周晨阳

摘要：在我国的市场主体中，小微企业早已占据了市场经济的半壁江山，然而受主体局限性的影响，如何拓展融资渠道、降低融资成本成为了牵制小微企业长久发展的难题。但在金融科技日新月异的今天，互联网金融因自身的数字化和科技化特征，促使越来越多的互联网融资模式与小微企业的组合模式应运而生[5]。

关键词：互联网金融;小微企业;信贷融资;模式创新

一、互联网金融与小微企业融资模式创新

金融从本质上来讲就是资金融通，而互联网金融便是利用互联网+传统金融业务所产生的各种信贷融资模式，是以大数据、区块链、物联网和云计算等前沿技术为依托，融合传统金融业务所产生的各类金融业态，主要有以下3种模式[6]。

（一）电商小额贷款模式

近年来，电商作为新型电子平台异军突起，该模式是由电子商务企业作为发起人，以互联网技术作为载体，并且将自身平台数据和技术进行高效、合理的利用，从而向个人或企业所提供贷款产品和服务。电商平台所提供的多是“金额少、债期短、速度快”的融资产品，通过依托自身平台的数据对客户进行客观的信用评估，且无需任何手续流程，在短时间内为客户提供快捷的信贷服务。为了满足客户个性化的需求，电商产品正在加速对订单融资、部分有限抵押产品借贷等各类业务的开发，以此不断迎合处于变化中的市场需求。

（二）P2P金融模式

P2P是个体对个体的网络……