曹明明 李敏 郑晴

摘 要：党的十九届五中全会提出构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。当今COVID-19疫情形式严峻、国际格局动荡，在这样的特殊时期，我国如期的完成了脱贫攻坚的艰巨任务，中国脱贫人数是8.5亿贫困人口，提前10年实现联合国2030年可持续发展议程的减贫目标，创造了奇迹。“十四五”期间，我国正处于迈向第二个百年奋斗目标的历史关口，要面对各类挑战，关键是要稳住农业，基础支撑在“三农”，做好巩固拓展脱贫攻坚成果同推进乡村振兴的有效衔接。金融支持在助推农村经济发展，实现乡村振兴中发挥着重要作用。黑龙江省金融在助推乡村振兴实施中还存在着农村金融机构数量少、农村地区经济基础差、金融服务模式单一等困境。黑龙江省乡村振兴的实践中，规范农村政策环境、创新金融产品、积极推进金融服务体系的改革完善等途径，助力黑龙江省农村经济发展，实现乡村振兴。

关键词：金融支持;新发展格局;乡村振兴

党的十九届五中全会审议通过《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标建议》，对新发展阶段优先发展农业乡村、全面推进乡村振兴作出总体部署，为做好当前和今后一个时期“三农”工作指明了方向。《乡村振兴促进法》明确要求“政策性金融机构应当在业务范围内为乡村振兴提供信贷支持和其他金融服务，加大对乡村振兴的支持力度”。

一、 黑龙江省农村经济及金融发展现状

（一）黑龙江省农村經济发展现状

黑龙江省位于我国东部，是传统的农业大省，农村经济发展以第一产业为主，农村经济发展是经济工作的重中之重。2021年，全省上下深入贯彻落实党的十九大及十九届历次全会精神，立足新发展阶段，完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务和融入构建新发展格局，坚持稳字当头、稳中求进，积极有效应对疫情散发影响和内外风险挑战，科学统筹推进疫情防控和经济社会发展。在各地各部门的共同努力下，全省经济稳定恢复、持续向好，圆满完成全年发展预期目标，“十四五”实现良好开局。全年全省实现地区生产总值（GDP）14879.2亿元，按可比价格计算，比上年增长6.1%。从三次产业看，第一产业增加值3463.0亿元，增长6.6%;第二产业增加值3975.3亿元，增长5.0%;第三产业增加值7440.9亿元，增长6.3%。。从图2可知：三次产业结构为23.3：26.7：50.0。从结构上看，在主要农产品产量中，粮食产量占比较高。由图3可知：全省粮食产量7867.7万吨。其中，水稻、玉米和大豆分别为2913.7万吨、4149.2万吨和718.8万吨。全省粮食播种面积1455.1万公顷，其中，水稻、玉米和大豆分别为386.7万公顷、652.4万公顷和388.8万公顷。

（二）黑龙江省金融助推农村经济发展的现状

2019 年黑龙江省金融机构的人民币存款总额达到 27716.7亿元，相比 2008 年增长3倍之多，反映出居民个人收入的持续性增长，也充分说明，存款业务是居民金融理财的重要渠道。保险公司 2014年以来部分年份的保费收入来看，居民保费支出有持续性的增长，但是相比传统存贷款业务，保险业务所占金融理财比例较小。尤其是农村居民的理财仍习惯于以存款业务为主，对证券市场、保险市场的关注度较低。从金融支持黑龙江省农村经济发展来看，农村的金融服务便利性逐年提升。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等在农村地区的网点较多，能够给广大农村居民提供基础的金融服务。同时黑龙江省农村信用社（农商银行）作为农村金融支持的主力军发挥了重要作用，为农民提供个人理财、生产经营融资等金融服务，支持农村经济发展，并持续性推动乡村振兴。

