戴璐 贺裴菲 张伟强

隨着金融科技的快速发展，近年来消费金融也出现了突飞猛进的发展。作为消费金融的重要组成部分，信用卡消费信贷的迅速发展将丰富消费金融行业的层次结构，有助于消费金融行业更健康多元化地发展。本文认为，基于银行数字化转型的推进和金融监管趋严的延续，信用卡消费信贷将成为未来消费金融的重要生力军。

随着我国经济从投资驱动向消费驱动的转型，消费已经成为我国经济和经济增长的第一推动力。消费金融作为促进消费的重要工具，也日益受到重视，伴随着金融科技发展的东风，近年来出现了飞速的发展。从行业规模看，住户消费类贷款从2010年末的7.5万亿元增长至2020年末的49.6万亿元，增长6.6倍。从产品的维度看，除了房贷、车贷等有抵押消费贷款之外，无抵押类贷款（信用卡、白条、花呗等类信用卡产品、现金类贷款）也出现突飞猛进的发展。从可得性看，十年前四、五线城市人群几乎不能得到消费贷款，现在消费信贷已经实现了全覆盖。基于银行数字化转型的推进和金融监管趋严的延续，信用卡消费信贷将成为未来消费金融的重要生力军。因此，本文将再次对信用卡这一成熟的消费金融产品进行分析与展望。

信用卡市场的发展

1985年，中国银行发行了第一张信用卡，开启了中国信用卡市场。但在很长一段时间内，信用卡只是身份的象征，并没有进入普通家庭。1996年，中国人民银行颁布的信用卡管理办法，使得信用卡的发行和使用实现了有法可依。……