汤俊　朱琴琴　杨柳淑玥

摘   要：本文利用区块链技术构建以央行为中心的“商业银行信贷资金流向监测”基础设施平台，在风险可控前提下，提供涵盖信息存证、风险监控及资金监测为一体的全流程贷款资金流向监测解决方案。于企业而言，有助于提升资金风险监测和识别效率、减少人工追踪数据工作量;于银行而言，可对贷款资金进行实时、动态、穿透式监测，缓解监测信息不对称、监测迟滞及空白等问题。

关键词：信贷资金流向监测;区块链技术应用;商业银行;风险管理;资金监测平台构建

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.007

中图分类号：F832.2           文献标识码：A            文章编号：1003-9031（2021）10-0063-08

一、引言

近年来，加强小微企业贷款管理成为商业银行重点工作内容之一。据《2018年中国小微企业金融服务白皮书》显示，全国注册小微企业超7000万户，占市场主体的90%以上，但贷款规模仅占19.1%，且单户授信500万元以下的小微企业贷款余额中，信用贷款仅占12%，保证贷款占比36%，抵押贷款占比52%。在2020年新冠肺炎疫情影响下，国家出台政策鼓励银行加大对小微企业的融资力度。由于小微企业信用机制不足，多次发生资金流入投资领域导致大量坏账的案例。因此，贷款资金支付信息的采集认证和贷后资金流向成为银行加强小微企业管理的关键。

二、银行信贷资金流向监测痛点的需求

较于第三方支付系统对个人消费支付数据的全方位采集和信息识别能力，银行在对公业务方面的信息数据收集能力表现相对薄弱，数据意识、数据思维较为欠缺，尤其是银行间存在组织壁垒和业务分割障碍，在数据共享和数据协同方面难以展开合作，造成支付链割裂的局面。……