郑 晴，吕 琳，栾 宇

（1.哈尔滨金融学院 金融系； 2.中国邮政储蓄银行黑龙江省分行， 黑龙江 哈尔滨 150030）

“十四五”规划提出要“完善促进中小微企业和个体工商户发展的政策体系，加大税费优惠和信贷支持力度”。小微企业是我国经济建设的生力军，是提供就业的主要渠道，是科技创新的重要力量。但长期以来“融资难、融资贵”一直困扰着小微企业，是制约小微企业发展的重要瓶颈。为了化解“融资难、融资贵”问题，国家也不断出台政策，政府、金融机构、企业都在努力破解，也取得显著了成效。但仍需进一步加大金融支持力度，提高金融服务效率。

一、黑龙江省金融支持小微企业融资现状

(一)金融支持政策

黑龙江省小微企业面临无抵押、融资难、融资慢、融资贵等问题，尤其2020年疫情使小微企业更加艰难。为支持中小微企业健康发展，黑龙江省出台了支持中小微企业发展十四条，服务小微企业和“三农”19条、“金融十二条”等金融支持政策。开展了“金助民企小微”“百行进万企”等系列活动，推动实现小微企业的需求与金融供给匹配。此外，建设了黑龙江省民营企业融资服务平台，推动建设涉企数据信息平台，推动银税互动、银商互动、“信易贷”平台入驻等工作。人民银行哈尔滨中心支行，加大再贷款、再贴现，支持小微企业发展。

(二)银行信贷情况

截至2020年末，黑龙江省普惠型小微企业贷款户数30.48万户，较2020年年初增加了3.03万户，增长了11.05%。全省普惠型小微企业贷款余额为1639.7亿元，同比增长了26.4%，其中5家大型银行增速达62.34%，高于全国7.5个百分点。全省银行业机构2020年首次贷款的小微企业户数3603户，首次贷款金额178.44亿元。2020年，银行机构新发放的普惠型小微企业贷款利率为5.96%，较2019年发放的普惠型小微企业贷款利率下降了1.06%。同时，黑龙江省持续创新融资模式，深入推进知识产权质押融资，积极开展订单、仓单、应收账款质押等供应链融资模式。

(三)政府性融资担保

为应对新冠肺炎疫情对经济发展的影响，黑龙江省政府于2020年3月设立百亿元省级中小企业稳企稳岗基金，简称“双稳基金”，通过双稳基金给予担保贷款风险补偿，引导银行机构扩大信贷投放。对受疫情影响较大的小微企业，政府性融资担保机构实行“容缺”受理，取消了反担保要求，受疫情影响较大小微企业的平均担保费率降到了1%以下，对确无还款能力的小微企业，及时履行代偿义务。2020年10月省财政厅会同省地方金融监督管理局公布了黑龙江省首批政府性融资担保机构名单，包括鑫正、均信等46家政府性融资担保机构。政府性融资担保机构以服务小微企业和“三农”为主体，近年，黑龙江省稳步提高小微企业和“三农”融资担保业务占比，并逐步降低担保费率。

(四)直接融资发展

2015年哈尔滨股权交易中心成立，为中小微企业提供融资与交易等服务。截止目前，挂牌企业总数1212家，融资总额237.95亿元。2019年上交所东北首家上市服务站落户哈尔滨新区，成为加强黑龙江省和上交所合作的重要平台。黑龙江省一直高度重视资本市场的发展，对企业上市、发行直接债务融资工具等进行补贴。2019年推出“紫丁香计划”加快推动企业上市，计划三年左右时间，建立健全推进企业上市的“培育、改制、辅导、申报、上市、做强”全周期工作机制。

二、黑龙江省金融支持小微企业融资存在的问题

(一)银行信贷投放不足

黑龙江省小微企业外源融资的主要渠道是通过银行贷款，但小微企业规模较小，并且缺乏合格的抵押品、担保品，内部管理不规范，贷款风险大。小微企业贷款难体现在多方面：小微企业贷款额度较低、贷款的期限匹配困难、贷款利率较高，且贷款手续复杂，审批时间较长，效率低。一些无贷户企业有融资需求，但企业“看到银行却不愿意进”，银行“看到无贷户企业不敢贷”。银行对企业融资需求不够了解，银企对接需进一步加强。企业征信体系建设不完善，银行与企业信息不对称。银行的信贷产品比较单一，缺乏创新。发放信用贷款较少，知识产权抵押贷款等业务开展较少。

(二)直接融资发展较慢

黑龙江省受地理位置和经济发展水平影响，证券市场发展一直以来较为缓慢，上市企业数量较少，企业通过证券市场融资比例较小。且小微企业规模较小，企业上市必须满足《公司法》《证券法》等相关法律法规的规定，小微企业的资产较少，盈利能力不强，且创新能力不足，很难达到主板、中小板上市的要求。股权融资和债券融资门槛较高，融资困难。所以黑龙江省小微企业融资渠道窄，主要通过内源融资、银行贷款或者民间借贷。

(三)征信体系不健全

黑龙江省企业征信体系建设不完善，信用评级市场发展相对落后，相关的法律法规及制度、奖惩机制不健全，小微企业的信用意识不强。现有的企业征信平台利用率不高，采集的企业信息不够全面、及时，且企业的信息不同部门之间存在信息壁垒，需要加强信用信息共享平台的建设。银行获取小微企业信息难，有效信息少，银行企业的信息不对称，银行无法通过现有的信息对小微企业进行精准画像，为小微企业提供资金支持。

