陈宏本

（哈尔滨工大集团，哈尔滨150001）

随着中国消费信贷规模持续攀升，互联网金融成为我国中小企业的主要融资渠道，成为实现普惠金融目标的重要途径，其中P2P 网络借贷规模最大。2010 年，纯信用无抵押平台拍拍贷是我国网贷行业正式开启的标志，之后P2P 网络借贷新金融在国内快速发展，众多中小微企业和客户群体从网贷获取资金支持业务活动或是开展三农服务。发展到2016—2017 年，P2P 运营平台数增多，且客户群体逐渐攀升，到2019 年3 月底，全国网贷平台为6 617家，累计成交量高达8.33 万亿元，全年成交量在快速增长。随着P2P 网络借贷非法集资、跑路、自融、高利率等现象频频出现，对网络借贷平台进行风险管理的呼声也不断提高。P2P 网贷行业属于数据密集型产业，支付转移、资金池等风险频发，建立大数据风险控制体系能有效防止资金转移，动向监控资金，降低违约风险。

一、P2P 网贷存在的风险

（一）信用风险

P2P 网络平台大多是无需抵押和担保的信用贷款，与商业银行相比，在借贷管理方面存在明显的劣势，使资金面临更大的流动性风险。如果转贷模式P2P 网络借贷平台经营不慎，不能将资金需求方的债权顺利承接到资金供给方，就会出现网贷平台流动资金不足，导致资金链条断裂，造成类似银行的挤兑风波。

（二）集资风险

2014 年，在非法集资部际联席会议上银监会对P2P 网贷涉及非法集资做出四个限定：第一，平台必须是中介性质；第二，平台不得自行提供担保；第三，不得归集资金搞资金池运作；……