王索君

[摘要]调查显示，黑龙江省金融体系中最薄弱的环节是农村金融。目前由于农户抵押担保品匮乏、农村经济担保类中介机构几近空白等原因，进一步限制了农户和农村中小企业的资金来源。因此建立有效的农村信贷担保机制是加强和改进农村信贷服务，缓解农户及农村中小企业融资难的关键。

[关键词]农村信贷；担保机制

[中图分类号]F127[文献标识码]A[文章编号]1009-2234(2009)02-0134-02

健全的信贷担保机制是降低金融机构风险、扩大金融交易规模、缓解信贷约束的有效手段之一。由于目前农户抵押担保品匮乏、农村经济担保类中介机构几近空白等原因，严重制约了农村信贷创新的开展，因此建立有效的农村信贷担保机制是加强和改进农村信贷服务的关键。

一、农户和农村中小企业的融资渠道与形式

由于农村融资渠道狭窄、规模过小、产品单一、成本偏高等问题长期存在，农村金融在农村经济的核心作用远远没能得到体现，使大量县域的中小企业、农户难以得到及时有效的信贷支持。以黑龙江省为例，金融体制改革以后，我国四家大型商业银行网点先后在县域撤并机构网点1，581个，比金融体制改革前减少34.7％，县域金融机构主要是农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四类机构，占全省农村地区金融机构网点总数的71.6％，其他机构基本不开展农村信贷业务。四类机构中，农业银行只在少数乡镇设有网点，其信贷业务都转向大中城市；农业发展银行只在县城有网点，主要为国有粮食流通企业提供服务，其他贷款比重很低；邮政储蓄银行机构相对较多，由于成立时间较短，目前主要功能还是吸收储蓄资金，农贷业务刚刚起步，全面延伸到乡镇并且直接面向农民提供信贷服务的只有农村信用社。2008年，农村信用社发放的农业贷款占全部金融机构发放农业贷款的78％，农户贷款占全部金融机构农户贷款的95％以上，因此农信社成为农民获得资金的主要来源。

在农村信用社一家独大的格局下，目前农户或农村中小企业获得贷款的方式十分有限，农民贷款主要有农村小额信贷、担保贷款、抵押贷款等几种形式。小额信贷主要是农信社根据农户不同的信用等级发放的1万元、5000元、3000元三个不同档次的贷款，这种贷款一般不需要任何担保，适用于农户小规模种植、养殖的资金需求。中等需求如几万、十来万元不等的贷款，当前主要通过互助担保等形式从农信社获得。调查显示，目前农村获得贷款最多的方式是“五户联保”贷款，农村信用社对申请“五户联保”的信用户进行信用等级审定，因为农村信用体系还不完善。根据信用等级确定贷款额度相对较低，单户贷款一般不超过2万元。据省信用联社统计，2008年我省农户户均贷款额接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但额度仍然不足。据权威部门测算，目前我省粮食每亩平均生产成本近240元，按户均30亩计算，生产成本则达7200元。按农户自筹30％的资金计算，6000元的贷款可以满足农业生产，但发展养殖业、扩大再生产的资金需求仍得不到满足，针对资金需求量达到超过几十万元的农村中小型企业或大规模种植和养殖农户从农信社或商业银行贷款，一般需要有效财产作为抵押。狭窄的融资方式从根本上制约了农村信贷资金的不足，进一步限制了农户和农村中小企业的资金来源。

二、担保和抵押贷款的缺陷及原因分析

由于种种原因，担保和抵押贷款在农村还难以成为融资的主要渠道，经调查显示，目前黑龙江省农村大约只有1／5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持，亲戚朋友之间的私人借贷仍是农村资金融通的主要渠道。目前农村担保和抵押贷款主要存在的问题表现在以下几个方面。

(一)从银行机构角度来看，由于中、小额贷款的收益和成本同所承担的风险不成正比，因此银行的积极性不高。对银行来说，一笔10万的贷款和一笔100万的贷款要做的工作都差不多，都要经过办理评估，抵押物登记等环节，成本也相差无几。而如果借款者不能还贷，还要通过诉讼，执行等程序，银行为此又要支付一笔费用。而如果抵押物价值小的话，银行在扣除有关费用后就得不偿失了。另外，高度集中的贷款管理模式，全面上收基层行的信贷权限，这种严格的授信授权政策。也对县级银行的贷款发放形成了刚性制约。

(二)从贷款需求方来看，缺乏有效的抵押财产，也使商业银行或农信社不愿发放贷款。农民自有资产少，能满足银行抵押要求的资产更少，有关研究表明目前农村居民最重要的财产是房产和土地，分别占农村人均财产的30.72％和43.01％，但目前农村个人住房抵押缺乏明确的法律规定，由于农村个人房屋占用的是宅基地，而宅基地属集体所有，农民只拥有使用权，因此与城市房屋抵押制度相比，农村融资主体的转让或抵押都受到一定限制。这些原因使得农村信用社等金融机构，在面对农户提出的房屋抵押贷款要求时，往往从贷款安全出发，采取了拒绝的态度。另外，土地作为生产资料归国家所有，只有使用权的农民同样难以将土地作为财产进行抵押。因此，现行的农村住房，土地制度，实际上大大削弱了农民的融资能力，也影响了金融机构对农村经济的支持力度，不利于农村经济的发展。

