陈明辉

一

1933年，豫鄂皖赣四省农民银行成立，设总部于湖北汉口。1935年，南京国民政府将四省农民银行改名为中国农民银行 （以下简称 “农行”），并以之为发展农村经济的国有专业银行，代表国家意志重点办理全国农贷与土地金融业务，湖北亦因此成为农行最早举办农贷的省份之一。①随着农贷业务的发展，农行在湖北逐渐形成一个包括分支结构、合作社等在内的现代农业金融体系和包括农贷对象、利率、期限、类型等具有现代农业金融特征的农贷运作机制。农行在湖北的农贷运作对调剂农村金融，促进农业发展，减轻农民所受的高利贷盘剥等方面多有贡献，但也存在诸多缺陷与不足，制约了农贷效用的充分发挥。目前，学术界关于农行农贷政策的检讨主要是从政府、银行的视角进行剖析②，较少从农民的视角展开研究。笔者认为，衡量农贷政策的有效性，关键是看农贷政策能否满足农民的金融需求。并且，农民作为农贷的最终对象，切身体验着农贷的各项政策，了解农贷的运行状况和社会评价，对农贷绩效最具发言权。因此，本文拟在现有研究的基础上，从农民视角出发，检讨农行在湖北的农贷政策与措施，揭示农贷绩效不足的成因。

二

如何看待农户的生产行为，国内外学术界一直存有争议。总体而言，主要有以下两类：一类以美国经济学家西奥多·舒尔茨为代表，强调小农的理性动机。一类以美国经济学家J·斯科特为代表，强调小农的生存逻辑。……