随着监管要求的落实，第三方互联网平台进行存款业务的时代已经结束，商业银行如何利用自营平台依法合规开展互联网存款业务值得深入探讨。本文结合前期第三方互联网存款业务乱象中存在的问题，对商业银行如何利用自营平台开展个人互联网存款业务给出了合理性建议。

近年来部分平台或机构曾激进营销互联网存款产品。为规范商业银行通过互联网开展个人存款业务，维护市场秩序，防范金融风险，保护金融消费者合法权益，银保监会和人民银行于2021年1月联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。随着监管要求的落实，第三方互联网平台存款业务已经结束，商业银行如何利用自营平台依法合规开展互联网存款业务值得深入探讨。

第三方互联网存款业务的发展乱象

前期，互联网存款业务主要由中小银行通过第三方网络平台展开。平台故意扭曲解读存款保险制度进行激进营销，为中小银行机构增信，来实现互联网存款业务的野蛮增长。第三方互联网存款业务较普通存款主要有产品定价高、揽储范围广、客户黏性差、逐利性强等特点。

平台肆意激进营销，中小银行趋之若鹜。小型银行受营业网点少和认可度低等条件限制，吸收存款压力大，利率上浮明显，揽储行为较为激进。同时，小型银行议价能力弱，愿意支付较高的通道手续费，这使得小型银行存款产品率先上架第三方互联网平台。……