冯鹏程 朱俊生

普惠补充医保作为社商融合型业务，是社会医疗保险、商业健康保险紧密结合的一种创新普惠金融产品。作为健康保险领域的新生业态，市场整体仍处于摸索阶段，尚未形成成熟稳定的模式。要完善制度和政策框架，促进普惠补充医保可持续发展。

普惠补充医保自2015年起，已在深圳、南京、广州、宁波、北京等80个城市落地，呈现星火燎原之势，引起各界关注。普惠补充医保作為社商融合型业务，是社会医疗保险、商业健康保险紧密结合的一种创新普惠金融产品，它的定位是为罹患重大疾病、存在大额医疗费用的患者提供费用补偿，具有低门槛、高保额、高杠杆、价格惠民等特点，兼具公益性和商业性。同时，作为健康保险领域的新生业态，市场整体仍处于摸索阶段，尚未形成成熟稳定的模式。要完善制度和政策框架，促进普惠补充医保可持续发展。

普惠补充医保快速发展

2019年，我国职工医保实际住院费用报销比例75.6%、居民医保59.7%，考虑到罹患大病患者需要使用较大比例的目录外药品和诊疗项目，个人和家庭医疗费用负担仍然较重。2020年暴发的新冠疫情，进一步激发了普通民众对于健康风险的关注，人民群众的健康保障需求得到明显提升。在此背景下，国家政策层面高度支持多层次医疗保障体系建设。开展普惠补充医保，可在基本医保、城乡居民大病保险、职工大额医疗保险的基础上，进一步降低大病医疗费用负担。同时，技术进步为普惠补充医保的快速发展提供了有力支撑。……