赵凯文

新政表明，保监会鼓励保险公司开发和发展定期、终身寿险产品，有政策鼓励，则定期、终身寿险会迎来一波销售高潮。那么对普通投保人而言，定期寿险和终身寿险究竟有什么区别，该如何选择呢？

不少人有一个错误观念：终身寿险保终身，定期寿险保定期，这是简单的望文生义。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将向其受益人给付相应的保险金。如果被保险人生存至100歲，则向其本人给付保险金。

定期寿险是指在保险合同约定期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

例如，产品A，年缴保费6000元，保障10万元，20年缴期，保障期限至终身。那么20年后，保险人累计缴费达12万元，如果第21年发生意外，则保险可以理赔的额度是10万元与相应投资收益。

再如，产品B，年缴保费1000元，保障10万元，20年缴期，保障期限20年。那么在20年内投保人获得的保障与产品A相同。20年后如发生意外，保障已解除。

这两种寿险的另一重要区别在于功能性。定期寿险是单纯的人寿保险，终身寿险则具有现金价值。终身寿险的保单所有者可以中途退保领取保金，也可在保单现金价值的一定限额内向保险公司借款。……