青岛职业技术学院商学院 王 慧

一、新形势下我国保险业的现状

根据银保监会网站发布的2020年我国保险业经营情况数据，整体来说，2020年我国保险业保持稳健增长，实现原保费收入4.53万亿元，同比增长6.12%；赔付支出1.39万亿元，同比增长7.86%，出现了保费与理赔齐升的现象。其中，财产险原保费收入1.19万亿元，同比增长2.40%；人身险原保费收入3.33万亿元，同比增长7.53%，人身险的保费收入和增长幅度远远超过了财产险。具体来说，寿险业务保单数量下降，车险业务增长比例下降，意外险业务出现负增长，信用保证险业务持续缩水，而健康险业务高速增长，这些都是新形势下我国保险业的发展现状。

（一）寿险业务保单数量下降

在寿险方面，虽然2020年保费收入同比增长5.4%，保单数量却同比下降15.6%。每年年初，理应是寿险业务传统开门红期间，但2020年初各地政府相继采取了延迟企业复工复产、减少聚集性活动等措施，导致主要依靠线下面对面展业的寿险销售业务受到了较大的冲击，从而导致寿险新单销售量在2020年第一季度出现明显下滑，进而制约了2020年全年寿险保单数量的增长。

（二）车险业务增长比例下降

出现这一现象的原因，一方面， 2020年我国新车交易量同比下降2%（新车销量2020第一季度下跌严重，第二季度开始复苏），由此导致车险增量业务下滑，另一方面，2020年初，各地政府采取较严格的防控措施，不少企业停工停产，无论公车还是私车的车主，或可能延缓投保时间，或可能选择只投保强制保险，而暂停投保商业保险。

（三）意外险业务出现负增长

与增长迅速的健康险相比，意外险成为2020年人身险公司业务中唯一出现负增长的险种。严格的出行政策对全国的旅游业和交通运输业冲击较大，人们出行相对受限，乘坐交通工具及旅行的次数减少，因此，与这两个行业密切相关的意外险等保险销售额大幅下降，较之于2019年同期，甚至出现了负增长。

（四）信用保证险业务持续缩水

近几年来，国内部分中小型企业和商家经营困难，资金周转不开，银行贷款逾期，有的甚至破产倒闭，信用风险持续暴露，另外，与个别发达国家的贸易摩擦使我国内外贸企业时常面临现金流受困、资金承压等困境，进出口信用风险升级，在宏观经济下行及监管收紧的双重压力下，国内财产保险机构的信用保证险业务缩水且亏损严重，保费规模出现负增长。

（五）健康险业务高速增长

健康险业务仍旧成为2020年我国人身险公司增速最快的险种，究其原因，一方面，随着国内生活条件的改善和老龄化趋势的加剧，人们对于自身的健康程度越来越重视，另一方面，新形势下人们的风险防范和保障意识也有所提高，再加上重疾险的改革，这些都将更好地规范市场行为，保护消费者权益，推动健康险业务更高质量地发展。

二、新形势下我国保险业存在的问题

（一）对线下销售模式较为依赖，线上化发展程度不深

我国保险业，特别是寿险业务，一直以来主要依靠传统的线下销售模式。通过保险代理人员与客户面对面的展业，有助于保险代理人推销保险产品，更好地维系双方之间的关系，为后续保险产品的销售打下情感基础。随着数字化时代的发展，在寿险业务中，除了面对面的线下销售，电话销售和网络销售也成为了寿险销售的重要渠道。近年来，由于电销渠道涉及到个人信息泄露，违规风险高，且目标客户群不明确，被消费者日渐反感、频频投诉，这就使得网络销售成了寿险销售的另一大途径，但对于线下营销模式的依赖，导致部分寿险公司并不重视对其网销平台的日常投入和维护，加之网销保险产品的价格通常比较敏感，以至于自家线上化平台不能及时更新保险产品并提供配套服务，白白错失销售良机。

