张洪霞 赵砚 宋夏云

摘   要：本文选择西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）2017年调查数据，运用Probit模型和Tobit模型，从市场化进程的角度，实证分析了金融素养对商业保险参与概率和参与程度的影响。结果表明，居民金融素养越高，家庭参与商业保险的概率越大、参与程度越深，该结果在城镇和农村数据之间无显著差异。研究还发现，市场化进程越快、市场化程度越高，居民金融素养的提升就越有可能增加家庭商业保险参与的可能性。

关键词：金融素养;市场化进程; 商业保险参与

中图分类号：F842.0  文献标识码：A  文章编号：1674-2265（2021）10-0067-07

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2021.10.010

一、引言

国际经验表明，多层次社会保障体系建设需要政府与市场协同推进，需要保险业积极参与。早在2014年8月，国务院就发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），指出：使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑和促进经济提质增效升级的高效引擎，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。2014年10月，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（国办发〔2014〕50号），要求充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务。2020年1月，中国银保监会发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（银保监发〔2020〕4号），明确要求充分发挥商业保险在保障民生、促进消费和拉动内需等方面的重要作用。

我国商业保险制度恢复40年以来，业务发展非常迅速。……