■中国人民银行南昌中心支行课题组

一、引言

中小微企业是国民经济的重要组成部分，但具有明显的个体弱质性，尤其是在获取金融支持方面，中小微企业在与大企业的激烈竞争中处于明显劣势。我国中小微企业融资的主要渠道是银行信贷，因此中小微企业融资难问题更多体现为企业贷款难问题。根据银保监会数据，截至2019年末，我国小微企业法人数量超过3000万户，个体工商户超8000万户，但这些小微企业中在银行有贷款的仅约2200多万户，仅占小微企业和个体工商户总数的20%左右。银行业金融机构用于小微企业的贷款余额36.9万亿元，占金融机构人民币各项贷款余额的24.1%，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元。可以看出，尽管近年来中小微企业的信贷环境改善，但中小微企业的经济贡献与其获得的金融支持仍很不匹配。

近年来，移动互联网、大数据、区块链、物联网等新技术的应用飞速发展，对金融服务的方式和路径产生了深刻的影响，为缓解中小微企业融资难题带来了新的机遇。如移动互联网的应用有效降低了金融服务交易成本、加快了信息流通，大数据技术帮助金融机构识别有效信息和挖掘潜在客户等。移动互联网和大数据等新技术的应用能力已成为决定金融机构是否具有市场竞争力的关键因素。然而，长期以来，金融机构的大数据应用始终受限于数据资源，因为金融机构之间竞争性决定了其数据割裂性，这一状况导致各金融机构掌握的数据或“企业画像”仅涉及企业的某一方面，无法覆盖企业的全貌，导致了大数据应用的潜力无法得到充分发挥，极大影响了金融机构支持中小微企业的整体绩效。……