□蒋振云 杨建生 刘是龙

“农民的笑脸就是政绩”
——海南小额信贷支农惠农调查报告

□蒋振云 杨建生 刘是龙

今年春节前，海南省农村信用社小额信贷支持农民致富的故事引起了我们的兴趣。我们用十天时间作了专题调查。在这里，看到了破解农民贷款难的改革创新之路；看到了一支充满活力、不是村官却似“村官”、深受农民欢迎的支农新军；看到了农村金融事业在新农村建设中发挥不可替代的巨大作用；看到了农信社和农民专业合作社互动、合作、共赢的新气象。

起死回生三年巨变

2006年以前，海南农信社风险大、形象差、地位低，省内闻名，全国少有，根本谈不上支农惠农。为振兴地方金融，支持三农发展，2007年8月，海南省委、省政府接手管理农信社，组建海南省农村信用社联合社（以下简称省联社），是全国最后一家改革的农信社。

海南农信社起死回生从清欠开始。过去40多亿元不良贷款中，党政干部拖欠1.4亿元，有的长达28年。数额虽不大，但社会影响远超过欠款本身。海南省委、省政府以抓党政干部欠贷清收为突破口，推进农信社改革发展。2008年，海南省纪委、监察厅帮助清收党政干部欠款1.3亿元，带动收回5.5亿元；2009年，海南省高院帮助依法收回欠款3.5亿元，带动清收7.6亿元；2010年，海南省纪委、省委组织部牵头，联手省监察厅、民政厅等部门清收农村干部欠款3664万元，带动收回4.4亿元。三年收回22.6亿元，被称为“清欠风暴”。收回巨额不良贷款，增强了农信社支农实力，为农信社改革发展打下坚实基础。

调查过程，我们强烈感受到海南农信社改革三年来发生的巨大变化。

从数字看变化。截至2010年底，海南农信社各项指标与改革前的2006年相比，都有大幅进步。不良贷款率下降77%，存款增长226%，贷款增长240%。其中，农业贷款占全省70%，农户小额贷款占全省91%，是真正的支农主力军。从2009年开始实现盈利，并逐年增加。纵向比，不良贷款率、资本充足率等重要指标进步度近三年全国同行业排名第一。

从农信社员工切身体会看变化。文昌市联社主任周世才说，文昌农信社成立50年来存款不到10亿元，员工工资低，社会形象差。省联社成立短短三年，文昌农信社存款超过40亿元，在当地排名第一；贷款22亿元，占文昌市场份额65%。现在员工收入涨了，农民评价高了，党政部门满意了，社会形象提升了。文昌是去年强降雨的重灾区，农信社专门开辟绿色通道，发放5.6亿元贷款支持灾后重建，受到党政领导和农民一致称赞。

从农民的笑脸看变化。农信社在农村安装EPOS机（固网支付终端），可让农民贷款不出镇、还款不出村，很受欢迎。我们到的陈村，距澄迈县城金江28公里，距加乐镇18公里。EPOS机安装在小卖部，店主讲，自前年安装了这台机器后，4000多村民可在家门口查询账户信息、归还贷款利息，还能进行小额存取款，方便多了。我们当场拿出北京的银联卡在EPOS机上取200元现金，像在北京取钱一样快捷方便。当时，有一些村民围观，七嘴八舌在议论，听到的多是对农信社的夸奖。听说我们从北京来，一位老人情不自禁、手舞足蹈地唱起《社会主义好》等歌曲。唱完后，与我们一一拥抱。有人告诉我们，老人是村里88岁的老支书，现在每月领各项补贴900多元，过着幸福的晚年生活。像陈村这样的EPOS机，海南全省已安装5025台，覆盖全部行政村。今年准备再装5000台以上，覆盖全省自然村。据称，目前在中国农村的行政村，凭一张银行卡就能存款取款，可能只有在海南才能做到。

