王力

最近，中央气象台连续多日发布高温预警，四川、上海、浙江、江苏、河南、河北、江西、湖南、新疆等多地最高气温超过40°C。今年6月以来，高温事件已持续超过30天，覆盖我国国土面积超过500万平方公里，影响人口超过9亿人。

今年反常的高温天气，导致多人中暑，甚至有人因热射病死亡，这使得大家意识到夏季高温可能带来的许多意想不到的潜在风险。夏季原本就是意外高发时期，除了热导致的风险外，夏季的一些消暑方式、饮食方法，以及夏季常见的台风、雷暴等极端天气的潜在危险性也不容忽视。

对于绝大多数人而言，如果要在夏季烈日下进行户外工作、运动或游玩，除了个人注意配备消暑防晒装备外，借助合适的保险转嫁潜在风险也是提升“防暑”效果的重要准备。

意外险当先

夏季是出游的高峰时节，出行游玩的时间增多，使得意外风险发生概率变大。例如，为了消暑降温，很多人选择去水边玩耍，导致每年夏天溺水事故频发。再者，出游免不了搭乘各类交通工具，交通意外的风险也随之增加。另外，夏季海上运动深受人们喜爱，但潜水、冲浪、滑翔等高风险户外运动，也增加了意外事故的发生概率。所以，夏季出行意外险在各类保险配备中其重要性排第一。

意外险可分为短期意外险和长期意外险。专门针对旅行出游的意外险，多为短期意外险，主要承保被保险人在旅行期间所发生的各种意外，并给予赔偿。这些补偿通常涵盖意外医疗、人身意外、紧急医疗运送、取消旅程、旅程延误、个人钱财损失和证件丢失等诸多种类。

选购短期的旅行意外险，应重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾以及医疗保障，优先选择带有意外医疗保障权益的意外险。意外医疗保障的特点是免赔额低、保额低，但是足以满足意外所带来的医疗费用，例如骨折、扭伤、蚊虫蜇咬等。相比百万医疗险，其优点是保费便宜，理赔门槛低;缺点是仅保障意外所带来的医疗风险。

通常而言，普通意外险不保障高风险运动，例如潜水、冲浪、滑翔、跳伞等运动都是写进合同免责条款中的。若夏季出游计划中有这类高风险运动安排，建议购买涵盖高风险运动的专项险。近年来已有不少保险公司针对高风险运动推出了专项运动保障产品，以及囊括高风险运动的户外旅游险。从具体保障上来看，这些专项险的保障期限以及保障范围也更为贴心灵活。

在选购这类专项险时，应特别注意以下两项条款：一是附加意外医疗保障条款，因为运动时意外受伤带来的就医就诊风险非常高，在条件允许范围内优先选择低免赔额、高赔付比例的保障产品;二是紧急医疗运送救援条款，尤其在外省市或海外体验高危运动，应酌情考虑产品的紧急医疗运送救援服务保障。

医疗险不可少

极端高温的“桑拿天”，稍有不慎就可能中暑。中暑轻则导致头暈目眩、恶心干呕、口渴多汗、四肢乏力等症状，重则会产生呕吐、肌肉痉挛、眩晕昏厥、发高烧等危害，如果不及时医治，甚至会危及生命安全。

中暑看似是夏季才会发生的“意外”，人们往往会以为购买了意外险，就能化解中暑风险。但实际上，中暑并不属于意外，而属于疾病范畴。“意外”的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，中暑是一种由身体健康异常引起的疾病，和患者的身体素质有直接关系。所以，若只购买了意外险，由中暑导致的医疗费用，是无法在意外险的医疗责任中进行赔付的;若因为中暑身故，也是不能在意外险的身故责任中获得赔付的。类似的情况，还有花粉过敏等。

要真正转嫁中暑所带来的风险，可选择配置百万医疗险。百万医疗险是对被保人治疗疾病产生的合理必要的医疗费用损失进行补偿的险种，保障范围主要包括住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等，特点是在规定的免赔额之外，花费多少，赔付多少，且对疾病种类限制少，涵盖中暑导致的医疗费用理赔。

除了中暑外，夏季喜食生冷食物的习惯，也会引起一些疾病的发生。例如，夏季常到海边避暑，若食用了不新鲜的海鲜菜品或是生腌海鲜食物，容易发生食物中毒，这是否属于意外范畴，能否通过意外险获得赔偿，具体要看保险公司的规定。其中，当发生3人以上集体食物中毒事件时，这种情况才会被认定为是意外。若是个人食物中毒，则有可能被认为与个人体质有关，会被保险公司视作个案，不予以赔付。

此外，还有两点需要提醒大家注意。一是医疗险需凭发票报销，因此不需要购买多份商业医疗险。若想获得更多保障，建议搭配重疾险。虽然中暑、食物中毒并不属于重大疾病，但如果因为中暑而引发了轻中症或重度疾病，只要在重疾险合同所约定范围内，则可以获得相应赔付。如果不幸因严重中暑，如热射病而导致身故，含身故责任的重疾险也可以进行理赔。二是百万医疗险基本都设有免赔额，从几千元至1万元不等，即在免赔额以下的医疗费用是不能报销的，若担心这类情况的发生，可考虑搭配不设免赔额的小额医疗险。

除了关注个人自身风险外，也别忘了财产安全。高温天气易引发火灾，除了新能源车外，传统燃油车、电动摩托、助力车等交通工具都可能发生自燃。目前，车损险和新能源专属车险条款中都包含了自燃责任，可对此进行理赔。