齐劲桥

摘要：伴随着金融科技的迅速发展，以及数字化时代的悄然到来，如今的商业环境在不断朝向现代化、信息化和智能化方向发展。现代金融体系日益显现出“无科技，不金融”的特征，推进银行业数字化转型已经成为金融行业共同面对的一大考题[1]。银行业作为我国金融体系的重要组成部分，应当顺应时代发展潮流，借助金融科技实现自身数字化转型，推进大数据、区块链、云计算、物联网和人工智能等金融科技的运用，进而推动整体体系结构和经营模式的变革，实现自身的数字化转型升级。

关键词：金额科技;金融业务;银行业;数字化转型

一、金融科技助推银行业数字化的重要性

（一）银行业的新生态

在金融科技不断发展和创新、新技术与模式不断升级和涌现的背景下，银行业为紧随国际现代化发展潮流，也在逐步形成以科学技术为主要核心的新生态。面临着从上而下彻底的转型，银行业有三个急需解决的问题。

第一，数据应用，通过对浩如烟海的数据，通过对数据进行细致的收集和整理，如何将自身内部数据进行高效、全面的运用，是各银行机构所要解决的首要问题;第二，在竞争日渐激烈的市场环境中，如何获取各同行业各个主体的数据，并且建立数据库实现内部的资源、数据共享也是一大问题;第三，大数据作为前沿技术，并非所有企业和机构都有相应的资金和技术水平将其进行熟练运用，且部分机构经营模式的陈旧无法适应金融科技带来的冲击，如何将大数据应用不断普及化和社会化有待解决[2]。因此，若想解决这些问题，就必须充分使用金融科技，对银行生态环境进行改善。金融科技在银行业务的应用范围十分广阔，且经济实力雄厚的大型银行将成为推动金融科技发展的主要人物，不仅对金融科技进行大数额的投资，并且利用自身资源对外输出新型科技产品，帮助金融科技进行有效的推广。而中小型银行因资金和技术有限，若想借助金融科技实现长久发展，就必须引入合作方，拓展合作伙伴。

（二）银行业数字化

银行业作为我国较为传统的行业之一，其发展过程中向来缺乏创新精神，对新科技的关注度、重视度和使用率较低，并且科技人才和实用人才宛如凤毛麟角，十分缺稀。而各银行通过与金额科技企业的深度合作，将最为前沿、高端的金融科技投入运用，不断拓展新型的业务模式、产品和服务，同时也能吸引高端人才，为行业发展注入新鲜血液，从一定程度上节省了人力成本[4]。

二、商业银行数字化技术发展路径

（一）建设数据驱动的模型体系

商业银行数字化应当从自身核心技术、竞争优势、运营模式、客流量、风险掌控等方面，进行全方位的战略考量，以数据推动银行业务发展，并将银行的技术人才、财务人员、管理人员和监督人员进行高度凝聚，坚持“以客户为中心”的服务理念。

首先，风险控制模型体系的成功建设意味着该银行具有强大的风险把控能力，在任何的经济活动和交易过程中，或多或少都存在着风险，因此在为客户提供相应的金融产品和服务的过程中，必须落实风险防范过程，以此降低银行损失。采用AI等前沿技术建设实时决策系统和大数据风控体系[6];其次，量化运营模型，以大数据作为技术支撑，对银行业务、操作流程、经营场景和节点进行全方位、深层次的量化，监测服务和产品效益，对银行激励机制进行实时考核，扫清传导机制障碍，不断规范化和优化经营模式和操作流程;再者，使用用户洞察体系，通过对银行内部和行业的数据进行收集和整理，以多渠道的数据分析作为基础，采用人工智能技术描摹客户“画像”，分析用户的消费习惯、投资经验和行为特征，根据市场需求导向不断调整产品定位，以“接地气”的形式深得客户的心，实行场景化;最后，数据征信体系是对各个用户和企业信用等级评价和记录的重要体系，以央行征信系统+第三方公司数据的模式建立数据应用体系和信用风险体系，涵盖各个领域，实现内外部治理的平台化。

