李 刚 江苏省农村信用社联合社

引言

信贷管理是商业银行管理的重点之一，信贷风险是商业银行的主要风险点，如何管理好信贷资金，做好信贷风险防范对商业银行经营发展影响极大。农商行是我国农村金融体系中的重要力量，在经济持续下行的情况下，农商行信贷管理中面临的风险因素日益增加，如何加强风险管理，做好信贷风险防范，对于农商行稳健发展至关重要。为此，农商行必须对信贷工作中的风险因素做好类别划分，相应对采用应对策略，提前做好管理预案，做好预防工作，将风险控制在一定限度，促进农商行管理效益提升，从而助推农商行稳健发展。

一、农商行加强信贷风险管理的重要性

信贷风险管理的目的是为了减少贷款风险。现阶段，在经济不断下行的压力之下，农商行发展面临的风险因素不断增多，信贷风险成为农商行业务运营中的重要风险点，对农商行经济效益提升产生了重要影响，同时，也影响着农商行的稳健发展，因此，加强信贷风险管理对于稳步推进农商行改革发展具有重要的现实意义。

首先，加强信贷风险管理是保证农商行稳定发展的重要措施。在经济快速发展的情况下，农商行各项业务也得到了快速发展，在发展过程中，不可避免地存在各种风险，而信贷风险就是其一，对农商行的影响极大，如果管控不力，就会给农商行发展带来极大危害，对整个社会经济也会造成不良影响。因此，农商行必须加强信贷风险管理，规范信贷行为，做好信贷风险防控，促进农商行管理实力提升，为经济有序运行提供保障。

其次，加强信贷风险管理是出于农商行内部风险管理的现实需要。管理不善，就容易给不法分子可乘之机，甚至发生违法犯罪案件，给农商行经营及声誉造成重大损失。加强信贷风险管理要从内部控制入手，严格执行信贷纪律，保证信贷管理各个环节监管责任到位，强化风险责任意识，从而使各项制度得以规范执行，达到风险管控目的，防范和化解信贷风险。

再次，加强信贷风险管理是农商行推行诚信建设的现实需要。人无信不立，农商行由农村信用社改制而来，如果没有良好的信用环境，农商行也就失去了立身之本，信用体系建设对于社会经济发展而言至关重要。诚信缺失会对整个社会造成极大混乱，对农商行也会带来极其不利的影响。农商行加强信贷风险管理，目的就是要构建一个良性的信用体系，对有贷无还观念的信贷的行为加以约束，使之严格遵守信贷合同规定，农商行按协议进行贷款投放，贷款人按约定进行贷款本息偿还，对信贷双方及社会各方都有益处。不讲诚信，就会受到处罚。因此，农商行加强信贷风险管理，不仅对本行发展有利，也有利于整个社会信用环境的提升。

二、当前形势下农商行信贷风险管理中存在的问题

近年来，农商行不断加大对“三农”领域的信贷资金投放，投放领域不断扩大，在支持乡村振兴战略中中发挥了重要作用，为“三农”发展提供了助力，同时，农商行信贷风险管理多策并举，取得了一定的效果。但是，因内外部环境不断变化，农商行信贷风险管理中还存在不少问题，主要表现在如下几个方面：

一是信贷风险意识薄弱。由于竞争加剧，农商行发展压力大增，出于业务拓展的需要，部分农商行信贷风险意识有所下降，信贷管理有所放松，对信贷风险有所忽视。如对贷款用途没有详细调查，或重贷前审查，轻贷中管理，对贷款资金没有跟踪管理等。

二是信贷投放集中度较高。部分农商行在信贷资金的投放上重视大客户与重点行业，贷款资金相对集中，潜在风险较高。在贷款资金分配上，大客户贷款的资金比重高，小客户贷款户数虽多，但贷款总量较小，因而贷款风险主要集中在大客户中。同时，部分农商行未能坚持回归本源，支农支小力度不足，在贷款投放上，工业企业相对较多，而农户及农村服务业所获贷款比例较低，造成贷款行业集中过高，形成潜在风险。

三是信贷风险管控方式落后。一方面部分农商行风险管理水平不高，信息采集手段有限，无法识别信贷风险，对信贷资金缺乏有效的风险评估方法，风险管控方式落后。另一方面，部分农商行风险管理机制不够顺畅，信贷前、中、后台没有很好衔接，客户信用风险评级不规范、信贷用途审查不到位，信贷资金流向难以把控，导致信贷资产质量难以得到有效保障。

三、农商行加强信贷风险管理的对策分析

在当前形势下，农商行对信贷风险必须高度重视，对影响信贷风险的内外环境进行全面分析，强化信贷管理，采取科学的防控方法，降低信贷风险发生的概率，促进农商行信贷管理效益提升。为此，可以采取如下对策：