海南农信社小额信贷不仅支持农民发展生产，还支持农民自建住房，建设幸福家园。2010年，在白沙县和三亚市开展农户自建住房小额贷款试点，共发放贷款3468万元，让1350户农户告别危旧房屋。我们在白沙县坡类村了解到，该村采取“农信社贷款+政府补贴+农民自有资金”办法，整村推进新农村建设，百余户人家盖起了楼房。一位村民说，他用林权证抵押贷款4万元，政府补贴1.5万块砖、5吨水泥折合2万多元，加上自筹资金4万元，盖起了一栋二层楼，圆了楼房梦，喜悦之情溢于言表。

海南省委书记卫留成在琼中调研时，看到农民在小额信贷支持下走上了致富路，赞扬说：“农民的笑脸就是政绩。”

借鉴国外经验走创新之路

2008年，海南农信社按照省长罗保铭提出的“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”要求，通过引进学习，试点改造，创新推广，探索了海南小额信贷发展新路。

格莱珉小额信贷模式是孟加拉尤努斯教授创造的。他自1976年开始小额信贷试验，1983年创办格莱珉银行。格莱珉小额信贷模式是一种小额、短期的信贷方式，不需客户提供抵押，手续简便易行。其特点为：主要贷款对象为贫困妇女；坚持贷户培训；5人以上联保；额度不超过人民币4000元；每周还一次本息。

2008年1月,为破解农民贷款难问题，海南农信社与尤努斯合作,在琼中县开展格莱珉小额信贷试点。他们在试点时感到，该模式虽然手续简便，还款率高，但利率高达20%，每周频繁还款，贷款额度小，不适合海南农村实际。为此，取长弃短，主要以政府为主导，农信社配合，在各乡镇建立小额信贷服务站，组织农户成立5户联保小组，实行“5户联保，2万以下，不需审批，7天到位”的方式。同时，利用财政专项资金和扶贫款为农民小额信贷进行贴息，凡提前还清贷款贴息100%，按时还款贴息80%。然而，该试点也有不完善的地方，如政府参与过多，增加贷款环节，不方便农民贷款，也不利于培养农民诚信意识。

在总结琼中小额信贷试点经验的基础上，海南农信社进一步创新小额信贷经营机制。

一是把贷款审批权交给农民。即2万元以下信用贷款，只要农民自愿组成5户联保小组，接受不少于5次培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款，打破了金融机构层层审批贷款的管理方式，手续更简便。

二是把贷款利率定价权交给农民。独创小额信贷“诚信保证金”制度，通过利益引导农民讲诚信，降低贷款利率。“诚信保证金”制度就是利息+诚信保证金。每月按时还息，诚信保证金退还；还息逾期，转为利息收入不再退还。平时有闲钱存在农信社，贷款利率会更低。

三是把贷款风险控制权交给小额信贷技术员和网络。实行师傅带徒弟、“鱼咬尾”风险监控机制，防止不良贷款。“鱼咬尾”就是三名信贷员成一组，顺次监督，避免假借名贷款和垒大户贷款。并通过网络监控所有小额贷款，运用科技手段控制风险。

四是把工资收入权交给小额信贷技术员。工资由基础工资、业绩工资和年终奖金构成。基础工资由岗位工资和各种补助组成，每月发放。业绩工资比照当月所收利息的20%提取，其中一半按月发放给个人，一半作为赔偿准备金专户存储。如贷款出现损失，则用赔偿准备金赔偿。当本人离开农信社或退休时，赔偿准备金一次性退还，有利于信贷员提高放贷质量，防止违规违纪。年终奖金根据年终效益情况实行多劳多得。

2010年5月，海南小额信贷模式获得海南省科技进步奖。

值得一提的是，海南省政府决定对农户小额信贷实行贴息，以减轻农民负担，促进信贷发展。2010年拿出7700万元用于小额信贷贴息，农民获得27亿的信贷资金支持，比例约为1∶44。今年计划贴息资金不少于8000万，预计可撬动35亿小额贷款。

小额信贷技术员队伍充满生机活力

小额信贷技术员是海南支农惠农的一支生力军。海南省联社理事长吴伟雄认为，要做好小额信贷工作，仅懂金融知识是不够的，还要懂农业技术。为此，他们把从事小额信贷工作的人员叫“小额信贷技术员”。这种称呼全国独有。目前，共有500人，都是公开招聘的大学生，80%出身于农民家庭。为培养这支队伍，省联社建立了一整套选拔、培养、管理、激励和约束机制，做到严中有理，严中有情。

