李玉晶 迟宝旭

(东北农业大学经济管理学院,黑龙江 哈尔滨 150030)

一、基本情况

巴彦县地处哈尔滨一小时经济圈内,辖10镇8乡,116个行政村,总人口70.1万人。近年来,巴彦县融资难问题越来越突出。哈尔滨银行经过市场调研,测算全县2007年资金缺口在10亿元以上,而民间融资也只能解决2亿元,尚有8亿多元资金缺口。

巴彦融兴村镇银行有限责任公司是由哈尔滨银行股份有限公司发起设立的银行业金融机构,经中国银行业监督管理机构批准成立,由美国行动国际提供技术支持。股本由哈尔滨银行股份有限公司以货币方式出资,出资额2380万元人民币,占总股本的100%。巴彦县融兴村镇银行是独立的企业法人,享有由股东投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任,市场定位是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务,设有董事会,成员有3人,其中董事长1人,独立董事2人。哈尔滨银行股份有限公司派驻监事1人。高级管理人员中,行长1人,行长助理1人。全行设有三个部室,即综合管理部、业务管理部、营业部。截至目前,共有员工32人,其中经营管理层员工 2人,基础管理层员工4人,标准职员26人,标准职员中有本科生9人,专科生17人。

二、经营情况

经中国银行业监督管理机构批准,巴彦县融兴村镇银行的业务经营范围为:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

截至2009年10月末,储蓄存款余额为3681.6万元,其中活期储蓄存款547.7万元,定期储蓄存款3134.1万元;对公存款34.8万元。同业存款8178.8万元。

截至2009年10月末,累计投放各项贷款11928.1万元,其中,小额农户贷款8770.95万元,占比73%,房全通2437.6万元,占比21%,个人工资担保贷款448.5万元,占比4%,企业贷款238万元,占比2%。贷款户数为3966户,其中农户3748户,个人类贷款218户,公司类贷款1户。

三、面临的问题

(一)社会认知度较低

由于该行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣,多数倾向于到当地农信社和邮储银行办理业务。虽然通过多种途径不断提高社会知名度,不断提升在当地的形象和地位,在该行办理业务的客户逐渐增加,但当地人把村镇银行理解为贷款的银行,总体看是办理贷款业务的多,办理存取款业务的少,负债业务还是依靠该行员工进行动员。

(二)竞争压力较大

目前,同行业竞争日趋复杂和激烈。该行成立以后,当地金融机构采取相应措施应对该行的业务开展,其中信用合作社降低“一卡通”的准入门槛;农业银行利用网点布局大量发放惠农卡;邮储银行利用资金优势低利率发放五户或三户联保农贷业务。农信社拥有18个分支机构32个营业网点;邮储银行拥有9个支行19个营业网点;农行有6家营业机构,特别是在乡镇占有大量的业务份额,与该行在存款、小额农贷业务上形成竞争态势。

(三)吸存能力较弱

截至2009年10月底,该行各项存款仅为0.4亿元,仅占全县市场份额的1%。资金不足,直接影响着资产业务的开展。

(四)机构设置单一

该行现仅有一个机构,存款的自然增长受到极大影响,负债业务开展受到制约。同时,资产业务的延伸缺少网点的支持,业务办理周期延长、费用加大。

(五)盈利能力有限

巴彦县域以发展农业种植、养殖业为主要经济支柱,高新产业、龙头企业较少,基本上以传统农业为主,农业产业弱势化导致农村地区经济不发达,村镇银行无高效益项目支持,盈利空间较小。现阶段,村镇银行的主要利润来源是存贷款利差。存款上,网点少,吸存能力差,加之受到监管限制,不能够跨县吸存;贷款上,由于农业生产不能产生持续不断的稳定现金流,所以村镇银行还将承担不良贷款损失。村镇银行的客户多数是农民,种植业和养殖业贷款较多,利润率本身较低,而风险较高。同时农民居住偏、散,导致业务经营成本高,影响村镇银行的经济效益。其他业务:如银行卡及各种票据业务都没有开展试点,所以其利润来源单一,而且利润与风险不对称。

