伍茗

摘要：现如今，我国科技水平发展迅速，物联网技术被广泛应用在各个领域中。随着互联网技术的飞速发展，数字金融为广大人民群众带来了极大的便利，其在简化传统金融业务流程的同时大大降低了金融成本，提升了金融业的整体效率。与此同时，数字金融也为人们的信息安全带来了新的风险，给政府的金融监管带来了新的困难。文章分析数字金融对金融普惠带来的风险和机遇，探讨怎样构建健康的数字金融生态系统。

关键词：数字金融;金融普惠;作用;机遇;风险

引言

伴随数字技术的发展，催生了新的数字金融相关产业，这些产业改变了传统金融服务模式，大幅增强经济发展的效率。特别是被排除于传统金融服务之外的企业和个人获益匪浅，因为数字金融的发展降低了资金融通的成本、扩大了服务范围、提高了服务满意度。与此同时，数字金融的发展能够优化资源配置的效率，最大程度地分散甚至规避了金融风险，从而提高经济效益。数字金融的优势在未来经济高质量发展中一定会发挥重要作用。

1数字普惠金融的内涵

综合众多文献资料对数字普惠金融的解释，本文认为其内涵是以互联网技术为载体，结合数字技术把计算机的信息处理和数据分析等功能应用在金融领域，利用数字技术的便捷性和安全性的优势降低融资成本，扩大金融服务的覆盖范围，同时提高金融服务弱势群体的效率，利用计算机和互联网的优势构建数字化的风险管控模式。数字普惠金融的发展打破了传统金融业态的“二八定律”，即在传统金融业态下，大约20%的客户完成了金融机构经营业务的80%，而剩余80%的客户却不是金融机构的目标客户。数字普惠金融发展的初衷就是实现资源的合理配置，让更多的人更加便利、高效地享受到金融服务，这不仅实现了社会的经济价值，还完善了农村金融体系。数字普惠金融可通过各类电商金融、网络贷款、网上银行、互联网众筹、快捷支付平台等多种形式，让人人都成为金融发展的受益者。

2数字金融的机遇和风险

数字金融是指通过计算机程序和算法引导的现代创新技术提供金融和银行服务，这种新兴技术的诞生让人们更容易获取金融服务，给普惠金融的发展带来了前所未有的机遇。首先，数字金融能够包容被传统金融排斥的群体，能够为他们提供正规金融服务，帮助他们管理收入和支出的不平衡。其次，通过嵌入数字交易平台本身的支付、转账和价值存储服务，以及在其内部生成的数据，可以根据客户的需求和财务状况提供额外的金融服务。最后，它还通过促进资产积累，特别是增加妇女的经济参与和福利，促进经济赋权，让我国的金融系统更具有包容性。

然而，数字金融包容性也会给那些在经济上被排斥在外、服务不足的穷人带来风险：（1）由于他们不熟悉产品、服务和提供商，以及由此产生的易被利用和滥用的脆弱性，给客户带来未知的风险。（2）新供应商提供的服务可能不受适用于银行和其他金融机构的消费者保护条款的约束，由此产生了代理相关风险。（3）可能导致服务中断和数据丢失的数字技术相关风险，包括支付指令（例如，由于信息丢失），以及由于数据的数字传输和存储而导致隐私或安全泄露的风险。所以，要推动普惠金融的发展，我们不能只发现数字金融带来的机遇，也要时时刻刻防范其带来的风险，我们应该着力发展完善健康的数字金融生态系统，争取为用户提供更安全的数字金融服务。

3加快数字金融转型，推动地区经济高质量发展的措施

3.1优化监管体系，防范金融风险

针对数字普惠金融业务风险复杂的特点，要有针对性地采取差异化管理措施。对于开展了数字普惠金融业务但不是金融机构的科技类企业区别管理，如在杠杆率、流动性风险、操作风险等方面做出较为明确的要求，而对传统金融机构开展的数字普惠金融业务及时进行风险评估，利用用户数据进行建模，完善风险预警机制。同时，重视数据信息安全，加大对老年群体预防电信诈骗的宣传力度，严格把控有关组织和机构对数字普惠金融业务的准入门槛，加强多部门协作，规避潜在风险。

3.2运用科技手段推进数字金融创新发展

数字技术使得金融行业为经济提供了更为普惠和精准的服务方式，对经济高质量发展起到重要的推动作用，但目前数字技术的运用还不够深入，必须充分发挥数字技术优势，健全数字金融市场体系。当前数字金融已经引领未来的金融发展方向，在日益更新的科技时代，需要充分利用数字技术的新形势新特点，使数字技术与金融服务持续融会贯通。运用新兴的数字技术创新金融产品，设计不同群体所需求的金融服务与产品，逐渐提高数字金融服务的效率与质量;有效利用传统金融机构的辐射效应，逐渐改善其现有的金融服务形式，使金融服务普遍可得和且获得方式简单方便，保障中小企业、低收入人群等容易被忽视的特殊群体都有获取金融服务的机会，缩小区域发展差异和贫困差距。

3.3构建互联互通数字普惠金融生态圈

加大政务和公共数据开放力度畅通银行通过商业机构获取外部数据的渠道。加强与政府机构合作，获取税务、海关、公积金、用电、用油、社保、公安等数据，深化“银税互动”和“银商合作”，提高信用信息共享效率，加快建设省级小微企业、涉农信用信息数据平台和融资综合信用服务平台。加强与大型电商、市场和园区管委会合作，获取电商、市场及园区平台交易数据，拓宽业务场景。结合乡村治理活动开展农村信用评级评价，扩大农户信用档案覆盖面和应用场景。加强与大中型龙头企业合作，获取采购、销售、物流等产业交易数据，实现三流合一。加强与金融科技公司合作，利用反欺诈、多头借贷数据等提升风险防控能力。

结语

在科技水平日益提升的今天，人们将迫切地期待数字金融能为包括妇女和其他被排斥群体在内的所有人提供广泛的金融包容机会。同时，在政府的辅助监管下，数字金融将会有效地消除金融壁垒，让更多低收入群体享受到科技带来的便利，大大促进经济发展和金融包容性增长，以减少贫穷和不平等，最终实現共同富裕。

参考文献：

[1]司佐峰.小微企业融资难融资贵问题探究[J]，现代商贸工业，2020，41（26）：135-137.

[2]何海霞.普惠金融发展对农民消费支出的影响：基于收入增长与银行竞争机制的检验[J]，商业经济研究，2020（20）：55-58.