程婷婷

（大连市住房公积金管理中心，辽宁 大连 116000）

住房公积金是一种义务性住房储金。它实行单位和个人按同一金额缴存，本息均属于个人。公积金的缴存对象主要是收入稳定和有固定单位的在职职工。随着房地产业的发展，人们对住房条件也存在不同层次的需求，贷款业务也相应增加。与商业贷款相比，利率低的公积金贷款受到了在职职工的喜爱。然而，当公积金用于个人住房贷款时，期限最长达30年，中间的不可控因素居多，这样就不能保证贷款资金的使用安全。对于客观存在的公积金贷款违约风险问题，公积金管理部门应提高警惕，正确认识并有效地防范风险。

一、贷款违约的主要风险

（一）贷款人自身的风险

公积金贷款主要来源是中低收入人群，这些职工的偿还能力相对不足。若遇到企业改革，他们的工作将发生变动，更甚者会失去工作，贷款人收入下降就有可能发生贷款违约。另外，职工家庭因为子女入学、家人生病等发生大额支出，也会造成贷款人收入减少而发生贷款违约。还比如贷款人人品低下，信用差，逾期还款或不想还款，贷款也将无法收回。贷款人因触犯法律被判处刑罚，被提起刑事附带民事赔偿诉讼，就会因犯罪事实而发生赔偿责任导致财产损失。在还款期间，贷款人无力偿还公积金贷款，会发生违约风险。

（二）利率的风险

住房公积金中贷款的期限、利率、个人住房贷款的违约率受国家宏观经济调控的影响。……