当然，我们仍应注意到，金融助推乡村振兴还存在一系列的困境及问题，需要市场、政府、个人的积极努力，共同推动黑龙江省农村经济的高质量发展。

二、新发展格局下黑龙江省金融助推乡村振兴存在的问题分析

（一）农村金融机构数量少

黑龙江省金融机构总数为6631，其中农村金融机构数量为2047，黑龙江省涉农金融机构中各级农村信用社占黑龙江省金融机构总量的15.5%，农村商业银行占黑龙江省金融机构总量的14%，中国农业银行占黑龙江省金融机构总量的8.14%，其他政策性银行及商业银行等仅占黑龙江省金融机构总量的2.5%。

究其原因主要在于农村地区一般位于城市的边缘，交通、经济发展没有城市发达，而且农民是依靠农业生产来赚取收入，其经济动力没有第二、三产业大，所以农民的贷款需求无论从数量还是种类远没有城镇居民多，这就使金融机构的业务很难展开，不利于银行的经营与管理，就使银行不愿意在农村设立网点，于是农村金融机构形成这样的问题。

（二）农村地区经济基础差

在对农村地区的生态环境的调查中，在投资理财的可支配余额方面的调查结果显示，有104人每年有0-1万元，占总样本数量的50.49%;有62人每年有1-2万元，占总样本数量的30.10%;有40人每年有2万元以上;占总样本数量的19.42%。从这一数据额结果来看，黑龙江省农村地区大部分人每年可用于理财投资的余额相对较少，有一半的人集中在0-1万元之间，可见我国农村地区经济基础较差。

（三）金融资产质量仍然欠佳，资金周转速度缓慢

由于历史包袱和政策、体制等因素，使黑龙江省形成了大量不良资产。大量不良资产的存在削弱了金融支持农村经济发展的力度。近年来，虽然黑龙江省金融机构在防范和化解金融风险方面做出了许多努力，但是不良贷款率仍就居高不下。由于金融资产质量低，亏损多、案件多等原因，黑龙江省已被国家银监会列为信贷高风险区和案件高发区，信贷投放规模和审批权限都受到了严格限制。此外，黑龙江省现有资金也未能得到很好的利用，资金运行缓慢，资金的使用效益还有待提高。

（四）农村金融生态坏境政策体系不足

农村信用合作社在农村金融服务及其发展中一直以来起着不可忽视的作用，黑龙江省的农村信用社也是如此。现实中的缺陷也是日益浮现，比如有些区域网点数量太少，导致其没有办法达到对农业发展支持的最优化。信贷市场一直以来都是农村金融体系中最主要的部分，除此之外一些小规模的资本市场和保险市场也是农村金融体系中不可或缺的部分。而后，农村信用社逐渐完善向，其相关制度也越来越规范，为了利益的增多，很多农村信用社将投资的重心放在了能获得更多利润的城市，所以相对的一些金融机构就开始减少了农村业务。与此同时，农村的金融机构竞争力不强，在各个方面都没有达到相应的水准及专业技巧。还有，由于黑龙江省一些制度才刚刚建立，没办法起到该有的服务效果。在黑龙江省的许多农村机构，其抵押品太过单一，缺少能提供担保资格的金融机构，没有办法提供充足的资金，而且，由于农村金融的相关法律不够健全，监管不够彻底，网点的基础设备也有很大的提升空间，和一些各方面设施较为完善大城市相比，需要更进一步的改善。以上问题都导致乡村振兴后续发展的支持力度不足。

三、黑龙江省金融助推乡村振兴的若干建议

（一）推进农村金融机构多样化、增加资金投入

从黑龙江当前的现状看，金融机构在农村设立网点，开展业务的主动性本来就不高，如果再对农村金融机构规定严格的准入制度，那可能就会使金融机构在农村的发展出现适得其反的效果。其实虽然农村金融服务相较于城市发展落后，但同时也意味着在未来发展农村金融服务存在巨大的潜力，如果能够放宽条件鼓励银行、证券投资机构，保险公司进入农村市场，并且在适当的范围内允许民间金融机构进入农村，发挥其补充作用。通过以上改革，可以让黑龙江省的农村市场的金融机构更加多样化，使农村金融服务发展更具活力，从而使更多资金有机会流入到农村。

