朱少杰 上海对外经贸大学保险学系

我国商业车险的费率改革已经走过了20年，前后经历了四个阶段：2001年以前，实施“统一条款和费率”；2001 年至2005 年，改由“保险公司自主开发车险产品和自主厘定车险费率”，后因激烈的价格战而不得不被原保监会叫停；2006 年至2014 年，中国保险行业协会统一制定车险产品条款A、B、C 三款，保险公司择一执行，原保监会同时出台限折令，即规定保费最高打七折；2015 年至今，重启车险费率市场化改革，旨在逐步扩大险企的费率厘定自主权。2020 年9 月2日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》；9 月9 日，又发布配套文件《示范型商车险精算规定》及《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》；9 月19日，车险综合改革正式落地实施。其实，2015年以来，原保监会已推出过三次商车费改，对车险综合改革起到了铺垫作用。此次改革涉及的险种包括商业车险和交强险，银保监会设立了“降价、增保、提质”的阶段性目标。截至目前，车险综合改革已实施1 周年，改革的成效如何，改革会对车险市场格局带来什么样的影响，险企该如何适应市场变革，本文拟从回顾车险综合改革的出台背景入手，对上述问题作出回应。

一、车险综合改革的出台背景

（一）三次商车费改为车险综合改革做好铺垫

车险综合改革是2015 年原保监会重启车险费率市场化改革以后影响最深、力度最大的监管举措。我国车险费率市场化改革的目的是构建公平、合理、科学的费率体系，培育公平竞争的车险市场，提升险企内部管理能力和客户服务质量，保护被保险人的合理权益，促进国内市场接轨国际惯例等。……