成为合格的小额信贷技术员并不容易。要过“六关”：一是笔试，考查农村金融和农业科技知识等；二是面试，测试表达能力、农民情感等；三是进行1个月的军事化培训，包括企业文化、贷款品种等；四是进行半个月的乡村实践；五是师傅带徒弟，选择一名师傅带领开展业务；六是独立帮助师傅发展50名客户后出师，享有独立放款权。

重视日常教育和管理。既有红色教育，要求他们学会做群众工作；也有现代化管理知识教育，《穷人的银行家》、《责任胜于能力》是必读教材。今年，他们按照建设学习型社会的要求，倡导学习《毛泽东选集》和亚当·斯密的《国富论》与《道德情操论》，进一步打好理论和业务基础。他们有独具特色的企业文化，开会时要进行企业文化宣誓。誓言是：“信贷理念，农民最讲诚信；行为准则，不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱；工作精神，走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦；工作态度，争先赶超凭业绩，不等不靠凭自己。”通过宣誓，牢记誓言，同农民真正建立起“鱼水情”。

在艰苦环境中锻炼意志。他们下乡都骑自行车，穿统一服装，带水壶，背笔记本电脑，党员戴党徽，团员戴团徽，还戴着中华职教社辅导员和科技特派员证，深入农户，收集信息，为农民培训和放贷。他们与农民群众一起劳动，宣传党的政策，传授农业科技知识，教不识字的妇女会写名字，培养与农民的感情，成为农民的贴心人。

内外结合搭建成才平台。在内部，出台了优秀小额信贷技术员挂职管理办法，目前有152人挂职基层社主任助理或副主任，5人挂职市县联社主任助理。在外部，与海南省委组织部、团省委联手，选拔50人挂职农村“两委”干部，89人挂职乡镇团委副书记，10人挂职团县（市）委副书记，2人挂职团省委青工部副部长。小额信贷总部主任陈奎明说，要通过这种培养方式，打造一支高素质的农村基层人才队伍。

调研中，经常可见小额信贷技术员的身影。每次和他们交谈，看到的是充满阳光的笑脸，听到的是充满自信的话语。他们的故事给了我们很多震撼和感动。

邓环宇毕业于西北师范大学，2009年8月应聘为小额信贷技术员。他说，刚开始下乡向农民宣传小额信贷很艰难，几乎没人相信，许多农民认为他是骗人的。但他不放弃，坚持挨家挨户送宣传单，耐心讲解，帮助干活。1个月后，成功发放第一组5户妇女联保贷款，用于种植辣椒，合计2.5万元。随后又成功发放第二组5户妇女联保贷款，合计1.3万元。渐渐成了农户最欢迎的人。他说，与农民打交道，不在于学问有多高，能力有多强，而在于投入有多深，对农民付出感情有多真。从不被信任到信任，很多小额信贷技术员都曾有这样的经历。他们在实践中逐步理解了做好这项工作的深刻意义，认为这一事业是有出息的。

纪新丹是一名农家孩子。大学期间，父亲从事养殖业需要资金，但没有抵押物，银行不给贷款，只能借高利贷。她大学一毕业就考取了小额信贷技术员，发誓扎根农村帮助农民贷款。她说，每个农户来找她贷款，她就会想起父亲当年的艰难，就会把每个农户当作自己的亲人一样对待。有了感情的投入，和农户的沟通就容易得多，业务做起来也比较顺利。如今她已是东方市小额信贷部经理，同时还分管四个市县的小额信贷部，管理79名成员，发放小额贷款1.63万户、2.17亿,支持农民增收2.86亿。

小额信贷技术员符秀连在下乡为农民做贷款培训途中，左腿不幸摔伤，当地医院诊断后准备截肢。省联社闻讯，连夜召开党委会，要求不惜一切代价救治，及时送往北京解放军301医院，安排30万元用于治疗，农信社全体员工还捐款17.2万元，使她免遭截肢。省长罗保铭专门给她写了一封慰问信，称赞她是当代青年学习的榜样，鼓励她树立信心，重返岗位。看完省长的慰问信，这个坚强的姑娘，被感动得哭了。省联社准备安排她伤好以后到机关工作，她坚决地说，只要能站起来，还要当小额信贷技术员。