(一)树立信贷风险意识，加强信贷风险管理

众所周知，银行是经营风险的机构，如何把握好风险管理与业务经营的关系是一门很重要的“艺术”。一是要牢固树立风险意识。农商行管理层应当认清信贷风险的危害性。提高对信贷风险管理的认识，带头学习信贷风险管理方法，在管理实践中带头执行信贷管理规程，并监督各级严格按规程操作，严守信贷纪律，从而在内部筑牢信贷风险管理防线。二是要加强信贷风险管理制度建设。农商行应当根据信贷管理的要求，对信贷风险点全面分析，寻找管理漏洞，完善管理方法，构建自上而下的信贷风险防控体系。要做好信贷岗位分工，明确信贷工作职责，强化信贷人员及相关人员的岗位责任，全方位加强对信贷资金的管理与监督，有效预防信贷风险发生。三是加强宣传引导。信贷风险产生的因素较多，风险的危害性很大，风险产生对全行都是会产生极大影响，因此，不能将信贷风险责任寄托于某个部门之内，而应当让全体员工对此有清醒认识，共同搞好信贷风险防范工作。为此，农商行应当制作信贷风险管理手册，将之向全体员工分发，让每个员工增强信贷风险意识，在业务工作中做好协作与配合，将风险管控贯穿于农商行运营全过程。

(二)优化信贷资金投向，分散信贷风险分散

农商行在经营中既要提高信贷资产效益，又要执行信贷支农政策，更要做好信贷风险管理，这对农商行加强信贷管理提出了很高要求。农商行必须对经济形势和政策环境进行精确分析，把握金融政策方向，从强化内部管理入手，改进信贷管理思路，在支持“三农”发展的同时，降低本行风险，促进本行实力得到发展壮大。为此，农商行应当抓好如下几点：一是坚持主业，突出根本。“三农”是农商行金融服务的重点，也是其主业，农商行信贷投入应当围绕“三农”发展进行，而其根本在于农业、在于农村，核心在于农民。在当前形势下，部分农商行基于信贷效益的考量，与“三农”服务差距甚远，偏离了服务宗旨，在非“三农”领域信贷投放过大，比重偏高，而应当支持“三农”发展的信贷资金却投入不足。如对农户的投入少，单户信贷额度小，对与农业相关的产业支持力度小。为此，必须提高信贷资金在“三农”中的比例，使信贷资金投向得到优化。二是让普惠金融得到落实。要农商行信贷资金要向农业生产、经营、服务等领域倾斜，向小农倾斜、农业经营服务体、农业合作社等进行倾斜，这类群体虽然信贷需求额度不在，但在诚信度较高，还款意识强，他们应当纳入农商行信贷支持服务的重点对象。农商行应当通过大数据技术、市场调查等方式，建立农户信用档案，做好信用评估，与信用优秀的对象进行主动接洽，发现优质客户，进行多点投放，将信贷风险分散，避免资金集中影响本行的运转。三是对标特殊群体，落实金融扶持政策。农商行要在农村发挥金融助力器的作用，按金融扶持政策规定，对特殊群体给予金融支持。如农村小微企业、农村经营困难户等，为政策扶持群体建档立卡，完善信贷手续，可以享受政府贴息优惠的群体，农商行应当分类管理，与相关部门做好对接，保持金融政策执行到位，本行的利益不受损失。

(三)建立信贷风险预警机制，对信贷资金实行全程跟踪管理

在当前形势下，科技对经济发展的支持作用极大，农商行应当引入先进的管理技术，建立完善的风险预警体系，运用系统加强信贷风险管理，防止信贷风险发生，或将风险损失降至最低。一是把好贷款准入关。要建立信贷对象评价标准与评估体系，设计系列评估指标，运用系统进行分析与评价，为信贷投入提供参考。二是加强信贷资金使用管理，将信贷资金纳入系统进行全程跟踪，确保贷款申请与使用相符合，减少资金挪用风险。三是对贷款还款来源及提供抵押进行综合评估，分析信贷资产质量，把握还款源头。同时，要发挥人工在系统管理中的作用。系统是固定的，只是一个工具，而真正起监督作用的是各级管理者，在信贷风险管理中，要重视发挥基层信贷员、回收专员的作用，他们与信贷对象更贴近，掌握的信息更全面，让他们在信贷管理各个环节有效发挥其作用，从而做好信贷风险防控。

四、结语

在当前形势下，随着农村社会经济快速发展，农商行业务规模逐步扩大，在农村社会经济中的影响力也不断提升，对“三农”中的金融支持作用也非常显著。与此同时，农商行信贷风险管理中面临着不少问题，对农商行发展造成极大的影响，为此，农商行应当清醒地认识到信贷风险的危害性，做好信贷风险预防与管理，不断提高信贷管理质量，促进农商行稳健发展。