徐 鹏

（浙江警察学院，杭州 310053）

第四方支付，也称聚合支付，是介于商户和第三方支付之间，通过工具、App 和网站等渠道整合银行、第三方支付和服务商的新型支付方式。[1]第四方支付是基于第三方支付衍生出来的支付方式，第三方支付的普及和广泛应用为第四方支付的产生和发展提供了理论基础和技术保障。进入21 世纪之后，电子商务的蓬勃兴起推动第三方支付交易快速增长。据统计，2011 年第三方移动支付交易仅0.1万亿元，2019 年猛然增长到229 万亿元。[2]为了保障第三方支付的交易安全，监管部门加强了对第三方支付平台的监管力度。2010 年6 月，人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，对第三方支付机构的准入门槛、客户备付金的使用等进行了规范。自2011 年至今，央行一共发放271 张第三方支付牌照，因公司违规、合并注销了19 家，目前减少到243 张。[3]从发展趋势来看，因准入门槛带来的并购事件愈加频繁，第三方支付牌照的稀缺现象将一直持续。与此同时，第三方支付由于功能单一、支付周期长、退款手续繁琐、资金处理不便等问题无法满足用户个性化的支付需求。在这种情势下，第四方支付平台应运而生。据不完全统计，截至2020 年5 月，全国从事聚合支付服务的第四方支付机构已经超过百家，用户规模近3 亿人，交易规模达30 万亿元以上，无论是用户数量还是交易金额都在快速增加。[4]

第四方支付平台本身并不违法。正常的第四方支付平台通过聚合多家支付方的二维码或者通道，帮助商户实现集中收银、一体化账单等功能，原本对商家和用户都是种便利。……