叶似剑 黄星刚

保险退保是为保护消费者利益，赋予投保人的合法权益。然而，近年来，保险退保被不法组织利用，催生出“代理退保”黑产。“代理退保”将危害保险业的经营秩序，影响行业的可持续发展。监管部门虽已采取措施遏制此现象，但仍值得高度关注。为此，本文基于保险消费者保护理论，从代理退保的现状及危害、成因等方面展开分析，进而给出相关的政策建议。

保险消费者保护的理论分析

保险消费者保护的理论基础

保险市场中的信息不对称问题导致保险消费者处于弱势地位。相比于银行储蓄，保险条款的专业术语较多，且条款复杂，信息不对称问题更趋严重。通常来说，普通消费者缺乏丰富的保险知识，难以准确评估保险产品的优劣、定价是否合理以及保险人与投保人的权利义务是否公平等问题，在消费市场中处于弱势地位，自身利益容易受到侵害。随着金融创新的发展，信息不对称问题进一步加剧，消费者更容易作出非理性决策。因此，对保险消费者进行保护，可以缓解保险市场中的信息不对称问题，也为政府介入保险市场、加强保险消费者保护提供了理论基础。

政府介入保险市场的原则

政府介入可以纠正保险市场失灵。英国经济学家泰勒提出“双峰”理论，认为监管应着重于两大目标，确保系统稳定（审慎监管）和保障消费者保护权益（行为监管）。2008年金融危机后，金融消费者保护受到重视，成为各主要经济体的改革重点之一。……