河南大学 屈和欣 杨帆

近年来，国内大学就读比例不断攀升，大学生群体的消费意愿、消费能力使之成为各信贷平台的潜在营销对象，也成为以移动支付为载体的小额信贷服务最具潜力的市场。据实证调研数据，大学生消费欲强但尚未摆脱经济依赖、消费方向多元、大学生自我约束能力不足、辨别能力较弱的问题。在虚拟货币与移动支付的交互作用下，金钱以数字形式展现时，更易产生消费冲动。另外，许多大学生对信贷消费的相关电子合同、责任认定书等一知半解甚至不甚了解，对信贷消费缺乏系统全面的认知，对风险的预测和自身的消费心理没有足够清醒的认识。虽然大学生使用信贷消费是意思自治的表现，但是由于大学生群体具备本体特殊性、社会牵连性(大学生的经济状况牵连家庭乃至社会)、国家活力源泉属性(大学生是即将步入社会的劳动力)，为了保护大学生自身权益、稳定社会宏观效益、保障国家长远利益，国家必须对大学生信贷消费市场进行管控。

1 信贷消费所产生的社会潜在风险

1.1 多重贷款

信贷消费如蚂蚁花呗、京东白条等，借贷人的借款额度在商家所规定的范围内上下浮动，各信贷消费公司根据借贷人的信用指数和还款能力来确定不同人的额度，利用大数据的测算能够最大限度地避免信用风险。在信贷消费市场中，商家之间存在竞争关系，行业内存在着信息壁垒，借款人的总借款额是……