杨宗辉

摘要：随着经济的发展，我国的金融行业也在不断的发展与健全。近年来，我国的农村商业银行发展日新月异，为我国金融市场繁荣与金融体制的健全带来很大的帮助，同时也推进了我国农村经济建设发展。农村商业银行在金融市场中有其固有的属性，因此，在日常的运行中要特别注意金融风险的防范，预防重大的资产流失。农村商业银行需要从风险意识，风险管理措施以及风险管理技术几个方面进行提升，全面提升金融风险的防范能力。本文将简要阐述农村商业银行的基本特性，从目前农村商业银行在运作中所存在的问题出发，探讨其风险防范的提升对策。

关键词：农村;商业银行;金融风险

一、农村商业银行概述

我国的农村商业银行是由农村合作银行改制而来。农村商业银行主要是由当地辖区内的农民或者农民工商组织和企业法人或者其他的农村经济型组织共同构成的股份制的金融组织。

我国农商银行自改制以来发展较快，目前，在全国各地均有建设，已经成为我国重要的地方性金融机构。农商银行主要服务地方经济，一般服务对象都集中在当地辖区内的个人与企业。相对而言，农商银行的服务更加灵活，对于农村经济发展中的资金需求提供更有针对性的支持与帮助。另外，国家的金融政策中对于农村经济发展也有一定的倾斜，给农商银行的发展提供很大的便利性。因此，农商银行也如雨后春笋般在各个地区得到了迅猛的发展。与此同时，过快的发展速度也给带来一定的隐患，其中农商银行的发展不均很高，资本储备金充足率较低，以及管理发展机制不健全，风险防范意识不强等时当前农商银行运行中所存在着的主要问题。

二、农村商业银行金融风险防范中存在的问题

农商银行的金融风险防范不仅关系着农商银行本身的发展，同时也关系到当地的农村经济的健康发展。农商银行在近年来的发展较快，过快的发展速度也凸显出一些不足，具体体现在以下几个方面。

第一，农商银行的基本储备金充足率较低。农商银行发展过快的情况下，导致部分的区域在资本充足率较低的状况下便开始银行的运行。这就导致农商银行本身的盈利压力较大，在业务运作上比较大的倚重放贷规模的扩大，将自身的发展置身于较大的金融风险当中。同时资本充足率不高的情况下，也会导致银行本身的抗风险能力较弱，无法使用充足的资金对冲金融机构运作过程中所面临的恶风险，将银行的运行置身于一种不健康的状态之中。

第二，农商银行的风险防范意识不足。农商银行因为具有很强的地域性，在业务类型以及所面对的业务对象上都较为狭窄，因此容易形成人情关系，从而在日常的运作中逐渐的降低风险防范意识，在各项业务的运作中操作不规范等行为也是有发生，带来金融风险的问题。

第三，缺乏有效风险管理机制。农村商业银行的过快发展也凸显了当前农村商业银行本身风险管理制度的不足。一方面，农村商业银行起步较晚，在制度雨管理上大部分是借鉴国有银行的模式，对于农村商业银行本身的特点没有很好的进行兼顾，尤其是针对农村商业银行特定业务类型的风险防范没有提出针对性的实施制度，使得农村商业银行的风险防范本身处于一种较低的水平。另一方面，当前农村商业银行的发展较快，其放贷规模以及扩张速度都在不断的挑战着当前农村商业银行现有的风险防范制度，风险防范制度的发展落后于农村商业银行的发展是当前存在的较为普遍也较为严重的问题。

第四，缺乏有效的外部监管机制。农村商业银行一般位于村镇等较为偏选的地区，或者在下辖的农村区域等，因此，外部的银行监管单位监管的及时性与有效性还有待加强。另外，农村商业银行往往是由农民，企业法人等组成的股份制地方型金融机构，银行的监管机构在某种程度上也无法有效的对银行全流程发挥监管功能。

第五，农村商业银行的人员素质偏低。相对来说，农村商业银行的人员总体上较低。一方面，农村商业银行的地理位置相对来说较为偏僻，较难吸引到优秀的专业人才。另一方面，农村商业银行本身的内部管理机制以及自身的市场定位对于人才的吸引力也远远小于四大银行以及其他国有的金融机构。因此，从人才本身的专业程度以及行业经验来说，还有很大的提升空间，再加上农村商业银行本身的管理体制以及业务范围的限制，农村商业银行的人员没有充分的机会在工作中进行提升，这些也限制了农村商业银行风险防范水平的提升。