（二）将技术应用和风险防范并重

无论是何种行业，在发展过程中往往会遇到许多未知的风险，而创新便意味着更多的未知，因此在银行业实现数字化转型过程中，必须注重金融风险的规避和防控。

一是建设技术与新业务孵化器机制，创新技术是否完全适用银行业务的发展和要求，在具体使用过程中有无排斥反映，能否达到风险把控要求等，这些一系列的条件必须要通过严谨、细致的验证，才能大规模的投入到市场使用中。二是建立新技术应用与业务安全的防火墙，在借助金融科技实现银行业数字化转型的过程中，应当建立一个全新的防范系统。如果单纯的只是对现有的防范系统进行简单的升级和改造，无法从根本对恶意攻击进行有效防范，应当将现有的系统采用防火墙技术实现高效隔离，实现两套技术的完美契合，将应用新技术的隐形风险控制在最低程度内。三是建立容错机制，可以采用“试点实验”，在一个可控范围内进行提前的实验，将研发的新型技术在具体使用过程中，可能出现的潜在风险进行细致观察和验证，并且根据实验结果设立相应的风险防范机制和措施，防止风险恶性蔓延。

（三）坚持“以客户为中心”的原则，不断提升用户体验

从以往“以产品为中心“的工作理念逐渐转变到”以客户为中心“，足以说明各个行业都在想法设法的提高顾客满意度。第一，必须坚持”以客户为本“的工作原则，以场景化为切入点，站在客户的角度思考问题，想客户所想，做客户所做。银行推出的产品和所提供的服务内容必须与用户常见的生产、生活场景进行高度融合，让银行产品和服务从根本上触动用户的内心深处。第二，以银行专业的信用和风险把控能力作为核心优势，对服务方式由内到外进行整合，在树立品牌形象的同时，不断发挥品牌优势和风险管控优势，提升在市场的影响力。以企业客户作为重心，对公司渠道和零售渠道的资源进行整合，立足于不同企业的经营类型，对企业进行详细的划分，有针对性的制定服务于各个企业的服务方案，避免忽略部分企业的个性化需求以及重复营销和服务，减少客源流失，提高客户的满意度和信任度，切实发挥团队优势。第三，加强建设多渠道、多维度的信息来源机制，在对银行以及行业内部信息进行整合的同时，以积极的姿态主动与税务、监管机构、法院等政府机构和互联网公司进行深入合作，不断获取多方的信息数据，提升产品的定价能力。将所收集的各方信息进行细致的整理，以此为基础建立庞大的信息资源共享库，以合作共享机制打通流程环节。运用大数据技术对处于变化中的市场需求展开精准分析，以此为客户提供高效、优质的服务，从而提高自身口碑和信誉度。第四，以大数据技术为基础，以區块链技术为依托，通过将两种前沿技术进行高度配合，从而建设属于银行自身独有的”金融生态圈“，将不同领域、不同层次、不同需要的用户进行整合，以此建设跨行业、跨阶级的闭环，充分利用金融科技对所纳入生态圈的客户实行客观、准确的评价，从而为金融产品的设计、创新和金融服务提供更为客观、精准、实用的信息。

三、结束语

商业银行数字化转型是一项规模巨大、程度复杂、时间长久的颠覆性工程，它要求银行业必须打破传统的组织框架、运营结构和体制机制，并且根据自身的经营规模、客流量、技术水平、资源获取与整合能力，在组织、技术、文化、人员和考核等各个方面实现战略的统一性变革[5]。数字化时代的到来和金融科技的发展再给银行业带来发展机遇的同时，也带来了一定的挑战，风险与机会并存。因此，银行业应当制定数字化发展战略目标，坚定数字化转型的信心，从而推动自身经济的跨越式发展。

参考文献：

[1]田佳奇.金融科技助推银行业进行数字化转型[J].中国国情国力，2018，000（005）：80-80.

[2]谢治春，赵兴庐，刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[J].中国软科学，2018（8）：184-192.

[3]杨建荣.加快网络金融业务发展 助力商业银行数字化转型[J].农银学刊，2019， No.29（04）：11-15.

[4]王媛.金融科技助推银行业进行数字化转型[J].财会学习，2019，No.223（14）：210-211.

[5]卢鸿.加快金融科技创新 驱动银行数字化转型[J]. 中国金融电脑，2019，000（002）：13-16.

[6]尹华节，葛红英.金融科技赋能商业银行数字化转型[J].金融电子化，2019（2）：90-91.