李超

（中国邮政集团有限公司辽宁省庄河市分公司，辽宁 庄河 116400）

当前，银行理财产品的种类不断丰富，它们满足了不同人群的理财需求，但理财产品有一定的风险，为了促使更多人群加入个人金融理财中，各大银行还要在减小理财产品的风险方面多做努力。银行作为备受人们所信任的权威机构，具有很强的稳定性。由于理财产品有一定的风险，因此，当人们在选择理财产品时会选择一些可靠的机构，而银行发展时间较长拥有丰富的金融管理经验，同时也拥有雄厚的资本，在口碑和名誉上也深受群众所赞扬，因此，多数人会选择银行的理财产品。

一、银行金融理财产品的优缺点

随着国民经济的发展，投资者对个人财富管理的意识逐渐增强在20世纪90年代时，我国理财业务开始得到发展，但是商业银行在很长时间都没有提供个人理财产品和服务，随着时间的推移，商业银行的业务和交易多样化趋势发展迅速，金融创新产品日新月异。随着互联网金融的高速发展，商业银行所经受的风险和挑战也空前严峻。为了应对日趋激烈的竞争，每个银行都需要根据自身的发展特点推出具有特色的个人理财产品。虽然我国金融业发展水平得到了提升，但在许多方面仍有不足，现有个人理财产品种类也较少，客户的投资需求在一些方面还未得到满足且投资者所获利益有限。商业银行的个人理财产品都有其自身优缺点，下面进行详细探讨。

（一）收益稳定安全性高

银行的金融理财产品具有一定的稳定性和安全性。因此，许多无法承受较大风险的投资人群往往会选择这些稳定性强、安全性强的理财产品，尤其是一些保本类型的理财产品，虽然收益比不上股票一类的投资，但是投资者可以获得稳定的收入，这对提升投资者的投资体验是有很大的帮助。

（二）产品种类非常丰富

银行的理财产品具有丰富性的特点，投资者在选择理财产品时可以结合自身的情况选择合适的理财产品，并且在选择过程中银行工作人员会详细地介绍理财产品的各种情况，这可以很大程度的减轻投资者的顾虑。

（三）产品起投点比较高

银行理财产品因其独特的优势获得了广大人群的广泛喜爱，但让人们所不能接受的是理财产品的起投点太高。有些理财产品的起投点甚至达到了上百万，普通投资者无法选择这些理财产品，这会严重影响投资者的投资体验。

二、银行金融理财产品的风险问题

（一）市场风险

虽然金融理财产品是金融专业人士在周密测算的基础上制定出来的经济产品，但它依然会受到市场波动的影响。常常银行出台的理财产品涉及不同的领域，而在不同领域中产品的价值是波动不定的，企业营收或亏损与产品的价值有很大的关联。因此，银行金融产品在实现效益增长的过程中，会遇到价格战、市场波动等未知风险，这都会影响银行金融理财产品的稳定性。

（二）汇率波动导致的风险

在经济全球化迅速发展的背景下，世界各国之间的经济合作日益密切，汇率的波动受到了商业银行的广泛关注。究其原因，主要是因为汇率的波动会直接影响商业银行的收益，当汇率波动严重时，甚至会导致投资的严重亏损。虽然我国商业银行制定了一系列的措施来避免汇率波动导致的金融理财风险，但要想彻底的消除汇率风险是基本不可能的。

（三）人为风险

银行金融理财产品的制定和销售要经过很多个环节，其中人为操作的步骤非常繁多，虽然银行制定了一系列的措施对人为操作进行实时的监控，但在人为操作过程中仍然会出现一些风险。在理财产品的销售过程中，银行销售人员为了成功的销售金融理财产品，可能仅仅将金融理财产品的优点告知投资者，而金融理财产品的风险却没有向投资者说明，在这种情况下，当金融理财产品出现亏损时，往往会导致投资者与银行之间的矛盾。另外，某些银行为了提升理财产品的销售量，甚至采用虚拟订单的方式提升销售量，这对实现理财产品的价值是非常不利的。因此，在理财产品的销售和制定过程中常常会因为人为的失误导致理财产品的风险，这对银行金融理财产品的发展是非常不利的。

（四）产品审查风险

为了切实的减小理财产品的风险，许多商业银行都采取了一系列的措施来避免因市场或人为操作问题而引发的风险。但商业银行的审查制度存在很多问题亟待解决，首先便是部分商业银行的审查力度不到位，金融产品并未经过专业人士的评估就上市，这会严重地影响金融理财产品的预期收益。其次便是在审查过程中存在包庇的情况，这也会严重影响金融理财产品的预期收益。因此，商业银行应当制定完善的审查制度以避免在审查过程中出现的风险。