(三)互助担保贷款在实际运行过程中，由于种种原因效率大打折扣。首先，目前单一的农村金融体系使资金的供给和需求双方无法就贷款条件，期限等进行平等谈判，农户也难以得到优惠的贷款条件。其次，农村资金的大量流出也使资金成本上升过快。以2008年为例：全省邮政储蓄余额743.6亿元，一半以上来自于县及县以下的农村地区，回流农村的基本没有(主要是此前没有开展资产业务)，资金净流出370亿元以上，而同期我省种植业所需资金才300亿元；四家国有商业银行在县域吸收存款1198亿元，发放贷款401亿元，存贷差797亿元，存贷比33.5％，比全省平均水平57.3％低23.8个百分点。多年来，农村资金外流问题一直没能从根本上得到解决，使农村贷款交易成本高、超过农户承受能力，参加互助担保融资组织的人大大减少。目前黑龙江省内有的农村信用社贷款月息为9.435厘(年利率11.322％)，有的1分3厘(15.84％)，远超过城市居民贷款利率。目前在金融机构贷款6000元，按月息为9.435厘计算，8个月时间需要支付利息452元，占2008年农户生产支出的4.7％。因此，许多位置偏僻，经济基础差的农户还很难从互助担保贷款中收益。

(四)利息之外的融资成本高和时间成本高。一般而言，办理抵押担保手续可能涉及资产评估、担保物登记等众多环节，因此农户和农村的中小企业在办理这些法律手续时不仅门槛较高，而且要为此承担交通费、公证费、评估费等，综合起来，几项评估费已经占到了贷款额的1％。评估的有效期也只有一年，第二年贷款时还要重新进行评估，而单笔

农村贷款的金额一般比城市要低，因此农村经济主体为此付出的交易成本相对较高，给农村中小企业增加了不少的额外费用。

因此，现行的抵押和担保贷款方式存在诸多不足之处，农户或企业在生产中由于种种原因均无法获得资金扶持。农村担保结构的欠缺中断了资金供给和需求之间的联系，严重制约了农村经济的发展。所以，担保体系的完善和担保制度的创新是解决问题的根本措施。

三、完善农村担保机制的主要途径

一是建立和健全信贷担保的制度。目前，我国有关信贷和信用担保方面的制度建设刚刚起步，虽然颁布了《中小企业促进法》，《担保法》，但其实际可操作性还有待提高。例如，在《担保法》中仅明确了债权人和保证人的经济法律主从关系，缺乏对保障人利益的保障，并且由于担保基金的建立在我国来说是相对较新的，从相应《担保法》中也很难找到与之相对应的条款。而《中小企业促进法》中，面向中小企业的专业性担保机构的法律定位还不够明确；中小企业贷款的具体管理办法和贷款优惠措施缺乏实施细则；对信用担保机构的定位，信用担保资金的来源，损失的补偿，监管职责等还没有具体条文。因此首先必须从改善法律制度人手，使担保机构的运作有法可依，减少不确定性，建立起规范有效的农村担保体系。

二是加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。有条件的地区，可以由政府牵头出资，农民和农村企业参股，建立专业化信贷担保机构。采取市场化运作方式，主要服务于农民。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，增强担保公司的担保能力。有条件的地方政府可扶持建立农村信贷担保基金。鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司。

三是建立信用担保机构风险分散机制，加快农村信用体系建设。主管部门加强业务监督指导，明确行业准入条件、从业人员资格、内控规范要求，加强对担保机构日常业务运行的监督指导，提高担保机构资质水平，引导信用担保机构规范运作。要加强农村地区的信用环境建设，扩大农村地区的诚信宣传和诚信教育，建设和推广信用户、信用村、信用乡镇建设，建立符合农村实际的资信评价体系，尽快将农户纳入人民银行征信系统。信用是市场经济的基石，完善农村信用体系有利于提高农村信用担保机构的风险识别能力、业务运营能力和盈利能力。

四是放宽抵押品，扩大担保物范围。在不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以尝试用于贷款担保。首先是农民家庭承包土地、林地使用经营权的抵押。家庭承包土地、林地使用经营权是一种用益物权，完全具有抵押物的特征；其次是农户宅基地及其房产的抵押。农户宅基地及其房产可以用来抵押，就好象城市里的居民的房产可以抵押一样。执行城乡一体化政策，统筹城乡发展，就必须承认农户宅基地及其房产的性质，也就必须承认、允许其可以充作抵押品。其三是大牲畜的抵押。牛、马、猪等牲畜的抵押，这在民间借贷中是最常用的抵押品。某个人借钱还不起了，用自己家里牲畜抵债，两厢情愿，债主也容易将牲畜变卖变现。其四是创办应收账款、订单、质押仓单、渔权等权利质押贷款品种，增加有效抵押物。

责任编辑：张志臣