理解、无从理性选择适合自己风险偏好的理财产品。销售人员管理存在漏洞，投诉处理机制不完善等问题。致使部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理。相当一部分客户的财富没有得到合理安排，所以，大量资金存放在银行储蓄国债上，对理财抱着消极的态度。……