（二）保险营销队伍不稳定，营销人员技能相对落后

对于大多数保险公司来说，拥有一支素质较高且相对稳定的营销队伍无疑是“锦上添花”。可现实往往是，营销团队人员流动性大，尤其是进入2020年以来，新单业务成交量下降，不仅会影响保险销售人员的佣金和手续费收入，对其就业稳定性也会产生一定的冲击。另外，不少寿险公司的营销人员年龄普遍偏大，学历不高，平时依靠丰富的人脉关系和实践经验即可开展业务，但高速化的信息时代对营销人员的技能水平和服务水平提出了更高的要求。对自家保险公司线上平台不熟悉，操作技能不熟练，对网络营销手段接受度低，缺乏“无接触式”展业能力，是很多寿险营销人员在新形势下暴露出的“短板”。

（三）保险产品差异性不大，创新能力不足

随着生活条件的改善和不可预知风险的增加，人们的健康意识和风险保障意识大幅提高，对于保险产品的需求被大大激发，我国的保险渗透率有望得到进一步提升。面对重大突发事件，大多数保险公司反应迅速，并能采取一系列应对措施，比如扩大保险产品责任范围、适当取消理赔限制、开通理赔绿色通道、推出一些政策性保险等，充分发挥保险在社会保障方面的积极作用，但不可否认的是，很多保险公司推出的如健康险、重疾险等险种同质化现象比较严重，缺少差异化竞争优势，在产品与服务方面创新能力不足，无法满足不同顾客对于保险产品的个性化需求。

三、新形势下关于我国保险业的发展建议

（一）加大保险科技投入，加强线上化渠道的建设

为顺应数字化时代的发展趋势，保险公司应重视保险科技这一领域，以保险为本、用科技赋能，通过自身研发团队或与大型科技公司外包合作，有计划、有步骤地推进云计算、区块链、虚拟技术（VR）、人工智能等现代科技在保险业务中的落地应用。加强线上化渠道布局，一方面，持续发展互联网保险，在抖音、小红书、快手等受年轻人欢迎的短视频平台投放广告，通过时下盛行的直播方式参与保险营销宣传，扩大保险受众群体，另一方面，鼓励保险机构利用自身优势，与大流量、大数据的第三方平台开展深入合作，共同推出具有创新性的保险产品，同时，集中人力、财力建设自营网络平台，开发出集远程咨询、在线展业、线上理财、线上投保与理赔等多功能于一体的微信小程序或手机应用软件，增加客户体验的便捷性，提升保险公司的线上服务水平。

（二）注重对营销人员的培训，打造专业化、高素质的保险营销队伍

保险公司可通过提高薪资水平、改善福利待遇等方法留住销售队伍中的骨干员工，积极引进年轻化且高素质人才，营造良好的企业文化氛围，避免人员的过分流动，保证就业的稳定性。目前多数保险公司已在公司内部推出代理人数字化平台，然而像客户资源管理、销售队伍培训与管理等功能的使用频率并不高，新形势下各行业的数字化转型升级使各保险机构更清楚地意识到“互联网+大数据”的重要性，各保险机构应加强营销人员的线上化技能培训，除定期内训外，可不定期邀请一些行业内专家、学者开展专题讲座和专题培训，并通过考核、奖惩等方式推动营销人员对于数字化平台的使用，引导其养成“线上+线下”展业的习惯，打造一支业务素质和综合素质都过硬的专业化保险销售队伍。

（三）提升保险产品创新力，提供定制化产品服务

新形势下，人们对于风险保障的需求会提升，对保险机构所提供的产品和服务的要求自然会更高。各保险公司若想在竞争激烈的商业保险市场中脱颖而出，开发出具有创新性的保险产品和与之相配套的优质服务是必不可少的。比如在同质化现象较严重的健康险领域，保险公司可从服务入手，加强与社区诊所、地区医院、健康医疗机构的合作，探索建立如健康监测、视频诊疗、医药配送、康复指导、心理咨询等全流程保障体系，实现远程咨询、在线投保、即时理赔等功能的线上化，根据不同客群的个性化需求，在实施差异化定价的基础上，提供定制化产品服务。在产险方面，保险公司要发挥其专业优势，通过创新营业中断险、企财险等险种，主动为企业提供资产风险评估、风险排查等精细化服务，协助国内中小企业、个体工商户提高其风险管理能力和持续运营能力。