赵建业

（包商银行 风险管理部，内蒙古 包头 014030）

由于资本充足率监管的日益严格和利率市场化进程的临近，国内银行业不可能继续依靠大规模增加贷款来发展。随着国民财富积累与经济活动的日益活跃，社会对存贷款之外的银行服务需求进入快速增长阶段，为银行提供了可观的盈利空间。同时，国内银行业经过近三十年的改革和开放，初步具备了在存贷款之外的金融服务领域展开竞争的意识和能力。当前，国内银行业开始谋求业务发展模式的转型，以适应外部环境的变化，并在激烈的市场竞争中获得更大的优势。“资本节约型”业务发展模式因此应运而生。工商银行董事长姜建清指出，一旦利率市场化改革来临，以存贷差为主要收入模式的国内银行业，其盈利能力会急剧下降；如果工商银行业务模式还仅靠传统的贷款中介，不向全能型金融服务转变，将经受不住这样的转变。［1］招商银行行长马蔚华认为，为了更好地适应急剧变化的经营环境、更好地促进招行的可持续发展、更好地形成和巩固招行自身的业务特色，就必须进行以降低资本消耗为主目标之一的“二次转型”。［2］

一、“资本节约型”发展模式概述

对于“资本节约型”发展模式的定义，金融界目前尚无统一定论，但显然，它是与传统的、依赖“资本补充——信贷规模增加——再融资”的粗放型增长方式相对应的概念。这里，笔者将其定义为，所谓资本节约型业务发展模式，是指银……