三、银行金融理财产品营销策略的研究分析

为了提升金融理财产品的销量，商业银行一般情况下，通过以下几种方式促进金融理财产品的营销：

（一）以优取胜的营销策略

优质的金融理财产品一方面能吸引更多的人加入金融理财中，另一方面也有利于提升商业银行的外在形象从而有效的提升商业银行的经济效益。因此，以优取胜战略是被商业银行所广泛采取的营销策略。

（二）以新取胜的营销策略

由于当前商业银行的金融理财产品大同小异，因此，通过制定全新的金融理财产品可以有效地吸引投资者的目光。在制定金融理财产品的过程中，商业银行往往会在全面分析市场的基础上，制定全新的金融理财产品，从而有效的开拓金融市场，保证银行的市场占有率。

（三）以快取胜的营销策略

当前，在商业银行之间的金融理财产品竞争不仅仅是产品之间的竞争，更重要的是时间的竞争。常常能够较快地上新金融理财产品的商业银行往往能够在竞争中占据优势。为此，商业银行的管理机构应当及时的制定政策保证产品的上新速度。

（四）以多取胜的营销策略

在我国社会经济迅速发展的背景下，人们对理财产品的要求日益增加。而能够及时地根据投资者的需求制定金融理财产品的商业银行往往能够在金融理财产品的营销中占据有利地位。当然，不仅仅是以上几种营销策略，在商业银行的金融产品竞争中还存在形形色色的营销策略。为此，商业银行的管理人员应当及时的分析市场，从而采取有效的营销策略提升金融理财产品的市场占有份额。

四、减小银行金融理财产品风险的方法研究分析

银行金融理财产品的收益直接影响着投资者的投资热情，为了保证投资者持续地进行投资，商业银行应当制定一系列的措施来减小金融理财产品的风险，从而提升金融理财产品的收益。通过这种方式吸引更多的投资者加入金融理财产品的投资中。

（一）加强市场风险预估与监管

为了减小市场风险对金融理财产品的影响，商业银行应当设立专门机构应对市场风险。为了保证该机构的有效性，银行管理人员应当选择专业的人员作为该机构的工作人员，并引导他们及时的分析和预测市场风险，当发现市场风险后，及时地采取有效的措施为投资者公开信息。另外，该机构应当分成不同的职能部门。例如，可以建立政策解读部门，让他们专门地对国家政策进行实时的跟踪，从而及时的改变金融理财产品的销售额、销售数量以及销售方案。

（二）严格完善金融理财产品的运营管理

在金融理财产品销售推广的过程中，商业银行应当严格的对金融理财产品的运营进行管理。与此同时，商业银行应当对金融理财产品的销售人员进行专业培训，让每一个销售人员都能准确地介绍金融理财产品的优缺点。不仅如此，商业银行应当设置内部监督管理平台，通过监督管理平台对金融理财产品的销售实施的管理，从而有效地减小由于人为失误导致的风险。

（三）提高客户的防风险意识

只有投资者具备了风险意识才能正确地选择商业银行的理财产品，同时也能避免因为某些金融理财产品的销售人员而导致的资金亏损。但通过分析我国居民的现状，可以发现当前客户的风险意识普遍较低，为此，相关部门应当及时的宣传理财产品的风险，从而提升投资者的防风险意识。在投资者选择理财产品期间，商业银行的销售人员应当全面地介绍该理财产品的具体情况帮助投资者根据自身的实际情况选择合适的理财产品。

（四）将监管金融改革作为依托对理财市场环境进行优化

外部市场环境对商业银行个人金融业务有着深远的影响。早在2017年，我国金融部门便加大了对银行个人金融业务的监管，这在很大程度上推动了银行个人金融业务的合理化。金融监管部门还制定了一系列的措施帮助商业银行克服了个人金融业务发展面临的困境。因此，商业银行要想进一步的拓展金融业务便需要积极的响应金融监管部门制定的措施，从而有效的保证商业银行对金融业务的管理。

五、结束语

在我国经济迅速发展的背景下，人们的收入水平得到了稳步的提升，同时，人们闲置资金也有了很大程度的提升。通常情况下，人们会合理的利用资金获得额外收入这给商业银行金融业务的发展带来了机遇和挑战。商业银行要想推动个人金融业务的发展便需要制定合理的措施吸引投资者的投资，从而有效的提升银行的经济效益。本文通过分析金融理财产品中的风险，为帮助商业银行杜绝这些风险的出现提出了一些建议。希望通过本文的研究可以使商业银行的个人金融业务得到进一步的拓展，从而有效的提升我国居民的收入水平。