学霸说保险

看重100%报销抗癌特药的，可以选医享无忧和长相安。想要特色增值服务的，可以选平安e生保。图投保方便的，可以选好医保（20年版），但操作要谨慎。万一买不到这4款，就可以买尊享e生2023。

医疗险比较好挑，产品大同小异，只抓几个关键点就行。

最近就有一位护士姐姐，想给全家配上百万医疗险。我用10分钟给她解答了所有疑问。

她很满意，花点小钱就让全家人都有了几百万的医疗保障。下面复盘一下过程，也介绍下全网最优质的产品，相信也能帮你轻松买对百万医疗险！

人人都要买保证续保的吗？

这位护士刚结婚不久，有一个宝宝，和公公婆婆一起住。她问：网上都在推荐保证续保的医疗险，每个人都要买这种吗？

其实，无论大人小孩，都是买这种好。就像你在医院，有长期编制总比做临时工好吧。

她就笑了：那有什么产品推荐吗？

我给她挑出了当下最热门的4款——医享无忧（蓝医保）、长相安、平安e生保·长期医疗、好医保（20年版）（表1）。

这4款都能保证续保20年，意味着20年内无论你身体出了任何状况，都能继续投保。

那这4款有什么区别呢？这些产品大同小异，下面我们来看一些关键点就好了。

保障重点看什么？

百万医疗险的基础保障都在表上，一目了然。我就重点介绍一下含金量最高的“抗癌特药保障”。

这几款产品都能报销抗癌特药，区别在于报销水平的高低。

从报销比例看，医享无忧、长相安、平安e生保都能报销100%；好医保（20年版）报销90%。

从稳定性看，医享无忧、长相安、好医保（20年版）把这个责任写进了主条款，能保证续保，而平安e生保没写进主条款，不保证续保，一旦患癌只能用3年的药。

从100多万一支的抗癌针看，医享无忧、长相安、平安e生保可以报销2种CAR-T抗癌针，好医保（20年版）不能报销CAR-T抗癌针。

因此，要是担心抗癌用不起药，就重点考虑医享无忧和长相安。

护士姐姐说，这样看好医保（20年版）不怎么样啊，但怎么听说它很火呢？

我就解释，除了特药保障有点瑕疵，好医保整体还是不错的，在支付宝就能买，很方便。但要提醒一句，做健康告知和理赔都是自己操作，就得小心一些。

然后她又问，好像这几款的增值服务区别也比较大？

是的，仔细看肯定不一样的，但实际上好用的其实就那几个。像就医绿通、费用垫付、质子重离子，这几款都配齐了。仔细比对，也没有什么坑。

相对来说，平安e生保更加突出一些，它的质子重离子可以直接0免赔。另外它还有一项独家增值服务——专案管理。就是当你生病之后，会有专人给你建立档案，全程指导就医。对一般人来说挺吸引的，护士姐姐可能就用不上哈哈。

哪一款报销更多？

百万医疗险是出了名的“巨能赔”，一年保障额度有几百万。但医享无忧、长相安、平安e生保的总赔付有个限制，就是20年内加起来最多报销800万元。

当然，一般也用不到那么多。

护士姐姐又问，额度是够高的，实际报销会不会有差距呢？

会有一点，主要是百万医疗险有“免赔额”。以前大家的免赔额都是1万，就没什么好比较的。

但最近新出的长相安，玩了个新招——如果今年不出险，明年免赔额就可以减1000元，最多连续减5年。最低减到5000元，就能比别家多报销5000元了。

就冲这点，我很多老客户就问，能不能把以前买的百万医疗险换成长相安？

可以的，规则也很宽松：原保单到期前60天或到期后30天内，且未发生过理赔就可以申请转保，审核通过后免等待期。

不过，优秀产品的区别并不大。

哪一款更便宜？

我一般不会太仔细去比较百万醫疗险的价格，因为都很便宜。上面4款产品，30岁的人买都是200多块。

大人都差不多，但护士姐姐刚出生的女儿，买长相安或医享无忧会比好医保（20年版）便宜100多元，比平安e生保便宜200多元。

另外，家人一起买还能打折。

医享无忧和平安e生保，都是3人以上就打95折。长相安优惠力度更大些：2人95折，3人9折，4人及以上85折。

买不了保证续保的，怎么办？

保证续保20年的买不到，可以考虑买一年期产品。我就推荐她婆婆买尊享e生2023。一是因为够稳定，上线快10年了，停售概率小。二是保障也不错，投保年龄放宽到70岁，就很适合60-70岁身体有点异常的老人家买（表2）。

护士姐姐看了看保障责任，觉得也很丰富的。特别是它有一个普通百万医疗险没有的责任——全时门急诊。

一般百万医疗险主要保大病，报销住院费用。但是对于老人家来说，平时去看门急诊的次数也不少，积累起来也很费钱。

那尊享e生2023就用得上了，看普通门急诊也能报销。而且，前面说的重点保障“抗癌特药”，它也100%报销。甚至它还增加了一些特色保障：

重疾异地转诊交通费用保险金。很多老年人平时是在老家生活，一旦发生重疾，孝顺子女肯定想把他们接到大城市看病。用它就可以报销交通费了，包括坐飞机。

重疾住院护工费用保险金。老人生了大病都要请护工，专业护工很贵的。但有了这个，每天能报销500块。

所以，尊享e生2023除了不能保证续保，其他方面无论怎么看，都很适合老年人买。

总的来说，买百万医疗险，最重要的是优先选择保证续保20年的产品。