□朱梓萌

（江苏新沂农村商业银行 江苏 徐州 221000）

现代互联网以及信息技术的发展，对世界范围内的产业结构产生了深刻影响。手机银行、移动支付以及云计算技术等深刻改变了传统金融服务业的发展方向和发展方式，这一改变同样波及到了农村金融服务业。对于农村商业银行而言，关键在于顺应这一发展趋势改革转型。

1 我国农村金融服务工作的现状分析

1.1 借贷失衡问题突出

为了促进经济稳定发展，我国政府近年来加大了信贷资金发放力度，但是大部分农村商业银行并不愿意给农户提供贷款，其中的原因不难理解。比起为农户提供小额贷款，商业银行更希望将信贷资金贷给大型机构，这样更能保证他们的利益需求。由于借贷结构不合理，导致大量信贷资金并未流入农村地区，农户的资金需求还存在很大缺口，对于广大农户来说，融资仍然相当困难[1]。

1.2 农村金融主体单一

从农村金融服务体系现状来看，金融主体单一主要体现在两个方面。一是产品单一性。产品单一主要是指农村金融产品种类有限，同质化现象严重，没有办法满足不同受众的需求。二是融资渠道单一。目前，农户融资的渠道主要是农村信用社和农村商业银行，除此之外其他融资渠道匮乏。由于信贷失衡的影响，农村商业银行不愿向农户提供小额贷款，增加了农户的融资困难。

1.3 金融网点覆盖率低，民间融资加剧金融风险

近年来，随着商业银行业务范围不断扩大，商业银行业务逐渐向农村地区拓展，这在一定程度上提高了金融网点在农村地区的覆盖率。……