有效推动农民专业合作社发展

到2010年底，海南有农民专业合作社3520家，形成规模的有近千家。海南农信社适应农民专业合作社迅速发展的新形势，及时提供所需的信贷服务。对有自有资产的，直接向合作社提供抵押贷款，对没有资产或资产不够的，直接向社员提供联保贷款。2008年以来，累放小额贷款9.8亿元，支持1526个农民专业合作社发展，帮助社员增收超过12亿元。

调研中，给我们印象最深的是两个不同类型的合作社。

海口天源叶花卉合作社是海南唯一一家实现花卉产、运、销一条龙服务的产业实体。合作社理事长张建雄介绍，他从1987年开始建设苗圃种植花卉，目前合作社自有土地175亩，租赁土地398亩，社员66人。合作社的“天源叶”品牌已在国家商标局注册。他以前曾与金融机构打过交道，手续繁琐，贷款很难。为此，他20多年几乎不与金融机构打交道。由于缺少资金，花卉种植面积一直在2000亩左右。2009年，几个小额信贷技术员来社走访，真诚的态度和优良的服务深深感动了他，让他对金融机构有了新的认识。他们在经过深入调查后，为合作社量身定做了一套信贷产品，由社员们互相联保，再由合作社为农户提供担保。2009年，共有13户农户获得50万贷款，扩大规模至3000亩，每户农户获得近5万元收入。2010年，采取同样方式，又有30户农户获得120万贷款，扩大规模至5000亩。在小额信贷支持下，规模两年翻了一番多。张建雄说，计划2年内把规模扩建至1万亩。农信社为社里放贷款，取得信任，合作社去年将130多万元存入农信社，实现了共赢。

三亚海榆渔民专业合作社是海南大吨位渔船最多、社员人数最多的合作社。理事长梁亚排说，合作社成立于2010年，有140吨大铁船54艘，社员800多人。原来渔民只有29艘大船，其余25艘是三亚国资委财产，每年要花25万元租用。国资委有意将船卖给渔民。但一艘船要100多万元，渔民没有那么多资金。后来知道农信社支持合作社发展，就找到农信社负责人。经过双方磋商，打破常规，让渔民自筹资金先买5艘船，办好产权手续后，再进行抵押贷款，购买下一批船，就这样循环，最后为渔民发放2400万元贷款，买下25艘大船。政府也很支持，渔民每购买一艘船补贴20万元。这在过去，一次为渔民发放这样大规模的贷款，是不敢想象。现在，该合作社有54艘船，不仅可以去西沙，还可以去南沙，闯远海，捕大鱼，发展生产，固我海疆。梁亚排说，把渔民远洋捕鱼组织起来，对渔业生产、安全保障、搜救等都十分有利。关于贷款偿还，没有丝毫还款担忧。他给我们算了一笔账，每艘船购买时政府一次性补贴20万元，国家每年油料补贴25万元，渔民年纯收入30万元以上，3年能还清全部贷款。去年，三亚农信社共为两个渔民合作社发放贷款5160万元。

从上面的实践看，小额信贷并不小。农民自愿组织起来后获得的小额信贷，可以放大几倍、十几倍、几十倍，办大事。我们深深感到，农业要发展，农民要致富，首先要组织起来，一家一户搞生产经营，发展非常有限；其次，一定要有金融支持，仅靠政府补助远远不够，专业合作社难以巩固、发展、壮大。农信社同农民专业合作、互动，可以三得利：农民得利，专业合作社得利，农信社得利。农信社在支持农民专业合作社发展、加快我国农村实现第二次飞跃，可以发挥巨大的作用。