三、农村商业银行金融风险防范的提升对策

农村商业银行的金融风险防范水平的提升需要结合农村商业银行的现状，从现状中的问题出发，制定严格的内部控制措施以及规范的外部监管措施，结合农村商业银行自身的管理水平提升以及人员专业素质的提升，形成一个综合的系统性架构，促进农村商业银行的良性循环发展。

1. 农村商业银行的金融风险

农村商业银行的金融风险主要来自于以下几个方面。第一，不良贷款的发放导致不良资产的产生。农村商业银行的业务范围主要是支持农村经济发展中的个人以及中小微企业的发展。然而随着乡村经济的发展以及农村商业银行自身在发展过程中所面临的压力，导致农村商业银行的放贷规模逐渐扩大，并且不断的涉足资金规模较大的企业贷款中。这样的资产结构直接导致当前农村商业银行的资产不良，依靠银行中的小额存贷覆盖不良资产已经远远不够，这也就造成一部分的农村商业银行处于巨大的金融风险之中。第二，农村商业银行的信用不良。农村商业银行相对其他的国有银行体系因起步较晚，本身的信用度就会低于一般的银行。部分的农村商业银行在发放信用卡的时候为执行严格的个人信用审查制度，信用卡的发放不当也给银行带来坏账的风险，进而 进一步的影响银行本身的信用，导致恶性循环。

2. 農村商业银行的金融风险防范措施

农村商业银行在当前的市场条件下，提升金融风险防范水平是促进其健康发展的重要基础。从目前农村商业银行发展的现状来看，具体需要从以下几个方面进行提升。

第一，提升农村商业银行管理人员的金融风险防范意识。农村商业银行的管理人员必须从银行本身的业务特性出发，深入剖析并具体分析在经营过程中所存在的金融风险，在具体的业务处理中提升敏感性，能够敏锐的意识到金融风险的存在，并实施相应的管理对策，来降低金融风险。同时，在银行内部还需要进行扩大化的金融风险防范教育，让银行的业务人员能够认识到自己工作范围内面临的金融风险应当如何进行识别，如何进行防范。

第二，建立严格的内部风控制度。银行的风险防范最为主要的还是依靠内部的控制制度。当前农村商业银行本身在管理制度上还有待健全，尤其是面对加速的扩张速度以及日益激烈的市场竞争制度。建立严格的内控制度首先需要明确内部流程中的金融风险，农村商业银行的管理人员应当依据过往的金融风险案例以及银行本身的特性进行研究，从中筛选出银行业务的关键流程以及风险因子，并对按照流程的重要程度以及风险因子与金融风险的相关程度进行分级，按照这些级别建立相应的风险控制措施。

第三，加强外部监管。农村商业银行所处的地理位置决定着其外部监管措施在一定程度上將会有所欠缺。但是这部分的欠缺可以通过信息渠道的建设与强化得到弥补。农村商业银行应当加强与外部金融监管机构之间的信息衔接，建立通畅的信息沟通渠道，通过网络监管，或者远程监管的形式来强化对农村商业银行的外部监管。

第四，提升银行工作人员的专业素质。农村商业银行这个平台本身相对来说吸引力弱于其他国有银行。因此，在农村商业银行现有的发展状况以及条件之下，应当着重将人才培养的重点放在现有工作人员的培训与教育上。尤其是应当将风险识别与防范作为一项专门的课程，通过教育以及训练等方式，让员工的能力得到强化，切实的提升农村商业银行的风险防范水平。在农村商业银行的发展过程中，随着发展的规划，逐渐的提升自身的吸引力之后，也可以适当的以高标准吸引外部优秀的人才，从整体上提升银行工作人员的专业素质。最后，在农村商业银行之间还可以形成人才网络，为人才的上升与发展建立通畅的渠道。

四、结论

综上所述，当前农村商业银行面临着日益激烈的市场竞争，并且在农村经济的逐渐发展之下，其所承接的业务规模以及类型也越来越为广泛。因此，防范金融风险，提升农村商业银行的风险防范水平是当务之急。目前，在农村商业银行中主要存在着金融风险防范意识不足，内部机制不规范，外部监管缺失，管理人员的专业素质不强等问题。针对这些问题，农村商业银行应当针对自身所出的区域以及市场定位，详细分析业务流程，制定明确的流程管控措施，提升管理人员专业素质，提升金融风险的防范水平，促进农村商业银行的健康发展。

参考文献：

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