四、加快巴彦融兴村镇银行发展的对策建议

(一)加大宣传力度

政府应充分利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,提高社会特别是农村地区广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度。如村镇银行自身也可采取手机短信、电视广告、宣传单等手段,提高知名度,抢占市场份额。

(二)提高竞争能力

一是大力寻求区域地方政府的支持,建立县政府、乡镇、村屯三级合作网络,扩大信息员队伍,加强培训和监督力度,建立和完善管理制度,制定业绩考核办法,采取按月评级经济奖励、按季开展经验交流座谈、年度组织先进旅游等方式,提高信息员业务拓展力度和忠诚度。二是加大对农贷业务的宣传和营销等战略性费用投入,加快扩张业务投放区域。三是针对不同地区、经济环境、产业规模、贷款需求、收入情况等进行细分市场,不断创新金融产品,对还贷积极的乡镇、村屯设立“诚信示范点”,推出有特色的“农户信用评级卡”,给予贷款额度、贷款周期和贷款利率的优惠,增强农贷业务的核心竞争力。四是加强农贷队伍建设,通过思想作风建设和学习培训活动,提高员工的使命感、责任心和业务素质,出台农贷业绩考核奖惩制度,强化操作风险控制,完善业务人员培养机制。五是加强网络渠道建设,对具有一定贷款规模的乡镇,逐步推进进驻服务站的建设,缩短农贷管理半径,贴近农户,实行农贷的精细化管理。

(三)做好存款营销工作

继续强化“存款是立行之本”的理念,在稳健发展资产业务的同时,提高负债业务规模,大力拓展优质增量客户,走多元化的营销发展之路。一是以差别化、精细化为手段,以客户质量和贡献度为根本,最大限度发挥机制灵活、决策效率高的优势,采取以贷引存、以存定贷、存多利优等方式,增强贷款客户资金的贡献度。二是通过争取更多的政策支持、业务倾斜和风险补偿,搭建与区域政府机构的合作平台,积极发展财政、税务、社保等机构类客户,有选择地支持县域提倡的富民项目,取得经验和回报;增加地方财政及机构类存款,力争取得更大的存款份额。三是加大渠道建设力度,提升营业网点形象和推进机构外延布局。四是制定营销措施和方案,利用元旦、“五一”、“十一”、春节等假期,组织文艺汇演、开展亲情回馈抽大奖、资助政府举办文化节等活动,开展业务宣传、主题营销宣传。五是提高全员营销意识,完善考核和激励机制,激发员工营销的积极性,时刻关注市场、关注客户,形成上下互动、协调配合、互相支撑的多层次营销体系,逐步实现多元化、个性化、差异化的营销管理。

(四)适度扩大机构规模

根据巴彦县域经济发展情况,以巴彦、兴隆、西集、洼兴四个镇为中心,向周围乡镇辐射形成四个经济圈,该行位于巴彦镇,在其他三个镇分别建立网点,从而以最优的机构规模覆盖整个巴彦农村市场。

(五)拓宽盈利多元化渠道

根据巴彦县域经济环境,强化乡镇小企业及个人信贷管理,按风险度为各信贷品种合理配置经济资本,调整信贷结构。一是围绕方便营销、风险可控的原则,尝试与机构类企业、民营担保公司合作,建立风险补偿机制,加大对管理规范、经营有活力、发展前景良好的优质小企业的信贷投放。二是完善个人贷款业务风险评估体系,利用已开办的“房全通”、工资担保贷款所营造的声势,通过服务、流程的优化,面向乡镇非农户高端个人客户创新业务品种,提高对优质客户资源的竞争维护能力,继续加快个人贷款业务发展。三是大力营销代收、代付业务,争取代理发行哈尔滨银行“丁香卡”、“丁香花理财”等产品,增加中间业务手续费收入,提高业务拓展能力和水平。

[1]人行大通县支行课题组.大通国开村镇银行经营情况调查[J].青海金融,2009(11).

[2]赵宏.对黑龙江省首家村镇银行运营情况的调查[J].黑龙江金融,2009(6).