宋科 袁阳

近年来，科技发展给银行带来了转型动力，而开放银行即为一种可预见的发展形态。在开放生态逐步形成的过程中，全球范围内都将面临技术风险、数据安全、个人隐私以及标准缺失等诸多挑战，急需开放银行在自身不断完善的同时，依靠监管部门提供有效公共产品，进一步完善法律法规建设，通过多方协作构建开放共赢的生态。

开放银行发展急需更好的监管政策环境

近年来，科技发展给银行带来了转型动力，而开放银行即为一种可预见的发展形态。放眼全球，尽管开放顺序有先后、内容有差异、重点有不同，但在新一轮技术革命推动下，加快开放已是全球大势。目前，已有30多个国家和地区采纳或正在考虑采纳开放银行模式。从移动互联到万物互联，从消费互聯网到产业互联网，开放银行将拥有更多的应用场景和发展空间，未来还将形成至少包括“账户层-中间层-生态层-监管层”等四层在内的广义开放银行生态。其中，由金融机构组成的账户层主要为开放生态提供数据及底层金融服务，中间层在开放生态中主要承担数据流通和技术支持作用，拥有大量应用场景的生态层作为开放生态中最接近客户的一层，直接面向个人端（C端）、企业端（B端）用户提供产品和解决方案，而监管层则提供监管支持与政策规范，致力于促进多方共同协作，实现消费者价值最大化。

当前，在开放生态逐步形成的过程中，全球范围内都将面临技术风险、数据安全、个人隐私以及标准缺失等诸多挑战，急需开放银行在自身不断完善的同时，依靠监管部门提供有效公共产品，进一步完善法律法规建设，通过多方协作构建开放共赢的生态。……