莫红琴 张钰洁 罗 璠 君岭健康管理咨询（上海）有限公司

2020年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下简称《意见》），提出要坚持以人民健康为中心，加快建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次医疗保障体系。《意见》中提到的改革发展目标为：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”这也是“补充医疗保险”首次在顶层架构设计中与“商业健康保险”分列出现，补充医疗保险在保障上有效衔接了基本医疗保险与商业健康保险。

早期惠民保：较为片面追求和强调低价模式

自2015年“深圳重特大疾病补充医疗保险”开展以来，2018年和2019年在南京、广州、杭州等地陆续开展城市型低保费、以互联网拓展为主的医疗保险业务，因其投保基于属地基本医疗保险、年度保费只有数十元，市场上将此类业务概称为“惠民保”“普惠保”等。

随着2020年3月《意见》的发布，医药圈及互联网平台反应迅速，在百万医疗险开始进入竞争白热化和发展瓶颈的当口，基于城市属地医保人群的专属保障设计、覆盖基本医保全人群、单一费率可参保的低保费医疗险成为市场新热门。惠民保产品体现出的对属地基本医保补充的民生保障作用和对保险公司保费的输送，以及部分典型地区惠民保的成功经验，促使多地政府相关部门、头部保险公司和药商等纷纷入局。……