刘康文

（江苏财经职业技术学院，江苏淮安223001）

伴随经济全球化的深入发展，对金融市场的开放化程度提出了更高的要求，从2006年开始我国实行金融系统对外开放，一时间外资银行在我国得到了快速的发展。外资银行隶属于混合业经营的跨国企业集团，拥有悠久的发展历史，在国际金融市场上享受良好的资信，同时还具备发展规模效应，和我国其他商业银行相比具备良好的金融风险抵抗能力、应对能力，因而，外资银行在我国的快速发展虽然有助于促进我国商业银行的长远、可持续发展，同时也带来一定的冲击和挑战。为了更好地抵御来自多方的竞争，商业银行需要思考如何提升自身发展及盈利能力以抵御来自多方的竞争。

当前，商业银行的盈利发展模式有三个：一是通过利差盈利。是指将贷款之间产生的利率差来作为主要盈利来源的盈利模式。二是通过细分产品盈利。是指商业银行对自己设计出的产品进一步细化管理，从而满足市场对各类金融产品的使用需求，是一种以需求为基本导向的盈利模式。三是通过细分客户来盈利。这种盈利模式是指通过分析客户需求喜好所打造的一种盈利模式。

一、商业银行盈利发展面临的冲击和挑战

（一）资本市场发展带来的挑战

随着多层次金融市场体系的建立和完善，资本市场成为金融体系的发展核心，随之金融体系结构也发生了深刻的变化，直接融资比例大幅度的上升。……