（二）夯实农村地区经济基础

黑龙江省是农业大省，因此要以农村农业生产为主要的经济发展方向，增加对农业相关产业的支持力度，扶持农业相关企业的发展，逐步增强农村的经济实力，对优化黑龙江省农村地區金融市场环境有着积极的作用。第一，要减少农业各方面的税赋，降低税赋能够有效降低农村居民农业生产的压力，降低农业生产所投入的成本，进而使农民增加收入，提升生活水平。经济的快速发展，能够给农村金融市场环境的快速发展起到推动作用。第二，在农村地区举办相关讲座，通过知识的学习，提高农村的知识水平，并逐步认识到农村金融的重要性，提升农村居民信用意识和信用水平，对农村金融生态环境的改善具有重要意义。第三，转变发展观念，要推进新型农业技术的应用，逐步提升农业生产效率，发展循环经济，推动农村地区的经济水平不断提升，促进黑龙江省农村地区金融生态环境质量的提升。

（二）创新金融产品、满足多元化信贷需求

创新是推动人类社会向前发展的重要力量，农民的多元化需求就是创新金融产品的出发点。从黑龙江省看，金融机构应该在农村设立一些网点从而开展中间业务，引进投资，使金融真正的深入农村，为农村经济发展发挥引导作用。黑龙江省的农村金融产品一般以信贷为主，所以在信贷方面也应进行创新，紧随时代潮流，开发出多样化的信贷产品使不同信贷需求的农民得到满足，使资金在农村地区可以得到有效利用和配置。但同时要加强农村信用体系的建设，改善其不良的贷款环境。鼓励金融机构结合乡村振兴的需求开发金融产品，助力黑龙江省乡村经济增长。

（三）构建完善的农村金融运行体系

我们要加速进行农村金融体系运行的多角度发展，迎合市场经济多元化的需求，拓宽金融竞争覆盖面积，发展创新金融，以及互惠互利的合作性金融。将农村金融市场放开，增加农村金融投资，进一步推动农村金融体系健全与完善，从而促进农村金融内在运行又快又好。黑龙江政府应加大对农村金融资金扶持来促进农村金融与时俱进，即能很好的为人民服务，又能刺激农村经济进步。

最后，新发展格局下，黑龙江省应围绕乡村振兴战略的总要求，发挥好金融支持农业“当先导、补短板、逆周期”职能作用，全面推动乡村振兴，为新发展格局培育新动能。我国是世界上最大的发展中国家，在国民经济中农业所占比例也很大，所以要想提升农业经济发展质量，解决三农问题对于我国现在全面建成小康社会具有举足轻重的地位。而黑龙江省是我国农业的优质产区之一，农村土地占地面积大，农民比例高，特色产业之一就是农产品经济，所以有关农村的发展对于着整个省的经济发展有重要的作用，也关系着政治、社会，文化的发展。而农村金融服务是农业经济非常有利的助推器，但是目前黑龙江省的农村金融服务的发展还不够成熟，还没有发展到成为农村经济核心作用的地位上。本文针对黑龙江省农村金融服务发展现状分析了黑龙江省农村金融服务存在的问题，并提出了对策，为黑龙江省农村多层次、全方位、可持续发展提供参考，增强农村生产与经营，有利于农村金融服务的发展，提高农村经济发展效率。

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[5] 王东海.黑龙江省农村金融服务发展研究[D].长春：吉林大学，2016：7-10.

作者信息：

曹明明，女（1989.6-）汉，黑龙江哈尔滨人，硕士研究生，讲师，研究方向：农村金融

李敏，女（1986.11-）汉，黑龙江哈尔滨人，硕士研究生，讲师，研究方向：农村金融

郑晴，女（1992.6-）汉，黑龙江哈尔滨人，硕士研究生，讲师，研究方向：农村金融

基金项目：哈尔滨金融学院科研项目：“新发展格局下金融支持黑龙江省乡村振兴发展研究”阶段成果（项目编号：E022022004）