付禹

摘要：但凡存在信贷交易，那么信贷风险是不可避免的。信贷风险是影响商业银行盈利能力、竞争能力的重要因素，尤其对农村商业银行来讲，其资金实力、风险防范能力等各方面都無法匹敌各大型金融机构，且来自小微企业的信贷风险日益增加。因此，有效规避和化解小微企业信贷风险早已经成为农村商业银行持久、健康发展的重中之重。

关键词：农村商业银行;小微企业;信贷融资;风险防范

一、农村商业银行小微企业信贷业务状况

根据收集数据显示，小微企业贷款余额从2012年一直到2017年都呈逐年上升趋势，且小微企业贷款占据人民币企业贷款比例也在随之不断增加，到2017年比例高达32%，其增速显著。这说明在经济迅速发展的国际形势下，各小微企业为了促进自身经济发展、扩大企业经营规模等各方面的需要，因此对信贷融资的需求不断扩大。此外，受小微企业规模小、偿债能力有限、担保人和抵押物不足和抗风险能力弱等因素影响，大部分的大型金融机构其信贷的主要对象多为经济雄厚的大型企业，因此小微企业信贷融资的主要银行机构为农村商业银行。

根据华经情报网所提供的中国银行各类资产结构图来看，我国农村金融机构在整个金融机构中其资产达到13.17%，其资产总量排名末位，虽然经济实力有限，但与企业数量庞大、贷款期限短、经营规模小、市场反应能力快的小微企业整体情况相对匹配[1]，因此，农村金融机构也是小微企业信贷融资的重要渠道之一。……