(四)政府支持力度不足

黑龙江省对小微企业的政府支持力度不足，仍需进一步提高，特别是受疫情影响，很多企业生产成本提高，生产经营困难。政府对小微企业提供的资金支持较少，扶持的小微企业数量少，政府与企业沟通渠道不畅通，信息不对称。此外，政府性担保机构发挥的作用有限，提供的融资担保覆盖面小，且政府性担保机构过于依赖政府政策的扶持，分散风险的能力较差，还需进一步加强与银行的合作。

(五)金融风险防范体系不健全

金融风险防控机制不健全，银行、担保机构等金融机构风险防范的能力不足，缺乏有效的金融风险大数据监控预警系统，金融风险防范方面的专业人才欠缺，金融风险防范相关的法律法规不健全。在鼓励金融创新开放的同时要维护金融安全，防范化解金融风险，发展与监管要“两手抓”。

三、金融支持小微企业融资的建议

(一)完善企业自身管理

解决小微企业融资难题，首先要完善小微企业的自身管理。小微企业需要建立完善的管理制度，推动企业规范化运作。小微企业要加强企业内部控制和管理，制定完善的企业内部管理监督制度，设置独立的内部监督机构。建立完善的财务会计制度，加强财务管理，规范财务工作，提高财务人员的业务水平。小微企业要提升信用意识，建设诚信的企业文化，依法纳税，对于银行贷款要按时偿还，提升银行对小微企业的信任度。

(二)加强政策扶持

政府加大对小微企业的政策支持，搭建银行和企业对接的平台，增加银企沟通交流，通过走访调研、问卷调查等方式了解小微企业的实际融资需求和融资方面存在的困难。政府建立小微企业扶持基金，对暂时遇到困难的小微企业及时给予贷款担保、应急周转金借款等资金支持，开辟绿色通道。同时政府要鼓励银行等金融机构向小微企业提供贷款、担保等金融服务。提高小微企业创业补贴，优化人才政策，引进人才。设立小微企业孵化基地，对小微企业给予房租、税收等方面的优惠政策，助力小微企业的发展。

(三)“金融 + 科技”创新

银行要持续创新小微企业信贷金融产品，丰富产品种类。面对不同类型的小微企业，要做好客户细分，为小微企业提高差异化、个性化的金融服务，更契合小微企业需求。如对科技型小微企业，银行可以通过开展知识产权质押贷款，帮助科技型小微企业解决缺少不动产担保的问题；对跨境电商可以开展流水贷、供应链贷款等。金融机构需提升金融科技水平，提供更多更优的线上产品，为小微企业提供更加便捷的金融服务。利用区块链技术，整合企业资产、负债、订单、贷款等信息，使信息透明化，解决供应链金融上存在的信任问题。

(四)拓宽融资渠道

鼓励重点行业龙头企业上市，提高企业上市奖励，将“事后奖励”变为“事前引导”，分阶段给予补助。大力培养以上市龙头企业为核心的产业链，为产业链企业提供融资等金融服务。鼓励发展订单、仓单、应收账款融资等供应链金融产品，健全供应链金融的担保、抵质押机制。加快黑龙江省区域性股权市场建设，鼓励企业到哈尔滨股权交易中心挂牌。通过“区域科技版”“新区专版”等特色板块，搭建企业直接融资平台。信用优良的小微企业可以发行集合债券融资，增强小微企业信用。此外，促进融资租赁的发展，支持小微企业的技术引进、设备更新。

(五)加强担保体系建设

强化担保在小微企业融资等方面的服务功能，拓展担保业务范围。加强银行、担保、企业之间的交流合作，发挥政府性担保公司的作用。简化担保流程，政府性融资担保公司要不断扩大政府性融资担保覆盖面，缩短审批时限，以帮助企业尽快获得流动性资金支持。同时降低企业融资成本，各级政府性融资担保公司应降低担保费率，省政府对其进行补贴。对确无还款能力的小微企业，政府性融资担保公司要及时代偿，阻断风险的蔓延。

(六)加强征信体系建设，防控金融风险

鼓励金融创新的同时要防控好金融风险。推动信用体系建设，加大信用信息共享平台数据归集力度，接入工商局、税务局、海关等单位数据，运用大数据技术为企业精准画像，解决银企信息不对称问题，助力银行提升风险防控和企业信用信息评价能力。银行要加强贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查，以确保贷款安全。建立金融风险监控预警系统，对小微企业的征信状况、经营状况、抵质押物等实时进行监控，及时发现异常情况，防范和化解信用风险。建立容错纠错机制，可以对小微企业融资创新产品先进行测试，企业对测试的投资者的损失进行赔偿，保护投资者，防范金融风险。

综上所述，造成小微企业融资难、融资贵问题的原因是多方面的，要解决小微企业融资问题，从小微企业自身来说，需要加强企业自身建设；从外部环境来说，需要改善小微企业融资环境，加强征信体系建设，政府和金融机构加大支持力度，更好地满足小微企业融资需求，助推小微企业健康长远发展。