张正平

(北京工商大学 经济学院， 北京 100048)

一、问题的提出

根据第44次《中国互联网络发展状况统计报告》的数据，2019年中国使用互联网人数达到8.54亿，较2018年增加了2 589万；互联网普及率达到61.2%，较2018年增加了1.6%。事实上，随着金融市场的发展，居民金融市场参与度呈现出越来越高的趋势[1]。但是，由于居民本身金融素养偏低，容易出现非理性的金融行为，由此导致居民不断提升的金融市场参与度与其偏低的金融素养之间的矛盾。例如，吴卫星等[2]发现，绝大多数居民对贷款产品缺乏了解，金融素养普遍较低。中国人民银行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，全国消费者金融素养指数的平均分为64.77，与2017年相比稍有提升，但总体水平仍有待提高。由此引发的问题是，在我国互联网日益普及的背景下，互联网使用是否会对居民金融素养产生影响？互联网的使用会通过什么路径影响居民的金融素养？这正是本文要研究的问题。

具体而言，相关文献主要围绕以下两个方面展开研究：

一是金融素养的测量。金融素养在文献中有不同的定义，被广泛接受的一种定义是由OECD提出来的：金融素养是指人们做出合理金融决策并最终实现个人金融福利的意识、知识、技术、态度和行为的有机结合。已有文献对金融素养水平的测量可以分为两类：第一类是主观金融素养的测度，从受访者主观方面的金融知识和技能角度进行测度，代表性研究如Lusardi & Mitchell[3]，这一类是对居民金融素养自我评价的测量；……