□吴媛媛，张若梅，尤秋月，洪怡菲

（厦门大学嘉庚学院 福建 漳州 363105）

1 开放银行概要

1.1 银行的发展趋势

“银行1.0”（1472—1980 年）是“网点时代”，主要以物理银行网点开展银行业务。

“银行2.0”（1980—2007 年）是“网银时代”，将计算机应用于银行业务，纸质存折转变为有磁条的银行卡，用户可以跨城存取款。

“银行3.0”（2007—2017 年）是移动互联网时代，即移动银行业务。随着通信技术的发展，各大银行纷纷推出了自己的手机银行业务，用手机银行APP 开展金融业务。

“银行4.0”（2017 年至今）是开放银行时代。随着AI、AR、大数据、云计算、5G 等新技术的发展，银行去物理化、隐形化，银行的服务模式出现了新变化，金融科技服务已经深入生活。

近年来，随着互联网金融和金融科技不断发展，各大商业银行提出把开放银行作为内部战略转型目标。此外，微众、网商、百信等互联网银行均公布了向开放银行转型的战略。

1.2 开放银行的概念

中国银行在2012 年提出了开放平台的概念，并于2013 年推出了中银开放平台。近几年，金融科技蓬勃发展，开放银行引起了银行业的高度关注。

开放银行本质上是一种平台化的商业模式。银行将API 技术与商业生态系统结合起来使用，实现算法、数据、交易等多方共享，同时为系统内的客户和第三方等提供便捷服务。

API 技术具有大批量传递数据和操作简便的优势，可以实时、自动、批量交换数据。基于此，银行应尽可能以最低的成本挖掘新的商业价值，通过不同生态互联互通，创造新的竞争力，实现银行与第三方之间的融合[1]。……