思考与建议

做好小额信贷关键是更新观念。为了推动农村信贷事业的发展，海南省从实际出发，敢作敢为，不畏艰辛，迎难而上。海南省省长罗保铭多次强调，办农民的事，一定要真情关怀、真心投入。海南省政府出台了许多扶持农信社事业发展的强有力的措施，动员、组织相关部门密切配合，协同动作，从上到下，狠抓落实，为农信社事业的大踏步前进打下了坚实基础。海南省联社理事长吴伟雄上任后，刻苦钻研金融业务，冲破重重思想阻力和制度障碍，带领一班人坚持改革创新之路。三年的锻炼，他从一个长期管理农业的领导干部，成为农村金融事业创新的带头人。三年来，农信社的领导成员调整充实了一半，员工调整充实了1/3，大大提高了团队的活力、效率和积极性。省里和农信社的领导之所以有如此决心、魄力和毅力，关键在于有正确观念的支撑。这就是对党中央、国务院关于服务三农的政策有深刻领会，对新时期农村金融事业在经济和社会发展中的作用有深刻认识，对广大农民的诚信和致富奔小康的强烈渴望有深切体验。

海南小额信贷模式在全国有推广意义。从三年实践看，海南农信社小额信贷模式处于初级阶段，覆盖的深度、广度还需进一步提高，机制还需进一步完善。但其创新的风险控制模式、营销模式和盈利模式，是科学、系统、有效、可复制的。建议有关部门召开一次专门研究小额信贷的会议，全面部署，交流经验，推广海南小额信贷模式，造福更多的农民。

把小额信贷贴息作为国家一项支农惠农的重要政策。小额信贷财政贴息，可起到四两拨千斤、以小搏大的杠杆作用。建议国家把更多的扶贫资金用于小额信贷贴息，不仅可以让农民获得发展资金，增强农民市场意识，还可以实现扶贫资金的有效性和普惠性。

对涉农金融机构领导班子要有科学的业绩考核评价标准。农村小额信贷不仅要考虑经济效益，更要考虑社会效益。为此，建议有关部门完善对涉农金融机构的业绩考核评价标准，坚持“多予少取”的原则，通过以城补农、以工补农、以商补农，引导涉农金融机构树立正确的业绩观，调动其支农自觉性和主动性，进一步推动农村金融事业的改革和发展。

农信社改名不要改姓。据了解，海南省政府拟将农信社改制组建农村商业银行，并将上报国务院批准，这对农信社发展是一件好事。但有人担心，农信社改成农商行后“商”的味道浓了，农户的小额信贷可能会受到影响。海南省省长罗保铭表示，关键要有一个好的制度设计，确保服务三农方向不变。

具体负责小额信贷的同志告诉我们，目前小额信贷总部设在琼中县，在全省范围内开展业务，虽农民欢迎、政府满意，但这不符合有关监管规定。他们根据中央关于加强新形势下农村改革实验区工作的意见，建议以海南农信社小额信贷总部为基础，组建小额信贷银行，专司农户小额贷款和农民专业合作社贷款，为全国农村金融改革积累经验，探索新路。

海南小额信贷技术员队伍建设对培养农村基层干部队伍有借鉴意义。农户把小额信贷技术员看成政府的好干部，对他们寄予充分的信任。在当地农村，由于有了这群大学生小额信贷技术员，党群、干群关系进一步密切，党和政府在农民群众心目中的良好形象进一步提升。海南省委组织部准备把选派大学生村官与培养小额信贷技术员队伍有机结合起来，加强农村基层干部队伍建设。这给了我们很重要的启示：海南探索的小额信贷技术员这种人才培养机制，为我们党培养合格的基层干部、巩固党在农村的执政基础提供了很好的借鉴实例。

健全农业贷款保险体系。农业是一个高风险行业，既有自然灾害风险，也有市场风险。一旦灾害来临，如果没有保险，农民可能连再生产的能力都没有，就更不可能偿还贷款了。完善的农业保险体系，可以帮农民迅速恢复生产，走出困境，金融机构也可以避免信贷资金受到损失。目前海南农信社已建立了小额信贷道德风险、操作风险防范机制，但在防范自然灾害风险和市场风险方面还需进一步完善。为此，建议有关部门允许海南农信社试办农业贷款保险业务，增强农业和农户的抗风险能力，确保农村金融体系建设可持续发展。◎

（作者系全国党建研究会顾问）