宋穗

摘要：基于信息不对称理论和政府干预理论，从信贷资源配置、融资成本、防控风险三个方面分析了农商银行存在的不足及问题的成因，并针对问题从农商银行内外部因素提出了建议，以期为农商银行建设完善的风险控制体系和优化外部监督提供解决方案。

关键词：普惠金融;农商银行;支农支小

1.相关概念界定及理论基础

1.1相关概念界定

支农支小是指加大对三农和小微企业的金融支持力度，降低相关经济实体融资成本。由于大量有限资源直接或间接流入大型企业、国有企业、房地产等高利润区域，农民和小微企业的金融需求长期得不到满足，而且加剧了金融风险。加大对“支农支小”的扶持力度，是金融服务实体经济的必然要求。

1.2理论基础

1.2.1信息不对称理论。信息不对称理论指出，在交易过程中，交易双方由于地位的不同而获得的信息是不同的，从而导致地位高、信息量大的一方获得更多的利益。这种信息不对称主要表现在对农民和小微企业放贷的过程中，由于农民和小微企业一般规模较小，内部管理不规范，缺少有效抵押物，导致银行在贷款时为了确保贷款人的还款能力，需要花费较大的成本调查贷款人信息，为了平衡银行收益，银行贷款的利率也会提高，这也直接导致了农民和小微企业“融资难、融资贵”等问题。

1.2.2政府干预理论。20世纪30年代的金融危机暴露出金融行业只依赖市场调节所存在的弊端，此后，国外对政府应在市场经济中发挥的作用进行了详细的研究。……